现在网贷平台鱼龙混杂，不少借款人稍不留神就踩坑。今天咱们就聊聊那些披着"正规"外衣的违规平台，从自融资金、虚假标的到阴阳合同、暴力催收，手把手教你识别网贷里的陷阱。文章整理了8大类常见违规操作，结合真实案例告诉你：怎么从合同细节、利率计算里看出猫腻，遇到砍头息、天价服务费该咋办，看完至少能避开90%的网贷大坑。

一、这些网贷平台千万别碰

先说说最常见的5类违规平台，遇到下面这些情况赶紧跑：

1. 自融平台：老板拿投资人的钱给自己公司输血，去年"某租宝"暴雷就是典型，资金链一断投资人血本无归
2. 虚假标的：借款信息全是编的，比如虚构农户养殖项目，实际钱都进了私人账户，这种平台三个月内必跑路
3. 高息诱惑：打着"日息0.03%"的旗号，实际年化利率36%以上，加上服务费能到50%，比高利贷还狠
4. 无牌经营：官网找不到金融牌照编号，有些连公司地址都是假的，去年广西查处的"速贷网"就是这类
5. 套路贷：签合同时故意少写金额，放款时直接扣30%手续费，逾期一天就翻倍利息，把人往死里逼

二、合同里的文字游戏要看清

去年有个朋友在某平台借款3万，结果合同写着"借款本金3.5万"，多出来的5千说是"风险准备金"。这种阴阳合同现在特别常见，具体套路包括：

借款金额和到账金额不符（比如到手8万合同写10万）
服务费按月收却要一次性预付（借5万先交8千服务费）
自动续期条款藏在合同第15页（逾期自动续借收展期费）
担保费重复计算（既收保证金又收信用险）

这时候可能要问了：怎么证明合同有问题？重点看这三处：实际到账金额、综合年化利率、提前还款条款。正规平台这三点都会用加粗字体标注，模糊处理的八成有鬼。

三、催收手段越线就是违法

遇到下面4种催收直接报警，别跟他们废话：

1. 爆通讯录：凌晨三点给你通讯录所有人发短信，还伪造律师函吓唬老人
2. PS裸照：去年河南有团伙把借款人照片合成不雅图群发，这种已经构成敲诈勒索
3. 冒充公检法：用改号软件伪装成"网监局"电话，说要冻结银行卡
4. 上门泼油漆：带着纹身大汉堵锁眼，在小区拉横幅写"老赖"

这里特别提醒：就算真欠钱，他们也没权利这么做。根据《互联网金融催收公约》，每天催收电话不能超过3个，晚上10点后禁止联系，更别说骚扰无关人员了。

四、教你三招自保方法

要是已经掉坑里了，试试这些补救措施：

停止还款：先查平台资质，没放贷资格的不用还（上央行官网查金融许可名单）
收集证据：通话录音、转账记录、合同照片一个都不能少，特别是显示"服务费""砍头息"的记录
集体维权：加入受害者微信群，凑够20人就能请律师团诉讼，成本分摊更划算

最后说句大实话：预防永远比补救重要。借款前一定上"国家企业信用公示系统"查平台背景，看看有没有行政处罚记录。记住，正规平台绝不会收前期费用，凡是让你交押金、验资的，99%是骗子。