最近很多朋友都在问，手头紧想借点小钱周转要怎么操作。今天咱就唠唠个人申请小额贷款的那些门道，从基本条件到操作流程，再到必须要注意的坑，全都说清楚。

一、先看自己符不符合条件

1. 年龄得满18岁，最好在22-55岁之间

现在正规平台都要求借款人成年，但太年轻（18-22岁）可能没稳定收入，年纪太大（超过55岁）放款方也会担心还款能力。所以最稳妥的年龄在25-50岁之间。

2. 要有正经收入来源

上班族得有公司开的收入证明，自己做生意的要准备营业执照和银行流水。现在很多平台都要求工资卡近半年流水每月不低于3000块。

3. 信用记录要干净

现在查征信比以前严多了，最近两年有连续3次逾期或者累计6次逾期的，基本就凉了。建议申请前先自己在征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查下信用报告。

二、申请流程分七步走

第一步：选靠谱平台

现在能借钱的渠道太多，银行、消费金融公司、正规网贷平台都行。重点要看有没有放贷资质（查金融许可证）、利率是否合法（不超过LPR的4倍）。

第二步：备齐材料包

身份证正反面照片、银行卡号、最近半年工资流水这三样是标配。如果是自由职业者，可能要补充社保缴费记录或者纳税证明。

第三步：填资料有技巧

填月收入别写太夸张，比实际收入高20%左右比较安全。联系人电话一定要填知情的亲友，免得后期回访出岔子。

第四步：等风控审核

快的平台半小时就能出结果，银行贷款可能要等3-5个工作日。这时候接好审核电话，回答要和申请资料一致。

第五步：签电子合同

重点看这三项：借款金额、年化利率（不是日息！）、还款方式。现在很多平台玩文字游戏，说日息万五听起来低，实际年化超过18%了。

第六步：钱到账要确认

到账金额是否和合同一致，如果莫名其妙少了几百块，可能是扣了手续费，这种情况要立即联系客服。

第七步：准时还款

现在大部分平台都支持自动扣款，但建议自己设个还款提醒。特别是用支付宝/微信还款的，节假日可能延迟到账。

三、这些坑千万要躲开

1. 先收费的都是骗子

正规平台在放款前不会收什么"保证金"、"激活费"。遇到让先交钱的，直接拉黑准没错。

2. 别信"无视黑白户"

征信黑户还能贷款？要么是高利贷，要么是诈骗。这种广告看看就好，真信了容易人财两空。

3. 小心"砍头息"

借1万到手9千，那1千说是服务费，实际算利息时还是按1万本金算。这种情况可以打12378银保监投诉电话。

4. 别乱点申请链接

有些网贷广告一点就查征信，短期内频繁申请会把征信搞花。建议1个月不要超过3次贷款申请。

5. 量力而行别硬撑

借钱时觉得还得起，真到还款日就傻眼。记住每月还款别超过收入的40%，超过这个数压力会很大。

最后说点实在的，小额贷款救急不救穷。能找亲戚朋友周转最好，实在要用网贷，选准平台、算清利息、按时还款。千万别以贷养贷，那个雪球滚起来真要命。现在借钱方便，但借来的钱总是要还的，且借且珍惜吧！