前两天有个朋友急吼吼来找我，说他看中一套二手房，首付都准备好了，结果一查信用报告发现两年前有个信用卡账单忘了还。这下可把他愁坏了："完了完了，这回房贷肯定批不下来了！"其实真没大家想的那么吓人，信用报告有点小瑕疵也不是世界末日，关键是要知道怎么应对。

一、逾期记录对房贷影响到底有多大？

现在银行查信用报告比查户口还仔细，但也不是一棍子打死。你要是偶尔一次两次忘记还信用卡，比如去年3月那会儿手头紧迟还了三天房贷，这种情况大多数银行都会睁只眼闭只眼。但要是像某些老铁那样，连续三个月车贷都拖着不还，这种"连三"的情况就比较棘手了。

不同类型的逾期影响也不一样。像是房贷这种大额贷款逾期和信用卡欠款几十块没还，在银行眼里可不是一个重量级的。现在新版征信连水电费欠缴都会显示，不过这种生活缴费类的偶尔逾期，解释清楚问题不大。

二、逾期后还能贷款的补救办法

首先赶紧把欠的钱连本带利结清，现在很多网贷平台都能线上还款。有个真实案例，我同事小王去年信用卡逾期了15天，后来他在申请房贷前半年就开始按时还款，还特意多往信用卡里存钱制造流水，最后照样顺利批贷了。

要是自己搞不定，可以到人民银行打份详细版信用报告。重点看逾期时间、次数和金额，超过90天的"连三累六"这种硬伤，得提前半年开始补救。有些银行政策比较灵活，比如某些城商行对两年外的逾期记录会适当放宽。

三、申请房贷时的注意事项

千万别当愣头青直接去国有大行硬碰硬，建议先找信贷经理聊聊。现在很多银行都有预审服务，先拿信用报告去咨询，比直接申请被拒强。要是实在不达标，可以试试增加首付比例，或者找个信用好的共同借款人。

有的银行看重工作单位，公务员、事业单位员工可能更容易过关。最近有个朋友是老师，虽然他信用报告有两次小额逾期，但单位开了收入证明，最后还是批下来了，就是利率比别人高了0.2%。

四、长远来看怎么维护信用

现在手机日历都能设置还款提醒，千万别偷懒。花呗、白条这些互联网借贷产品用着方便，但每开通一个就会多一条查询记录。建议保留两三张常用信用卡就行，别整得跟集邮似的。

最后提醒各位，真遇到问题别在银行面前装失忆。有次陪朋友去办贷款，他三年前的车贷逾期，信贷经理一问他就支支吾吾，结果人家更怀疑。后来实话实说是因为住院耽误了，反而顺利过关。记住，信用修复需要时间，现在开始好好维护，两三年后又是条好汉。

说实在的，现在谁还没点手头紧的时候？关键是要知错就改。就像我家楼下超市老板说的，信用这东西就跟腌腊肉似的，得慢慢养。只要不是恶意欠款，办法总比困难多。与其整天提心吊胆，不如从现在开始，把每笔账单都当回事儿，日子还长着呢！