最近很多粉丝在后台问："我家自建房/宅基地房能不能贷款？"这个问题其实藏着不少门道。今天咱们就来掰开了揉碎了说说，那些非商品房贷款的弯弯绕绕。先划重点：确实有办法！但具体要看房子性质和权属证明。往下看，老张用自家宅基地贷款的真实案例绝对让你惊掉下巴...

一、先搞明白：什么是非商品房？

咱们日常说的商品房，是开发商拿地建了卖的住宅。那非商品房包括哪些呢？这里得划重点了：

• 自建房：农村宅基地上建的房子
• 小产权房：集体土地上建的住宅
• 经济适用房：政府提供的保障性住房
• 回迁房：拆迁补偿的安置房

二、四大类非商品房贷款攻略

1. 宅基地自建房贷款

去年老张就用自家宅基地房贷了30万，他是怎么办到的？关键看三点：

1. 必须要有集体土地使用证
2. 房子不能是危房（住建部门鉴定）
3. 需要村委开具同意抵押证明

2. 小产权房贷款套路

这类房子最头疼，去年深圳那个小产权房纠纷案还记得吗？虽然个别金融机构能办，但：

• 利息比商贷高2-3个点
• 最多贷到评估价的50%
• 必须签连带担保协议

3. 经济适用房贷款门道

王姐家经适房满5年了，现在能贷多少？这里有个计算公式：可贷额度（现价-原始购价）×70%不过要注意，必须补交土地出让金转成商品房性质，银行才认。

4. 回迁房贷款技巧

刚拿到回迁房的李叔想贷款，需要备齐：

• 拆迁补偿协议原件
• 选房确认单
• 安置证明

三、这些坑千万别踩

上周刚有个粉丝被中介骗了，说能办小产权房抵押，结果...所以千万记住：

1. 任何说"100%能贷"的都是骗子
2. 没有他项权证的别碰
3. 警惕高额服务费陷阱

四、实在贷不到怎么办？

如果非商品房确实走不通，试试这些替代方案：

• 保单质押贷款：年缴保费2000以上的保单就能贷
• 车辆抵押贷：当天放款，最高贷到车价的80%
• 工资卡流水贷：连续12个月工资流水就行

五、重要提醒

最后唠叨几句：非商品房贷款这事，不同地区政策差很大。比如浙江现在试点农房抵押贷款，但东北地区就很难办。建议直接打12345市民热线问最新政策，或者去市民服务中心的金融窗口咨询。

总之，非商品房贷款不是不能办，关键要选对银行、备齐材料、看清政策。如果这篇干货对你有帮助，记得转发给身边需要的朋友。下期咱们聊聊"征信有逾期怎么贷款"，关注我不迷路！