最近很多朋友在问房子抵押贷款到底该选哪个平台，作为从业五年的贷款博主，我整理了自己实测过的9类正规渠道。这篇文章将详细对比银行、持牌机构等平台的利率、额度差异，特别提醒要注意的3大套路，手把手教你准备材料少走弯路。看完不仅能找到适合自己的贷款方式，还能避开90%的常见坑点。

一、抵押贷款原来分两种类型

刚开始接触时我也被搞懵了，明明都是拿房子抵押，怎么有的要营业执照，有的不要？后来才知道这分消费型和经营性两种。前者用于装修、教育等个人消费，后者用于企业经营周转。

要注意的是：
• 消费贷额度普遍在200万以内，工行、建行这类大行做得比较多
• 经营贷能到评估价7成，但需要营业执照，有些银行还要求实际经营半年以上

二、商业银行仍是首选渠道

去年帮朋友办贷款时发现，六大国有行的利率确实最低，但审批也最严格。比如建行的"快贷"年化3.85%，不过要查半年流水和征信记录。

这里有个小窍门：
• 工行、农行适合国企事业单位，公积金基数高更容易批
• 平安、广发这些股份行对小微企业主更友好，放款速度最快3天到账
• 光大、浦发经常搞活动，上个月看到消费贷贴息后年化才3.2%

三、互联网平台怎么选靠谱的

最近两年线上平台确实方便，像陆金所、度小满这些持牌机构可以优先考虑。不过要注意：
• 拍拍贷这类P2P转型的平台，年化利率普遍在8%-15%，比银行高但审批快
• 京东金融有时会出限时优惠，去年双十一抵押贷前3个月免息
• 重点看平台有没有融资担保牌照，千万别找中介包装资料

四、这些地方银行别忽视

今年初接触的长沙银行房e快贷让我挺意外，虽然只在湖南开展业务，但线上评估10分钟出额度，还能随借随还。类似的产品还有：
• 江苏银行的"房易贷"
• 成都农商行的"蓉e贷"
• 青岛银行的"海融贷"
这些地方银行利率通常比国有行高0.5%-1%，但审批条件更宽松，适合征信有小瑕疵的朋友。

五、必须知道的三大注意事项

上个月有个粉丝被中介坑了，这里提醒大家：
1. 先评估再签约：别轻信"包过"承诺，自己上银行官网用房贷计算器算清楚
2. 警惕服务费陷阱：正规平台最多收评估费(0.1%-0.3%)和抵押登记费(80元)
3. 选等额本息要慎重：看似月供低，实际总利息可能比先息后本多30%

六、材料准备其实很简单

最近帮同事整理材料时发现，90%的人漏掉这两样：
• 购房合同补充协议（特别是二手房）
• 水电费缴纳凭证（证明房屋正常使用）
完整清单应该是：
1. 身份证+户口本
2. 房产证+土地证
3. 收入证明/营业执照
4. 征信报告（部分银行要现场查）
5. 贷款用途证明（装修合同等）

建议大家多对比3-5家平台，现在手机银行都能在线预审额度，不用跑网点。遇到拿不准的情况，可以打银行客服要求转接个贷经理，比网上信息靠谱得多。希望这篇干货能帮大家找到合适的抵押贷款渠道，记得按时还款别让房子打了水漂！