最近收到好多粉丝私信问"贷款利滚利会不会坐牢"，还有人说自己被多收了利息不知道咋办。今天咱们就掰开揉碎了聊聊这事儿，先说结论：利滚利本身不违法，但操作不当可能踩雷！不信你往下看，我专门查了民法典和最高法的司法解释...

一、先整明白啥叫"利滚利"

举个栗子，张三借了10万块，说好月息2%。第一个月该还2000利息，要是他没还上，下个月本金就变成10万2千了，这就是典型的"驴打滚"。不过要注意啊，法律上这叫"复利计息"，和咱们平时说的"高利贷"可不是一码事。

1. 法律到底咋规定的？

• 根据《民法典》第680条：年利率超36%的部分无效
• 最高法司法解释明确：已付利息超36%可要求返还
• 注意！利滚利不能滚出"超额利息"

举个真实案例：去年杭州有个案子，网贷公司把逾期利息计入本金再计息，结果法院判他们超出的17万利息不用还。为啥？因为折算成年利率都超过50%了！

二、这3种情况要特别当心

1. 砍头息+利滚利（比如借10万先扣2万，按12万算利息）
2. 逾期费叠加利息（违约金+罚息+服务费各种名目）
3. 短期借贷长期滚（7天贷滚成半年债）

我有个粉丝就吃过亏，借5万周转1个月，结果各种费用加起来要还9万。后来我们帮他算账发现，实际年化利率高达380%！这种明显违法的肯定不用还。

三、教你3招自我保护

重点说下IRR计算，现在微信小程序都能算。比如某平台显示月息2%，用IRR一算年化可能到27%，这就在合法范围（24%-36%之间属于自然债务区）。

四、遇到问题怎么办？

先别慌！去年央行数据说，83%的借贷纠纷通过协商解决。建议分三步走：

1. 收集所有借款凭证
2. 计算实际资金使用成本
3. 向银保监会或金融办投诉

有个北京的小企业主，被担保公司用利滚利坑了60万。我们帮他整理出23处违法计息点，最后法院判只需还本金加合法利息。

五、新型套路要警惕

现在有些平台玩"创新"，比如：

• 服务费折抵利息
• 会员费充抵本金
• 保险捆绑计息

上个月曝光的某消费金融公司，就是通过"意外险+利息"的组合拳，把实际利率做高到42%。这种擦边球操作，银保监会今年已经处罚了17家机构。

最后提醒大家，2023年新版民间借贷司法解释即将出台，据说要对"变相利息"作出更严格规定。觉得有用记得收藏，转发给身边朋友避坑！有啥具体问题欢迎评论区留言，下期咱们聊聊"网贷逾期怎么协商减免"。