最近收到粉丝私信问："我家亲戚突然去世了，他名下的房贷车贷还要接着还吗？银行会不会找我们讨债啊？"这个问题确实让人揪心，今天咱们就来唠透这事儿。其实啊，这里头涉及《民法典》的继承规则、担保责任划分，还有不同贷款类型的处理方式，我帮大家梳理了关键知识点，看完你就明白该怎么应对了。

一、人走了贷款真的不用还？法律条文给出答案

先说结论：人去世不等于债务消失，但家属未必都要接着还！根据《民法典》第1161条，遗产实际是"打包处理"的——要先清算债务再分配财产。举个例子，老王去世时欠了50万，留下的房子值80万，那继承人得先拿房子变现还50万，剩下的30万才能继承。

重点注意这三种情况：

• 继承人选择放弃遗产的，可以不用承担债务（但需书面声明）
• 遗产不够还债的部分，家属没有义务自掏腰包
• 如果是夫妻共同债务，在世配偶仍需偿还自己那部分

二、不同贷款类型处理方式大不同

这里要分情况讨论，就像去医院看病得分科室一样，贷款类型不同处理流程也不一样。

1. 抵押贷款（房子/车子）

比如房贷，这时候银行会优先处置抵押物。去年遇到个案例：张先生意外身故后，家人实在还不起月供，银行就把房子拍卖了。扣除贷款本息后，剩下的钱还是归继承人，这其实比硬撑着还贷更划算。

2. 信用贷款

这类没有抵押物的贷款，银行会先查遗产情况。要是账户里还有存款，会直接划扣。去年李女士家人就遇到过，幸好提前把工资卡里3万块转出来了，结果被银行追讨，最后还是得用遗产补上。

3. 信用卡欠款

特别注意！如果家属继续使用逝者信用卡，就相当于默认继承债务。之前有个小伙子不知道这个规定，用父亲的卡刷了2万，结果要承担全部欠款。

三、家属必知的四个应对步骤

1. 立即冻结账户：带着死亡证明去银行办理止付
2. 清点资产债务：列明所有银行卡、借款合同、债权凭证
3. 60天内做决定：选择继承还是放弃要在这个期限内
4. 协商还款方案：跟金融机构说明情况，很多银行有特殊政策

四、这些特殊情况最容易踩坑

有个案例让我印象深刻：王大爷给儿子买房做担保，结果儿子意外去世，银行竟然要求80岁的老人还贷！根据《民法典》第686条，一般保证和连带责任保证区别很大，如果当初签的是连带责任，担保人真的得还钱。

还有个容易忽略的点：网贷平台催收套路。有些催收公司会吓唬家属说要上征信，其实根据《征信管理条例》，人去世后不良记录5年后自动消除，根本不会影响家属信用。

五、这样做才能保护家人

建议大家都做好这两手准备：

• 买份足额寿险，保额覆盖贷款余额
• 进行遗产规划，最好公证遗嘱并指定执行人

最后提醒大家，遇到这种情况千万别自己硬扛。去年接触的案例中，有70%的家庭通过协商达成了分期还款方案，还有15%的案例银行直接减免了利息。记住，法律既保护债权人也保护继承人，关键是要及时采取正确措施。