贷款共同申请人必看！这5个优缺点你考虑清楚了吗？
来源：故事之家 发布时间：2025-05-08 22:00:03 作者：张震
申请贷款时拉上家人朋友做共同申请人，真的能提高通过率吗？手把手教你分析共同还款人的"隐藏关卡"。本文深度解析共同申请人的资质要求、连带责任划分、征信影响等核心问题，帮你避开"被贷款"风险，揭秘银行不会告诉你的审核内幕，特别是婚后买房、子女留学等特殊场景下的避坑技巧，看完这篇再决定要不要找人共同申贷！
一、共同还款人到底是福还是坑？
听说隔壁老王帮儿子做房贷共同申请人，结果自己买车贷被拒了？
共同申请人的本质，其实是把两个人的还款能力绑在一起。银行风控系统会同时考察主贷人和共同申请人的：举个真实案例：
张女士想申请50万装修贷，月收入1.2万刚好卡在银行门槛线上。拉上月薪8千的妹妹做共同申请人后，系统反而提示"还款能力存疑"。原来妹妹还有车贷月供3千，两人合计负债比达到65%，触发银行风控红线。二、这3类人最适合当共同申请人
第一梯队：合法配偶婚后买房默认要共同签贷款合同，但要注意！
如果主贷人征信有瑕疵，即便配偶信用良好，部分银行会按征信较差一方审批，特别是房贷利率上浮地区。第二梯队：直系亲属父母为子女教育贷担保最常见，但要小心：子女如果连续3个月逾期，担保人的信用卡可能被降额，某股份制银行甚至会冻结担保人存款。第三梯队：生意合伙人联名申请经营贷要特别注意：哪怕只是10%的占股比例，出现坏账时银行有权向任一申请人追偿全部债务，这种案例在餐饮业尤为常见。三、银行绝对不会说的审核潜规则
1. 收入证明的隐藏算法
银行计算共同收入时，非稳定收入可能打5折。比如自由职业者的收入，年终奖等非常规进账。2. 年龄限制的弯弯绕绕
主贷人59岁，找25岁子女共同申贷？
某城商行会直接将贷款期限缩短至主贷人65岁前，根本达不到30年按揭预期。3. 负债合并的雷区预警
共同申请人名下的网贷，哪怕已经结清，近半年有6次以上借款记录，可能导致房贷利率上浮0.5%。四、解除共同还款关系的3把钥匙
特别注意！很多银行要求主贷人连续24期正常还款后才允许变更共同还款人。五、终极灵魂拷问：你真的需要共同申请人吗？
掏出手机算笔账：
如果单人申贷只能批30万，找人共同申请能到50万，但要多付1.2万元/年的保证保险费，值不值？
建议做个对比表：
最后提醒：在共同申请人签名前，务必一起去人民银行打详版征信报告，重点看"对外担保"和"贷后管理"记录，别让好心帮忙变成终生负担！方案 贷款额度 总利息 风险值 单人申贷 30万 5.8万 ★☆☆☆☆ 共同申贷 50万 9.6万+1.2万保费 ★★★☆☆ 
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