申请100万贷款时，很多人只盯着月供金额，却忽略了利息这个"隐藏成本"。本文将带您搞懂利率计算公式，揭秘等额本息和等额本金的利息差异，并分享3个能省下数万元的实用技巧。从信用评分到贷款期限选择，我们通过具体案例拆解，教您如何避免多付利息，让百万贷款真正成为助力而非负担。

一、百万贷款利息计算的核心逻辑

说到贷款利息，咱们得先记住这个公式：利息本金×利率×时间。不过实际操作中，银行的计算方式可没这么简单。比如同样是5%的年利率，等额本息和等额本金两种还款方式，总利息能差出好几万。

举个例子：张先生申请100万商业贷款，假设年利率4.35%：
等额本息每月还8,449元，总利息约13.4万元
等额本金首月还9,125元，总利息约11.8万元

二、影响利息的四大关键因素

• 信用评分：征信良好能拿到基准利率，有逾期可能上浮30%
• 贷款期限：20年比10年总利息多出近一倍
• 还款方式：等额本金比等额本息节省15%左右利息
• 市场环境：LPR每季度调整可能影响次年利率

三、省利息的三大实战技巧

1. 巧用利率转换窗口期：每年1月1日可申请调整利率，关注LPR走势及时转换

2. ：100万贷款从30年缩短到20年，总利息直降32万

3. 提前还款策略：等额本息贷款前5年还清，比按期还款省下60%利息

四、这些坑千万别踩

看到某银行宣传"月供仅3千"别急着签约，可能隐藏着高服务费；某些消费贷看似利率低，实际换算成年化利率可能高达18%。建议在签约前用IRR计算公式核实真实利率。

最后提醒大家，办理百万贷款时要重点看贷款合同的三处细节：利率调整周期、提前还款违约金、利率计算方式。做好这些功课，才能真正守住钱袋子。