现在很多家庭都在为孩子的教育费用发愁，市面上确实有不少教育贷款产品。这篇主要给大家梳理下目前主流的正规平台，包括传统银行、消费金融公司和互联网平台的具体产品，顺便聊聊怎么避开校园贷的坑。有需要的朋友可以重点看看各平台的申请条件和还款政策，选个适合自己的。

一、传统银行的教育贷款产品

银行这类老牌金融机构，现在也推出了不少针对学生的专项贷款。比如交通银行的菁才惠民贷，听说申请流程特别快，在校生用学信网信息就能办，最高能贷20万。还有中国银行的中银E贷·校园贷，专门给在校学生设计的，利率比普通信用贷低不少，还款期最长能到5年。

这里得提醒下，银行的学历贷款对学校排名和专业前景挺看重的。像某些985/211院校的学生，批的额度可能比普通学校高个30%左右。要是学计算机、金融这些热门专业，银行还会主动给提额，毕竟就业前景好还款能力强嘛。

二、消费金融公司的学历贷方案

现在很多持牌消费金融公司也盯上了教育市场。比如兴业消费金融的兴才贷，在校期间只用还利息，毕业后才开始还本金，这个设计对还没收入的学生特别友好。最高能贷到20万，不过利息区间跨度挺大的，年化8%-12%都有可能，具体要看个人信用评分。

还有中邮消费金融的加邮贷学历版，专科以上就能申请，线上审核半小时出结果。不过要注意他们的违约金条款，提前还款可能要收1%-3%的手续费。这类公司审批确实比银行松，但利息也相对高点，适合急需用钱但资质一般的学生。

三、互联网平台的灵活借款渠道

说到线上平台，微粒贷这两年挺多人用的。虽然不完全是教育贷，但大专以上学历的上班族能轻松借到5-30万，随借随还没有手续费。不过它的利率是浮动的，信用好的最低日息0.02%，折合年化7%左右，信用一般的可能要到18%。

还有像京东校园白条这种，虽然名义上是消费分期，但套现买教材、交学费的学生不在少数。不过听说从去年开始，很多网贷平台都暂停了校园业务，现在能用的基本都是和银行合作的助贷产品，大家申请时一定要看清资金方。

四、需要警惕的校园贷陷阱

去年有个案例挺典型的，某大学生为了买手机借了私人校园贷，结果利滚利欠了十几万。这些非正规平台常用的套路就是砍头息和服务费，说是低利息，实际年化能到300%以上。碰到要交押金、验证金的，直接拉黑就对了。

现在正规平台都不会让在校生提供担保人，遇到要父母签连带责任合同的，八成有问题。实在拿不准的话，可以上中国互联网金融协会官网查备案信息，或者直接打银行客服核实产品真伪。

五、申请教育贷款的实战技巧

首先建议优先选银行产品，虽然材料要得多（学生证、录取通知书、学费明细这些），但安全系数最高。要是信用空白，可以先办张信用卡积累记录，很多银行对持卡客户有专属教育贷优惠。

还款方式方面，等额本息和先息后本各有优劣。比如贷10万的话，先息后本前两年压力小，每月就还几百块利息，但最后一年要还10万本金。等额本息虽然每月还得多，但整体利息能省30%左右，适合有兼职收入的学生。

最后提醒下，申请前一定要算清楚资金成本。除了利息，还要看有没有保险费、管理费这些隐形费用。有些平台宣传的利率是单利，实际用IRR公式算出来可能翻倍，这个千万要注意。