最近有个朋友来问我："老张啊，我表弟要贷款买货车，非得让我当担保人，这会影响我以后自己贷款吗？"这个问题还真不是三言两语能说明白的。今天咱们就来好好聊聊，当担保人这件事到底会不会在征信报告上留下记录。

一、担保分两种 区别可大了

很多人不知道，担保其实分两种。一种是普通担保，说白了就是当借款人真还不上了，银行才会来找你。比如你朋友借了20万，家里值钱的东西都变卖还了15万，剩下5万实在还不上，这时候才需要你出面帮忙还债。

另一种叫连带责任担保，这个就厉害了。只要贷款到期没还清，银行想找谁就找谁。就算你朋友家还有存款，银行也可以直接跳过他，直接来找你要求全额还款。现在市面上90%的担保都是连带责任担保，很多人签字时都没注意看条款。

二、征信报告上会出现什么

重点来了！只要你签了担保协议，这个记录马上就会出现在征信报告的"担保信息"栏里。最直观的影响就是你的"对外担保总额"会增加，银行审批贷款时会把这部分算作你的潜在负债。

更严重的是，如果借款人出现逾期，你的征信报告会同步显示"担保代偿"记录。这个记录比普通逾期杀伤力还大，就像衣服上的油渍，五年内都擦不掉。去年我邻居帮人担保，结果对方跑路了，现在他自己想买房都贷不下款来。

三、当保人的隐形代价

就算一切顺利，担保记录也会影响你的贷款额度。银行会认为你已经有隐性负债，给你的额度可能直接打七折。我认识个做生意的老板，因为帮朋友担保了300万，自己公司要周转时只能贷到200万。

更麻烦的是，有些贷款产品会直接拒绝有担保记录的人。比如某些银行的信用贷产品就规定，半年内有新增担保的一律不批。准备买房的朋友尤其要注意，现在房贷审核越来越严，担保记录可能让你要多付首付。

四、签字前的保命三问

真要给人担保，先问自己三个问题：这人要是跑路了，我能不能兜底？我和他关系铁到什么程度？有没有白纸黑字的反担保协议？去年有个案例，担保人帮亲戚还了50万债务，最后靠着当时签的反担保协议，把亲戚家的房子拍卖了才追回损失。

建议在担保协议里加上这两个条款：第一，要求借款人定期提供收入证明；第二，约定超过3个月逾期可以解除担保。虽然不能完全避免风险，但至少多个保障。

现在很多年轻人觉得抹不开面子，随便就给人担保。等出了事才发现，自己的征信受损不说，搞不好还要搭上多年积蓄。记住，担保不是签个字那么简单，它是在用你的信用给别人的承诺背书。下次再有人找你担保，先把这篇文章转发给他看，真正的好朋友不会让你为难。