这篇内容将拆解点融旗下主要贷款产品，从实际申请流程到真实用户反馈，结合行业数据和平台规则，聊聊它的优缺点。重点分析利率计算逻辑、隐藏费用以及投诉高发区，帮你在选择时避开暗礁。

点融是谁？起底这家金融科技公司

点融最早以P2P业务起家，后来转型做助贷平台。现在主要对接银行和持牌机构资金，自己不做放款方。这么说吧——他们更像“贷款中介”，靠撮合交易赚服务费。有意思的是，他们的官网写着年化利率低至3.96%，但黑猫投诉上有人反映实际综合成本超过36%‌1。这种落差怎么来的？后面会具体说。

点融旗下有哪些贷款产品？

目前主推四类：• 个人信用贷：最高20万，线上申请，号称“10分钟到账”。但注意！宣传页的7.6%利率是单利计算，实际APR（年化率）要加上各种手续费，普遍在15%-24%之间• 掌柜贷：针对餐饮店主，额度100万。需要提供营业执照和流水，放款速度比信用贷慢，大概3个工作日• 医药分期：0利息但收服务费，适合长期购药人群。不过合作药店有限，只在部分城市开通• 企业抵押贷：房产或设备抵押，利率最低3.96%。但审核严格，要评估经营年限和纳税记录

从申请到放款要走几步？

以个人信用贷为例：1. 微信关注公众号填资料（身份证、手机号、工作单位）2. 人脸识别+绑定银行卡3. 等系统出额度（这里有个坑——查征信的时机。很多人以为只是预审，其实点融在第二步就上征信查询记录了，哪怕最终没批贷）4. 签电子合同，重点看“综合资金成本”那一栏。包括月管理费（0.1%-1.05%）、审批费（年化16.43%以内），这些都不在首页宣传的利率里5. 放款到账，一般半小时内完成

优势VS劣势：真实用户怎么说？

值得肯定的点：✓ 操作确实方便，全程手机搞定✓ 放款速度快，急用钱时能救急✓ 部分产品支持提前还款（收剩余本金3%违约金）吐槽重灾区：✘ 骚扰催收严重。有人还清后还接到威胁短信，用私人手机号冒充公检法‌1✘ 合同金额和到账金额不符。比如申请11万，合同写15万，多出的4万是服务费‌1✘ 提前还款不划算。有个案例：借10万分12期，还了3期后想结清，发现还要付剩余9期的管理费‌2

这些“坑”千万别踩！

根据200+条投诉案例总结的经验：1. 警惕“砍头息”：到账时直接扣10%-15%作为服务费，合同里写成“信息认证费”2. 保留所有凭证：尤其是还款记录，防止平台篡改数据3. 逾期处理要硬气：遇到暴力催收直接投诉银保监会，别私下转账4. 算清实际利率：用IRR公式计算真实年化，别信宣传页的“日息0.03%”文字游戏

总的来说，点融适合短期周转且信用良好的人群。但千万把合同逐字看完，重点关注费用明细和违约条款。毕竟在金融行业，“便捷”和“风险”往往成正比——你省下的操作时间，可能正在为隐性成本买单。