最近好多粉丝私信问我："买房贷款选商贷还是公积金贷款？"说实在的，这个问题就跟"买奶茶选全糖还是半糖"一样让人纠结！今天咱们就掰开了揉碎了聊透这两种贷款的区别，我特意找了银行工作的老同学要了内部数据，还算了十几套对比方案，发现有些情况下选错贷款方式真的会多花冤枉钱！准备买房的可得看仔细了...

一、贷款本质大不同

先给大伙儿打个比方：公积金贷款就像单位给你发的"购房补助金"，而商贷更像是找银行"借钱做生意"。不过这里边门道可多了去了：

• 资金来源：公积金是咱们每个月工资扣的"住房储蓄"，商贷就是银行自己的钱袋子
• 发放机构：公积金必须通过公积金管理中心，商贷随便找家银行都能办
• 政策属性：公积金贷款带着国家福利性质，商贷纯属商业行为

二、利息差出辆小轿车

说到这估计有人要拍大腿了！上个月刚帮表弟算过账，同样贷100万30年：

1. 公积金贷款3.1%利率，月供4270元
2. 商贷4.2%利率，月供4890元

每个月足足差出620块！三十年下来就是22万多，这钱都够买辆雅阁了！不过要注意现在多地实行"商转公"政策，要是开始选了商贷的，记得及时关注政策变化。

三、贷款额度天花板

公积金贷款有个硬伤——额度限制！比如在杭州：

要是买500万的房子，公积金贷款根本不够用。这时候组合贷就派上用场了，前120万用公积金，剩下的走商贷，这样能省下不少利息。

四、申请门槛藏玄机

昨天有个粉丝哭诉，自己公积金交了5年结果贷款被拒！原来这里面讲究可不少：

• 公积金贷款：必须连续缴存满12个月，且账户状态正常
• 商业贷款：主要看征信和流水，有些银行还能接受3个月补缴

重点来了！自由职业者注意：现在部分城市开放灵活就业人员公积金缴存，赶紧去当地公积金中心官网查查看。

五、提前还款猫腻多

最近提前还贷潮里藏着大坑！先说结论：

1. 公积金贷款提前还款没有违约金
2. 商贷前三年提前还款，可能要交1-3%违约金

我闺蜜就吃过亏，提前还50万商贷被收了1.5万违约金！所以签合同前一定要看清条款，最好选允许随时提前还款的银行。

终极选择指南

到底怎么选？记住这个口诀：

公积金能用尽用，额度不够组合凑
短期过渡选商贷，利率下调赶紧转
改善住房要算清，二套利率差别大
自由职业别灰心，商贷也有好方案

最后提醒大家，2023年多地调整了公积金政策，像成都、南京这些城市都提高了贷款额度。建议办理前打12329热线咨询最新政策，或者到"全国住房公积金"微信小程序查实时数据。

要是看完还有疑问，欢迎在评论区留言！下期咱们聊聊"存量房贷利率下调如何操作"，记得关注别错过省钱秘籍~