征信逾期之后还可以办理的小额贷款都有哪些？在现在的社会中，很多人都会遇到这样的问题。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且知道它背后所涉及的内容要比我们想象中的多很多。征信逾期其实就是你在过去的信用记录中有过未按时还款的情况，“污点”存在。这件事情本身就很让人烦恼，因为它是直接影响到你以后是否能顺利地获得贷款、信用卡以及一些需要背景调查的工作的机会。那么，在这种情况下有没有小贷可以申请呢？答案是有的，但是能够申请到的小贷非常少，并且风险很大，所以一定要谨慎对待。
从法律和监管的角度来考虑问题的话，《征信业管理条例》以及中国人民银行的相关规定都表明征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不超过五年的时间段内有效存在。也就是说即使曾经出现过逾期的情况，在经过五年的等待之后该条信息将会被自动删除掉。但是在这五年期间里仍然会留下逾期记录并且会被征信系统所保留下来。因此在申请房贷的时候银行或者其他正规金融机构都会去查看你的征信报告，在看到严重的逾期情况尤其是恶意拖欠或者是有多次逾期的历史之后基本上就很难再获得他们的批准了。因此带有“不管征信、不管逾期”的字样宣传语的贷款产品一般都不是正规的产品，请各位读者朋友注意辨别。
既然正规途径已经被堵死的话，那是否就没有办法了呢？其实不是这样的。有一些非银金融机构或者是互联网平台，在审核小贷的时候对于征信的要求比较低。除了看征信报告之外，还会考虑你最近是否有稳定的收入来源、有没有提供收入证明、你在该平台上其他的消费行为数据以及你的社交关系数据等信息，并且用一套自己的风控模型来进行判断。这类机构被称为“助贷平台”或“消费金融公司”。它们敢于给征信上有逾期记录的人发放贷款的原因就在于此。
提到知识图谱以及动态评分的话，在目前的信贷风险控制中占据很重要的位置。传统的信贷审核主要是从两个方面来进行考量：一个是征信情况，另一个是收入证明。而现在的风控系统则会考虑更多的因素来评定一个人的信用状况。比如它的依据包括但不限于你平时的生活方式、还款历史（即使是你在其他平台上的小额借款还款记录）、所用的应用程序以及经常光顾的地方等信息，并以此为基础建立起一个不断变化中的信用分值体系。如果这个动态分数足够高的话，在你的传统征信存在缺陷的情况下依然可以申请到贷款。这就如同为每一个人量身打造了一份个性化的打分表一样，并非一概而论了。虽然这样做的目的是为了弥补征信不足带来的影响，但是在大额贷款上出现逾期的情况仍然会对整个分数造成很大的损害，并不容易被其他正面的因素所抵消掉。
但是我们必须要提醒大家的是，即便这些平台愿意给用户提供贷款服务的话，它们所存在的风险也依然存在并且不能忽略不谈。第一种情况就是利率的问题了，在征信记录上有不良记录的人群中，为了规避可能出现的违约风险而产生的额外成本就会比较高一些，并且还会以各种各样的名义出现，例如所谓的“服务费”、“管理费”、“审核费”等项目来掩盖真实的年化利率水平。这里有一个很重要的概念需要说明一下——即所谓的“合规科普”。按照我国相关法律法规的规定，民间借贷市场的最高利率不得超过法律规定范围之内超出部分则不会得到法律的支持与保障因此在签订合同时要认真查看合同内容尤其是有关于利率、手续费以及还款方式以及逾期罚金等方面的内容是否符合相关规定有没有超出规定的上限。切勿因为低门槛而放松警惕对高额利息所带来的压力视而不见。
另外，在风险和道德方面的问题上。征信逾期说明你的过去履约能力和意愿存在缺陷，强行申请高利贷就相当于饮鸩止渴。不仅会给自身带来麻烦，而且会破坏个人信誉记录，不利于良好信用习惯的养成。从道德的角度看，按时还款是基本的契约精神的表现。如果长期拖欠不还或者为填补之前留下的空缺而不断地借新债还旧债，“以贷养贷”，那么就会陷入一种恶性循环之中——债务越来越大，最后难以摆脱。
再来谈谈小额信贷机构对于有逾期记录的人群进行放贷时所用到的风险控制方法是什么样的呢？一般情况下，他们会采取更加激进的态度来对待这个问题。例如，他们可能会把重点放在你的当前收入情况上面，并且相信你在现阶段是有还款能力的，即便之前出现过一些问题。另外，他们也会设定较低的贷款金额上限来降低每笔交易带来的风险。此外，他们还会加强贷后的监督管理力度，比如定期催收或者是增加抵押品的要求等手段来防范风险的发生。因此我们可以推断出小额信贷机构之所以敢向有逾期记录的人群发放贷款的原因之一就是由于其采用了较为宽松的风险控制政策所致。但是这也使得如果借款人再次出现逾期行为的话将会面临更大的压力。
从实际操作方案的角度看，如果真的因为征信逾期无法拿到贷款的话，可以尝试以下几种方式，但是一定要慎重：
