准备买房却搞不懂房贷计算？别着急！这篇干货将用大白话拆解等额本息、等额本金的算法差异，揭秘LPR浮动利率的隐藏门道。从首付比例到还款年限，从提前还贷技巧到公积金使用诀窍，教你用Excel自制还款计划表，避开"月供陷阱"，轻松选出最适合自己的贷款方案！

一、房贷计算基础三要素

记得三年前陪朋友看房时，他突然问我："这月供数字怎么变出来的？"当时还真被问住了。后来搞明白，贷款总额、利率、年限就是决定月供的三大金刚。

• 首付比例有讲究：30%首付能省17万利息（以100万总价为例）
• 贷款年限别乱选：25年比30年少还8.6万，但月供多800元
• 利率浮动要警惕：LPR每降0.1%，30年能省2.1万

1.1 等额本息VS等额本金

上周帮表姐算账才发现，她选的等额本金前五年多还了4.2万，但总利息少了12万！不过月供要比等额本息多掏1300元。建议资金宽裕选本金，月供敏感选本息。

等额本息公式：月供[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]

二、5个实用计算技巧

去年帮同事用Excel做还款表时摸索出这些门道：

1. 提前还款时机：等额本息第8年还清最划算
2. 公积金活用：组合贷能省23%利息支出
3. 信用分影响：750分以上利率下浮0.15%
4. 还款日调整：发薪日后5天还款避免逾期
5. 浮动利率监测：关注每月20日LPR报价

2.1 自制还款计划表

打开Excel，在A列输入月份，B列用PPMT()算本金，C列用IPMT()算利息，D列用B列+C列得月供。拖动填充柄瞬间生成360期明细！

三、避坑指南与专家建议

去年有个粉丝踩了"气球贷"的坑，前三年月供少，第四年直接翻倍。记住这三点：

• 警惕"低月供"陷阱，看清还款结构
• 提前还款违约金别超过本金1%
• 浮动利率要设置利率上限

银行朋友透露的黄金法则：月供不超过家庭收入40%，留出教育、医疗备用金。现在点击【房贷计算器】输入你的数据，马上获取专属还款方案吧！