想贷款10万元分10年还清，每月要准备多少钱？这篇文章不仅帮你计算月供金额，还会揭秘不同利率下的还款差异，对比等额本息和等额本金哪种更划算，更有资深财务顾问总结的3个省钱妙招。看完这篇干货，你不仅能搞懂月供计算公式，还能根据自身情况选择最合适的方案，避免多花冤枉钱！

一、基础计算：月供金额到底怎么算出来的？

咱们先来算笔明白账，现在要贷款10万元，分120个月（也就是10年）还清，假设基准利率4.9%的情况下：

• 等额本息还款：每月固定还1055.77元
• 等额本金还款：首月1241.67元，每月递减约3.4元

注意这里有个关键点，银行实际执行的利率可能会上浮！比如现在很多银行的消费贷利率能做到3.45%-4.35%，这就比房贷利率低不少。举个例子，如果拿到3.6%的优惠利率，月供直接降到1001元，10年下来能省近6500元利息！

二、利率波动对还款的影响有多大？

可能有人会问：利率变动1%到底差多少钱？咱们用具体数据说话：

1. 利率3.5%：总利息18,650元
2. 利率4.9%：总利息26,692元
3. 利率5.8%：总利息32,100元

看出来了吧？利率每提高1个百分点，10年就要多还近万元利息。所以办贷款前一定要货比三家，现在很多银行APP都有在线试算功能，输入金额就能看到不同银行的报价。

三、等额本息VS等额本金怎么选？

这里有个误区要澄清：不是说等额本金就一定更划算。比如小王月收入1.5万，选等额本金虽然省了利息，但前两年每月要还4800多，严重影响生活质量。而选等额本息每月只需还3600，剩下的钱投资理财收益反而更高。

四、3个银行不会告诉你的省钱技巧

1. 抓住利率优惠期

每年3-4月、9-10月是银行冲业绩的节点，这时候申请贷款容易拿到利率折扣。去年有位粉丝就是在国庆期间办贷款，原本4.5%的利率直接降到4.2%。

2. 巧用提前还款策略

如果打算提前还款，记住这两个关键节点：

• 等额本息：第5年之前还最划算
• 等额本金：第3年之前还最省钱

比如贷款10万10年，等额本息还到第5年时，剩余本金还剩6.8万，这时候提前还款能省下近1.5万利息。

3. 活用公积金组合贷

如果是买房贷款，把10万商贷换成组合贷（公积金贷+商贷），利率能从4.9%降到3.1%，每月少还140元，相当于每年省出两部新手机的钱。

五、这些坑千万要避开！

最近有个真实案例：李女士在某平台贷款10万，合同写着利率7.2%，但加上服务费、管理费后，实际利率高达15.4%！所以签合同前务必确认三点：

1. 是否采用LPR浮动利率
2. 有没有提前还款违约金
3. 其他附加费用明细

特别提醒：如果看到"砍头息""手续费超过本金20%"这些字眼，马上扭头就走，这种大概率是违规贷款。

六、最新政策利好解读

今年央行推出的存量房贷利率下调政策，已经让很多老贷款客户月供减少200-500元。建议2019年前办理贷款的朋友，赶紧联系银行申请利率调整，操作流程特别简单，手机银行就能操作。

最后提醒大家，贷款前做好压力测试：假设收入减少30%，是否还能正常还款？合理控制负债率在月收入的40%以内，才能避免陷入债务危机。如果还有其他疑问，欢迎在评论区留言讨论！