1、向正规金融机构申请“信用修复”的服务：有的银行或者信用社会推出针对逾期客户的一种叫做“信用修复计划”的方案，在此期间内如果能按时还款或者其他方式来改善自己的信用情况的话就可以逐渐恢复到正常的状态了，并且即使不能马上消除逾期记录但是也可以表现出自己积极的态度从而为以后办理贷款做好准备。
2. 申请抵押贷款或者担保贷款：如果有房产、汽车等财产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。由于有抵押品的存在，即使你的信用报告存在问题，银行也有可能会给你发放贷款。另外，如果能找到一个愿意为你担保的人，也可以试着向银行申请担保贷款。这两种方法都可以减轻因征信问题而产生的不利影响。
3. 选择正规的小额贷款公司或者持牌的消费金融公司来申请无抵押贷款，在无法避免的情况下也要尽量挑选出银保监会监管并且有合法经营资质的企业。尽管这些公司的利率和费用都比较公开透明，并且受到法律法规较强的约束，但是仍然存在一定的风险。可以对比多家之后再做决定，选择利率低一些、合同内容好一点的。
4. 考虑到亲朋好友之间的借贷关系，在急需用钱的时候可以向那些有还款能力并且信誉好的朋友借点钱来应急，这样比其他方式的成本低很多，也更容易接受一些。但是一定要记得按时归还啊！
5. 完全不要用贷款来解决目前的问题，而是要找其他的途径去解决问题，例如减少开销、增加收入或者是向政府部门申请一些补助项目等。
小张由于几年前创业失败导致了几笔信用卡逾期未还，在已经恢复正常工作、收入稳定的状况下仍然留有不良信用记录。最近想要购买一辆新车但是又无法获得银行汽车贷款的原因之一就是征信存在问题。于是他就找了一个朋友帮忙联系到一家消费金融公司的人事主管。人事主管告诉他尽管自己的征信存在缺陷但是经过该公司所使用的综合评分系统以及对近段时间内稳定的收入情况和良好的消费习惯进行考量之后依然可以为其提供贷款服务，并且利率也会比一般客户稍高一点。考虑到购车的需求以及目前所能接受的利息水平之下，小张选择了向该机构提出申请并获得了批准。
根据上面的例子可以知道，主要看的是风险与收益之间的关系、自己的偿还能力怎么样。如果小张收入不稳或者对高利率的危害没有足够的认识的话，那么这样的选择就会造成严重的后果。
再回答一些常见的问题：
问：所谓的“100%放款、当日到账”的小贷公司是否值得去试试看呢？
大部分这样的广告都是不靠谱的或者是骗局，在贷款公司审核的过程中需要一定的时间，并不能做到百分之百、立等可取。他们会用各种各样的借口来收取所谓的“保证金”、“解冻费”，当你交完钱之后就会再也联系不到他们了。所以，请大家注意，在放款之前要求缴纳费用的行为就是诈骗！
征信逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照相关规定，从不良行为结束之日算起五年内。但是这五年的记录仍然存在，并且会对你在该期间内的贷款申请产生影响。直到五年之后才会被自动清除。
问：如果我的信用卡只迟交了一两天的话，这样的情况会对我造成影响吗？
答：轻度、无恶意性质的逾期行为，例如因为疏忽而没有按时还款，在短时间内又及时补上的话，造成的损害就比较小。在审核的时候，银行或者相关机构会根据逾期的程度以及频次来判断是否予以通过。但是如果这样的小额逾期行为非常频繁地出现，并且累计下来之后的影响就会变得不可忽略。
从心理的角度看，征信逾期除了给人们带来经济上的困扰之外还会造成精神上的压力和自卑感，在这种情况下人们会变得畏首畏尾不敢去面对现实。此时应该积极地调整好自己的心态来解决问题，并且要认识到自己的现状并且寻找出合理的办法来解决它而不能让消极的情绪影响到自己从而做出错误的选择。
总的来说，如果有征信上的逾期情况的话，在申请小贷的时候就会比较困难了。尽管有一些门槛较低的平台可以尝试一下，但是这些平台一般都会带有较高的利息以及较大的风险。所以在选择之前一定要睁大眼睛、明察秋毫地去辨别，并且要认真阅读合同内容、考察自身偿还能力之后再做决定，千万不要冲动消费。最好的办法就是保持良好的信用状况，培养起良好的还款习惯来。这样既可以为以后的金融生活打下基础，也是对自己的负责任的态度。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告词：“不看征信、无视黑白户、百分之百放款、零利率无抵押”等等这样的承诺都是虚假宣传，一定要拒绝。
防骗提示：记住“放款前收费就是诈骗”的原则，在放款之前要求缴纳各种费用的行为都是诈骗行为，不要轻信。
3. 风险提示：即使征信上有逾期记录也成功贷到了款，那么通常情况下也会伴随着较高的综合融资成本，即利息和其他费用之和。一定要认真算出实际年化利率（APR），保证自己能够接受这个数值，并且要清楚地知道逾期所造成的最坏结果，比如高额罚息、信用状况继续恶化以及被起诉的风险。
