贷款等额本金怎么选？省利息的还款方案全解析！
来源：故事之家 发布时间：2025-04-25 23:42:02 作者：张震
说到贷款还款方式，"等额本金"这个词总是让人既熟悉又陌生。最近有粉丝在后台问我："明明月供数字每个月都在变，为啥银行经理说这种还款方式更划算？"今天咱们就掰开揉碎了聊聊，等额本金到底藏着哪些门道。通过对比等额本息、分析真实案例，还会告诉你哪些人特别适合这种还款方式，特别是想提前还款的朋友可得仔细看——原来选对方式真能省出一辆车钱！
一、等额本金的"庐山真面目"
说到等额本金，咱们先记住这个公式：每月还款额（贷款本金÷还款月数）+（剩余本金×月利率）。举个实际例子，小李贷款100万，期限20年，利率4.9%。首月要还的本金是100万÷240个月≈4166.67元，加上利息100万×4.9%÷12≈4083.33元，总共8249.99元。第二个月本金还是4166.67元，但利息变成（100万-4166.67）×利率≈4066.32元，这样月供就变成8233元了。和等额本息的关键区别
二、适合人群画像
上周碰到个开餐饮店的老张，他说的特别实在："我现在每天流水两三万，但下个月要开新店需要资金周转..."这类收入波动大的创业者，特别适合等额本金。再比如：
要注意的是，银行审批贷款时，会按首月月供评估还款能力。如果选择等额本金，收入证明需要达到月供两倍以上，这点千万要提前规划。三、提前还款的隐藏技巧
很多人不知道，提前还款时机直接影响省息效果。假设你在第3年提前还20万：
方案A：缩短年限，保持月供不变→省息最多但月供压力大
方案B：减少月供，保持年限不变→更适合现金流紧张人群
这时候，咱们就得仔细算笔账了。以100万贷款为例，第3年提前还20万，选择缩短年限能省34万利息，而减少月供只能省18万。但前者月供要从8249元涨到9210元，这就看个人承受能力了。四、这些坑千万别踩
记得去年有个客户，提前还款时才发现合同里写着"每次还款不低于5万元"，结果他准备的3万根本不够用，生生拖了半年多。五、终极决策指南
给大家总结个速查表：
最后提醒各位，签合同前一定要用银行提供的计算器反复核算。就像上周陪客户去银行，发现他们系统自动生成的还款计划表，前三个月利息占比竟然高达78%！虽然这是等额本金的正常现象，但没心理准备的人看到还是会吓一跳。记住，适合自己的才是最好的还款方式！
考虑因素 选等额本金 选等额本息 当前收入水平 高于月供2倍 刚好达标 未来收入预期 看涨 平稳或看跌 提前还款计划 3-5年内 5年后 家庭开支压力 较小 较大
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