最近好多粉丝在后台问我，商业贷款选等额本金到底划不划算？今天老张就掰开揉碎了给大家讲讲。等额本金这种还款方式，每个月还的本金固定，利息越来越少，乍一看能省不少钱，但为啥银行经理不主动推荐呢？这里头可藏着不少门道！咱们从计算原理、适用人群到实战技巧，把等额本金的底裤都扒干净，手把手教你算清这笔账，看完保证你比银行信贷员还明白！

一、等额本金究竟是啥套路？

先举个🌰：老王贷款120万，年利率4.3%，分20年还。按照等额本金算法：

• 每月固定还5000元本金（120万÷240个月）
• 首月利息120万×4.3%÷124300元
• 首月总还款9300元

这时候可能有人要问："那第二个月呢？"别急，老王第二个月的本金就变成119.5万了，利息自然减少到4288元，总还款额变成9288元。看出来了吧？每个月都在少还8-12块钱，20年下来能比等额本息少还十几万利息！

二、等额本金三大核心优势

1. 总利息直降15%-20%

   我拿计算器给大家算笔账：同样贷款200万30年期，等额本息总利息154万，等额本金只要129万，立省25万！相当于白赚辆特斯拉Model3

2. 提前还款更划算

   比如贷款第5年想提前还款，这时候等额本金已经还掉40%本金，而等额本息才还了20%！提前还款违约金都是按剩余本金算的，你说哪个更省钱？

3. 抗通胀神器

   现在每月还1万可能吃力，但十年后这1万可能只值7000的购买力。等额本金越还越轻松的特性，完美对冲通货膨胀

三、五大避坑指南要记牢

• 收入稳定性＞收入绝对值：前三年月供比等额本息高20%，突然失业就完蛋
• 别被银行话术忽悠：很多信贷员会推荐等额本息，因为能多拿提成
• 提前还款要卡点：最好在前1/3贷款期限操作，超过这个时段就别折腾了
• 用好LPR重定价：每年元旦记得查看最新利率，降息时等于自动减负
• 保留3年月供备用金：建议在活期账户存够36期月供，防止资金链断裂

四、适合哪些人选择？

上周刚帮做生意的李总做了规划，他这种情况就特别适合等额本金：

1. 企业主/个体户：收入波动大但年收入高
2. 公务员/医生：收入稳定且逐年增长
3. 有投资渠道的人：省下的利息能创造更大收益
4. 计划5年内换房：提前还款压力小

最后提醒各位：签合同前一定要让信贷经理当面打印还款计划表，核对前三个月还款额是否符合等额本金递减规律。去年就有粉丝遇到银行系统错误，把等额本息伪装成等额本金的情况！

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