最近有对小夫妻在看二手房时遇到烦心事：女方大学时期办理的助学贷款有两次晚还记录，现在申请房贷被银行直接拒贷。眼看房价一天天涨，小两口急得团团转。今天咱们就来说说，遇上这种夫妻一方征信不好的情况，到底该怎么办？（开篇用真实案例引出问题，口语化表述）

一、共同贷款要注意这些坑

现在夫妻买房基本都是共同申请房贷，银行会查两个人的信用报告。就像查高考成绩单似的，银行看到任何一方有"黑历史"都可能直接打回申请。特别是近2年内有连续3个月或者累计6个月逾期的，基本都会被毙掉。

不过现在有些银行开通了"主贷人+次贷人"服务。比如建设银行推出的"接力贷"，如果其中一人征信过关，可以签个补充协议，由征信好的那个人承担主要还款责任。但要注意，次贷人的征信也不能太糟糕，至少最近半年不能有严重逾期。（用具体银行政策举例，增加可信度）

二、试试单独贷款这条路

如果一方收入足够高，可以试试单独贷款。像中国银行就有这样的政策：只要主贷人收入达到月供2倍，信用记录良好，可以单独申请贷款。比如说月供8000，主贷人月收入达到1.6万就行。

不过这样房产证只能写贷款人的名字。建议可以先单独贷款，等交房后办个夫妻更名手续。但要注意有些城市有限售政策，比如杭州新房要满5年才能过户，这个方法就不适用了。（加入城市政策差异提醒）

三、抓紧修复信用记录

信用记录就像手机屏保，脏了擦擦还能用。如果是信用卡年费之类的非恶意逾期，带着缴费凭证去银行开证明。如果是网贷逾期，赶紧结清欠款后等5年自动消除。

有个朋友去年买房遇到类似问题，他马上把拖欠的3000块信用卡还清，接着半年按时还款。结果正好赶上银行政策放松，不仅成功贷款，还拿到了4.3%的优惠利率。所以说维护信用要像护肤一样坚持。（用生活化比喻解释修复方法）

四、这些辅助手段也很管用

找父母做担保是个好办法。现在工商银行、农业银行都接受直系亲属担保，担保人需要提供收入证明和征信报告。不过要注意，担保人年龄不能超过65岁，名下也不能有太多贷款。

提高首付到40%能让银行更放心。去年深圳有对小夫妻，女方有助学贷款逾期记录，他们主动把首付从30%提到45%，最后成功获批。虽然多掏了30万首付，但月供压力也减轻了不少。（用具体金额增强说服力）

五、特殊情况特殊处理

不同银行政策就像不同口味的火锅，有的辣有的香。比如邮储银行对助学贷款逾期相对宽容，招商银行则更看重近期信用。建议多跑几家银行，别嫌麻烦。

实在不行就缓一缓。我表弟前年想买房，结果发现花呗有逾期，后来用两年时间把征信养好，今年不仅顺利贷款，利率还比之前降了0.5个百分点。有时候等一等反而更划算。（用亲属案例拉近距离）

最后提醒大家，遇到征信问题千万别信那些"征信修复"的小广告。去年南京就有人花2万块找中介洗白征信，结果钱打了水漂。有问题直接找银行问清楚最靠谱。只要方法得当，夫妻买房征信这道坎儿，咱们肯定能跨过去！（结尾警示风险，传递积极态度）