想贷款买房却总被银行拒？其实银行审核就盯着这6个条件！从征信报告到收入流水，从首付比例到购房资格，今天咱们掰开了揉碎了说。特别是第三点，很多人因为没搞懂"负债率"被卡住，教你用"工资三倍法则"轻松达标，文末还附赠材料准备避坑指南，看完至少能省三个月折腾时间！

一、征信报告就是你的经济身份证

银行打开你征信报告时，重点关注这三个红区：

• 逾期记录别超红线：近2年有连续3次逾期，或者累计6次逾期，直接进银行黑名单
• 征信查询次数每月别超3次，特别是贷款审批类查询太多会被怀疑资金紧张
• 网贷记录超过3笔的，建议结清后等1个月再申请

上个月有个粉丝急得直跺脚，就因为两年前助学贷款忘记还，现在首套房利率都批不下来。建议大家每年自查2次征信报告，发现问题提前处理。

二、收入流水要经得起"放大镜"检验

银行算收入可不是简单看工资数字，这三个细节很多人栽跟头：

1. 工资流水必须是月供的2.2倍以上，比如月供5000元，工资得显示11000元
2. 奖金补贴最多算30%，年终奖要除以12个月平摊
3. 自存流水要提前6个月准备，每月固定日期存固定金额

自由职业者别慌！可以用营业执照+纳税证明+三方支付平台流水组合拳，我表弟开网店的就这么过的审批。

三、首付比例藏着"隐形门槛"

你以为凑够30%首付就行了？银行还要查这些：

• 首付款必须在账户存满3个月，突然转入的大额资金要提供来源证明
• 二套房利率上浮15%起步，部分城市还要查家庭住房总数
• 千万别用首付贷，现在大数据分分钟能查出来

去年我同事就吃了闷亏，首付款里有20万是爸妈卖股票转的，结果被要求提供半年前的交割单，生生耽误了签约时间。

四、年龄限制比你想的严格

银行对借款人年龄有"双标"要求：

1. 主贷人年龄+贷款年限≤70岁（部分银行放宽到75岁）
2. 担保人要是超60岁，必须提供体检报告+退休金流水

想用父母名额买房的小年轻注意了，现在接力贷产品越来越少，不如早点把父母名字加到房产证上。

五、购房资格审核新变化

今年开始多地实行购房资格审查三联动：

• 户籍所在地和工作地必须至少有一个在购房城市
• 社保断缴补缴不算连续，部分城市要求三年内累计24个月
• 法拍房也要纳入限购范围了

有个在杭州创业的朋友，去年社保断了2个月，结果摇到号才发现失去购房资格，肠子都悔青了。

六、材料准备最容易踩的坑

准备好这五类材料至少跑三趟银行：

1. 身份证+户口本要所有家庭成员页
2. 收入证明要盖公司公章或人事章
3. 银行流水必须带防伪验证码
4. 婚姻证明别忘离婚协议（如果涉及财产分割）
5. 购房合同要开发商盖章的原件