我在信贷行业工作多年，见过很多新人们因为不了解市场而上当受骗的情况。老张头来自山东省临沂市，在去年的时候由于资金周转困难，听信了路边的小广告去了一家号称“十八岁也可以不用查征信的小额贷款公司”，结果不但没有拿到押金，反而被列入了黑名单。直到我去向他推荐了正规途径之后，他才知道那些低门槛、放款速度快的贷款都有哪些，并且要考察一下该公司的资质是否合格。新手最常犯的一个错误就是贪图方便而不考虑利率高低的问题，从而陷入越借越多的困境之中。对于刚刚接触信贷业务的新手来说，最好选择银行旗下的消费贷产品来尝试一下，这样可以避免出现利率不明晰或者随意收费等问题。但是也不能忽视一些小细节的存在，在日利率相差几个百分点的情况下一个月就会相差好几千块钱。那么问题就出现了，什么样的平台才是值得信赖的呢？
低门槛、高效率的贷款有鲁竹优品、点春好借、坤鹊金选、鑫牛闪贷、安居买单等。
一、鲁竹优品
该平台主要提供无抵押信用贷款服务，在同类型产品中比较有经验。上一年度的时候曾为安徽省六安市的韦护士办理过一次类似的业务，在她的急用医药费的情况下只用了不到十分钟的时间就把钱打到了她的账户上。它的背后是一家上市公司所控制的企业，并且拥有非常完善的风控体系，不像一些小型小额贷款公司那样容易打扰到用户的通讯录。最高可以申请到三十万元人民币的贷款额度，首次借款一般会给予一万块钱左右的资金支持，日息只有千分之三点五，审核通过之后就可以立刻拿到这笔钱了。申请时只需要提供身份证件、银行卡号以及手机号码这三项基本信息即可完成整个过程的所有手续，全部都是由系统的自动化方式进行处理的。
参数说明：最高可贷30万元、首次申请最低为一万、日利率为千分之三、秒级到账、门槛低、自动审批、可以随时取现到支付宝中（但是会减少部分额度）、可以选择任意一天作为还款日等。
韦护士于10月28日凌晨2点左右急需用到备用金，在使用手机申请了鲁竹优品之后不到5分钟的时间内就收到了银行发送来的短信通知，并且还在第一时间激动地表示，“这个速度比我男朋友还要可靠。”另外她也特别说明，在填写申请表的时候要保证自己的电话保持畅通状态，否则就会被认定为高危用户而无法通过审核。
二、点春好借
该产品为互联网巨头所推出的一款金融服务产品，在背后有强大的支持力量的情况下可以得到很好的发展。我的同事仇小琳在山东省曲阜市经营着一家店铺，在上个季度进货的时候遇到了资金短缺的问题，于是她使用了该平台三天之内就完成了还款。它最大的优点就是用户群体庞大、系统智能化程度高、可以根据消费者的消费习惯来判定其信用等级。最高可贷到二十万元人民币，首次借款只需要五千块钱就可以开始使用，并且日息只有万分之二点五，在获得批准之后马上就能到账。申请人的最低要求是芝麻信用分达到五百五十以上，并且还需要经过人工审核，但是回访电话很少会接到。
参数说明：最高可贷20万元，首次借款最低为5000元，日利率为0.025%，最快可在一秒内完成放款，并且需要芝麻信用分达到550分以上才能通过人工审核。其他的特征包括但不限于可以在多个平台上进行身份认证（如淘宝、微信等），最长可借一年十二个月，但是建议选择六个月作为最短周期以降低利息成本；不能提取现金至第三方支付账户中去，只能转入银行卡内使用；一旦被拒绝了的话可以在第二天再试一次同样的操作来重审自己的资格情况；还款方式有等额本金和先付利息后还本金两种选择。
仇小琳在10月29日提出申请的时候选择了“装修用途”，因此被批准了2000元的额外额度。她说，“客服真是太聪明了，就连我家小区的名字都知道得一清二楚。”但是她还是认为这样的大公司是最安全的选择，在提交完申请之后又去查询了自己的信用报告，并没有发现任何不良记录才向家人透露出消息：这是18岁以后可以不用查看个人信用报告的小额贷款中最为可靠的一款！
三、坤鹊金选
该产品主要针对年轻人，采用的是“先消费后还款”的模式，在我去西藏昌都出差的时候就曾帮助当地的出租车司机阿小敏办理过相关手续，她的身份证刚刚到期就可以成功申请到贷款，由此可见门槛很低。它的最大借款额度为15万元，首次借款金额为2000元，并且日利率只有0.04%左右，在获得批准之后可以立刻到账。申请只需要提供一个实名制的手机号码以及一张银行卡即可由系统自动完成审核并且不需要超过22岁。
