最近好多朋友私信问我："手头网贷欠了十几万，每个月利息压得喘不过气怎么办？"作为过来人，今天给大家分享一套真正管用的债务整合方案。去年我就是靠这个方法，把7个平台的欠款合并处理，利息直接砍掉一大半！

第一步：摸清楚家底

别急着到处借钱！先做这3件要紧事：

1. 打开手机银行查征信（现在手机就能查）

把各个平台的借款金额、利率、还款日全部记在本子上。特别注意年化利率超过15%的就属于高利贷了，这种必须优先处理。

2. 算清楚总负债

把信用卡、网贷、朋友借款分门别类统计，千万别漏掉那些小额贷款。我之前就吃过亏，有个2000块的忘记还，结果征信出了大问题。

3. 整理每月收入

把工资、副业、房租这些固定收入列清楚。记住要留出基本生活费，别为了还债天天啃馒头，身体垮了更麻烦。

第二步：找救命稻草

重点来了！现在很多银行都有大额低息贷款：

• 工行的融e借（年化4%左右）

• 建行快贷（最低3.5%）

• 农商行的便民贷

这些都比网贷划算太多了！不过要注意两点：

1. 优先选商业银行

四大行虽然安全但审核严，可以先去本地农商行试试。我去年在老家农商行贷了20万，年化才5.8%，关键是当天就放款。

2. 千万别以贷养贷

拿到低息贷款后，必须先把网贷结清！我邻居老张就是犯糊涂，借了低息贷又去赌场想翻本，结果现在房子都卖了。

第三步：置换操作指南

具体怎么操作？手把手教你：

1. 先还年化超24%的

比如某团借款年化35%，某粒贷28%，这种吃人利息的必须第一批处理。

2. 保留正规平台

像某呗、某东白条这些年化18%左右的，可以暂时保留但要按时还款。

3. 注销已结清账户

还完一个平台就马上注销！我之前有个平台还清后忘记注销，结果被自动续借坑了8000块。

重要提醒：

1. 征信查询别超过3次/月

银行看到你短期内频繁查征信，会以为你很缺钱直接拒贷。

2. 找正规机构

千万别信短信里说的"无视征信放贷"，我表弟就被骗了2万手续费。

3. 防二次负债

办好新贷款后，立即关闭所有网贷平台的自动扣款功能。我闺蜜就是没关自动扣款，结果新贷的钱又被平台划走了。

过来人经验：

1. 跟家人坦白

当初我瞒着老婆借钱，后来被发现差点离婚。现在两口子一起还贷，反而轻松多了。

2. 优先保工作

千万别辞职跑外卖！我同事白天上班晚上开滴滴，两年还清了40万。

3. 调整消费习惯

把某宝某东都卸载了，改用现金支付。我现在每月强制存2000，看着存款数字上涨特别踏实。

最后说句掏心窝的话：欠债不可怕，可怕的是乱折腾。我见过太多人为了省利息去借高炮，最后利滚利彻底崩盘。记住咱们的目标不是不还钱，而是用最省钱的方式上岸。按照这个方法操作，30万的债务起码能省下5-6万利息，关键是不用再天天被催收电话吓到失眠。

现在马上行动起来！先查征信理清债务，周末就去银行咨询。早一天处理就少一天利息，别让网贷平台继续吸血了！有什么问题欢迎留言，看到都会回复。咱们一起加油，争取早日上岸！