很多朋友在申请住房公积金贷款时，总对还款金额和利息计算摸不着头脑。本文将用大白话拆解等额本息和等额本金两种还款方式的计算逻辑，手把手教你用Excel快速测算月供，还会分享三个关键节点如何调整还款策略更划算。看完不仅能搞懂自己每个月到底还了多少钱，还能找到最适合自己的还款方案，轻松省下几万块利息！

一、两种还款方式到底选哪个好？

说到公积金贷款，最让人头大的就是每月还款金额的计算。其实只要记住这两个公式的核心区别：

• 等额本息：月供固定不变

  每月还款额贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]
  是不是看着头晕？简单来说就是把本金和利息平均摊到每个月，前两年还的大部分是利息。比如贷款100万30年，首月月供4352元，其中利息就占2916元。

• 等额本金：月供逐月减少

  每月还款额（贷款本金÷还款月数）+（本金-已还本金）×月利率
  这种算法每个月固定还本金，利息随着本金减少而降低。同样100万30年贷款，首月月供5486元，但最后一个月只需还2789元。

  

二、用Excel三分钟算出你的月供

别被公式吓到，其实用Excel就能轻松计算：
步骤1：打开空白表格，在A1输入"贷款金额"，B1填数字（比如1000000）
步骤2：A2输入"贷款年限"，B2填30
步骤3：A3输入"公积金利率"，B3填3.1%（当前基准利率）
关键操作：在任意单元格输入PMT(B3/12,B212,-B1)就得到等额本息月供，想要计算等额本金可以用CUMPRINC函数。

三、这些坑千万别踩！

• 提前还款最佳时机

  等额本息贷款前8年还掉总利息的60%，建议在贷款总期限的1/3之前还清最划算。

• 利率调整要盯紧

  每年1月1日会根据最新LPR调整利率，记得在12月25日前查公积金账户余额是否充足。

  

• 还款计划可调整

  遇到升职加薪等收入变化，可以每年申请变更一次还款方式，很多城市已开通线上办理通道。

四、我的独家省钱秘籍

上个月帮表弟算贷款时发现个隐藏技巧：组合使用月冲+年冲能多省2.3%利息。具体操作是先用每月缴存额抵扣月供，年底再用账户余额做提前还款。不过要注意各地政策差异，比如上海允许每月自动划扣，而广州需要手动办理。

五、这些情况建议别用公积金贷款

虽然公积金利率低至3.1%，但房龄超过25年的老破小、贷款期限不足5年的短期周转、计划5年内换房的情况，反而商贷+公积金组合贷更划算，具体要看贷款服务费的收取标准。

看完这些是不是对公积金贷款清楚多了？其实最实用的方法就是下载当地公积金APP，现在都内置了智能计算器。下次申请贷款前，记得先按文中方法自己测算，避开销售人员的套路，毕竟省下的可都是真金白银啊！