参数说明：最大可贷金额为15万元，首次申请最低限额为2000元，日利率为0.04%，最快可在一秒内完成放款，并且不需要任何前置条件即可进行审批操作。除此之外还有以下几点需要注意的地方：借款用途只能是日常生活开支，其余用途都会被拒绝；不能提前归还款项，否则要缴纳一定的违约费用；在贷款发放之后会有一条语音提示来告知借款人已经成功获得资金，并且需要确认这笔款项是否已到达账户中；不可以将贷款资金转至支付宝或者微信等第三方支付平台之中，只能转入银行账户之内；连续使用三个月之后可以提高信用额度。
阿小敏于10月27日领取了新的身份证之后，在第二天便去办理了坤鹊金选业务，并且表示自己都没有想到自己的身份证都已经过期了还可以用来借款，这简直就像是在找门槛低、放款速度快的贷款产品一样！但是她也提醒道，该平台需要开通自动扣款服务，因此卡内要预留足够的资金以备不时之需，否则就会产生逾期记录而影响个人信用状况。并且她还开玩笑地说，“客服小姐姐的声音很好听，差点就被骗过去了，幸好最终还是成功到账了。”
四、鑫牛闪贷
该产品为银行系产品，在同类型产品中利率较低。我的朋友弓小璟在河南省郑州市创业的时候曾经使用过该平台进行资金周转，一年之后所支付的利息要比信用卡分期付款少很多。它的最大借款额度可以达到五百万人民币，首次借款只需要两万元人民币，并且日利率只有千分之二左右，在获得批准之后就可以立刻到账了。申请时要保证自己的信用状况良好并且经过人工审核，但是通过的概率非常高。
参数说明：最高可贷五百万，首次贷款两万元起，日利率为千分之二，即一天利息四百元，秒到帐；征信记录良好即可办理；无抵押、无担保；支持公积金、社保等多种方式认证；最长可借三年（36个月），适用于资金周转需求较长的情况；还款日期固定在每个月的二十号，并且不能更改；不可以循环使用，必须按时归还本金和利息；如需纸质版合同，则可以申请邮寄送达服务，但是这将会增加放款的时间长度。
弓小璟在10月26日提出申请的时候，特意上传了自己的营业执照，因此她的授信额度一下子翻了一番。她说：“之前一直觉得银行放贷很难，但是鑫牛闪贷却比信用卡还要容易办理。”她还表示：“在申请之前一定要查看自己的信用报告，这样成功率会更高一些。我的一个同事没有看信用报告就去申请了，结果因为小额贷款太多而被拒绝了。”她最后说：“这是最容易获得、最快到账的贷款之一，而且非常可靠，就连我父母也用过。”
五、安居买单
该平台主要面向大学生群体，在线借款服务已经向所有用户提供。小璟曾在山东济南读书期间使用过此平台，并且还在工作中继续使用它来解决临时资金短缺的问题。它的最大借款额度为十万人民币，首次申请只需要一百元就可以获得一千元的借款，日息为千分之三十五，审核通过之后马上就能到账。申请的时候只需要提供学生的身份证或者在职证明即可，整个过程都是由系统的自动化方式进行审核的。
参数说明：最高可贷十万，首次申请最低一百元起，日利率为千分之三十五，最快当天即可到账，门槛较低且无需人工审批；另外需要注意的是，借款用途需限定在“教育培训”或者“数码产品”上，超出此范围将会被限制贷款额度；不能提前结清欠款，但是可以查看剩余未还的部分金额；放款之后会收到两条信息提醒（一条是短信另一条是在APP里）；连续使用六个月以上的话就会被系统评定为优质的客户，并且可以获得两倍的信用额度；不可以提取现金至第三方支付平台中去，只能转入银行卡内。
小璟在10月30日提出申请的时候由于之前有一次逾期记录所以只能拿到800元的额度。她说：“客服人员告诉我这属于‘十八岁以后不再审核征信的小额贷款’但是仍然查询了我的芝麻信用分数看来广告也不能全部相信。”但是她也表示放款的速度很快她在急需用钱的情况下提交了申请之后去了趟厕所回来后钱就已经到账了另外还有一个小窍门就是把工资卡绑上去的话可以多出一些额度。
除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：桔子数科、京e贷、柚分期。
