想贷款却不知从何下手？这篇干货帮你理清银行贷款全流程！从准备材料到审批放款，详解工薪族、创业者不同群体的申贷策略，揭秘银行审核的三大隐藏规则，教你避开征信雷区。文中特别标注了容易踩坑的环节和提高过审率的实战技巧，看完这篇至少能省下30天试错时间！

一、贷款前必做的3项准备

• 征信报告自查：
  去人民银行官网或线下网点打印，重点看逾期记录和查询次数。要是近半年有5次以上硬查询，建议缓缓再申请。
• 收入证明组合拳：
  工资流水+社保缴纳记录是基本款，自由职业者可以准备经营流水或资产证明，比如定期存款单、理财产品。
• 负债率计算器：
  手机银行APP里都有这个功能，记住！月还款额不超过收入50%是银行的红线。

二、银行选不对，利息多花好几万

1. 国有四大行

   适合公务员、事业单位等稳定职业，利率低但要求严，举个栗子：农行的「工薪贷」年化4.35%起，但必须连续缴纳公积金满2年。

2. 股份制银行

   像招行、浦发这些，对小微企业主更友好。有个客户上周刚通过浦发税贷，用纳税记录就贷到50万，年化才5.6%。

3. 地方城商行

   本地户口或有房产的优先考虑，像江苏银行的「市民贷」，有本地房产抵押的话利率能再降0.5%。

三、申请材料的隐藏加分项

四、面签环节的3要3不要

• ✔️ 要主动说明贷款用途
  （比如装修贷就说要买建材）
• ✔️ 要带齐原件和复印件
  （缺个房产证可能重走流程）
• ❌ 不要随意变更工作信息
  （社保和劳动合同要对得上）

五、被拒贷后的补救方案

1. 养3个月征信再申请
2. 追加担保人或抵押物
3. 更换贷款产品类型
   （消费贷不行就试试经营贷）

六、实战案例：普通上班族如何贷到30万