每到年底，很多朋友都在盘算贷款买房、买车的事。大家可能都发现了，2018年的银行贷款利率和往年相比确实有些变化。今天咱们就来仔细扒一扒，这年的银行贷款利率到底是怎么回事？不同银行的利率差多少？影响利率高低的因素有哪些？手把手教大家选到最合适的贷款产品！

一、2018年贷款基准利率变化轨迹

要说清楚实际贷款利率，得先了解央行公布的基准利率。2018年全年，基准利率其实没有调整过，维持着2015年降息后的水平：

• 1年期贷款基准利率4.35%
• 1-5年期贷款基准利率4.75%
• 5年以上贷款基准利率4.90%

不过要注意，各银行实际执行的利率都是在基准利率基础上浮动的。比如在2018年初，多地首套房贷款利率普遍上浮10%-15%，二套房甚至能上浮到20%以上。

二、不同银行利率差异有多大

1. 国有大行利率更稳定

根据2018年数据监测，工行、建行这类大行的首套房贷利率普遍在基准上浮10%（即5.39%），而股份制银行如招商、民生，上浮比例可能达到15%。

2. 城商行利率更灵活

像北京银行、上海银行这些地方性银行，在年底冲业绩时经常会推出利率优惠。记得当时有个粉丝在12月申请贷款，利率比9月份降了0.2个百分点。

三、房贷车贷利率差异揭秘

很多朋友以为所有贷款利率都差不多，其实这里面学问大着呢：

1. 房贷利率受政策影响最直接，2018年首套房平均利率5.68%
2. 车贷利率更市场化，银行普遍在基准利率基础上浮30%左右
3. 消费贷利率波动最大，不同银行能差出3-5个百分点

举个栗子，当时某股份制银行的车贷产品，虽然写着"基准利率"，但加上各种手续费，实际年化利率能达到8%以上。

四、影响利率高低的四大因素

同样是贷款，为什么有人能拿到优惠利率？关键看这四个方面：

• 征信报告：有信用卡逾期记录的，利率上浮至少加5%
• 收入流水：月收入是月供2倍以上才有议价空间
• 贷款期限：5年以上的长期贷款利率普遍更高
• 担保方式：抵押贷款比信用贷款利率低1-2个百分点

五、2018年贷款省钱技巧汇总

根据当年实际案例，整理出三个实用建议：

1. 优先选择季度末申请贷款，银行冲业绩时优惠多
2. 组合使用公积金+商贷，部分城市混合利率能到4.5%
3. 关注银行利率折扣活动，有些银行对VIP客户有定向优惠

有个读者就是用了第三招，通过银行APP领到了利率95折的优惠券，省了将近2万利息。

现在回头看2018年的贷款市场，会发现利率浮动背后折射出整个经济环境的变化。虽然现在LPR改革后定价机制不同了，但当年这些利率变化的规律，对理解现在的贷款市场仍有参考价值。大家在办理贷款时，还是要多比较不同银行政策，结合自身条件选择最适合的方案。