一、法律规定划重点
先说个冷知识：2023年最新司法解释规定，民间借贷年利率超过14.8%的部分不受法律保护。注意是"不受保护"不是"违法"哦！而持牌金融机构的贷款年化利率，按照监管要求不能超过36%，不过这里头有门道...
你可能不知道的是，这个36%包含所有费用！比如某平台标榜"月息1.5%"，但加上服务费、管理费后，实际年利率可能突破红线。前两天有个粉丝私信说，自己网贷实际还款金额比合同多出30%，就是吃了这个亏。
二、不同贷款类型要分清
- 银行信用贷：普遍在4%-18%之间，优质客户能拿到更低的利率
- 民间借贷：超过14.8%的部分可以拒绝支付
- 网贷平台：必须公示IRR综合年化利率
- 信用卡分期：看似月费率0.6%，实际年化可能高达13%
举个例子，小明去年在某平台借款2万元，分12期还款，每期还2000元。乍看每月多还400元利息，实际用IRR公式计算，年利率竟然达到42%！这种情况可以直接向银保监会投诉。
三、识别套路的三大技巧
- 仔细核对合同里的"综合年化利率"字样
- 用手机计算器套用IRR公式验证
- 警惕"服务费""审核费"等拆分收费项目
上周有个做餐饮的老板问我："他们说我资质好给优惠，月息才1.2%，这划算吗？"我帮他算了下，加上各种手续费后年利率28%，刚好卡在合法线内，但比银行产品还是高出一大截。
四、特殊情形要当心
遇到这几种情况建议直接报警：
- 要求手持身份证拍视频
- 收取"砍头息"（比如借10万先扣2万）
- 暴力催收威胁家人
去年接触过典型案例：某大学生借款5000元，实际到账4500元，7天就要还5500元。这种周利率20%的贷款，折算年化利率超过1000%，明显属于违法高利贷。
五、维权必备三件套
- 保存完整的电子合同
- 截图所有还款记录
- 保留催收录音证据
有个做装修的师傅被多收了利息，带着这三样证据去法院起诉，最后成功要回多付的1.2万元。法官明确表示："超过法定利率的部分，借款人有权拒绝支付"。
