在信贷行业里有一个关于“小额借款软件”的传说，在一座山上有一座庙，里面有一位年迈的老和尚每天都会对着香火念叨着：信贷就像水一样可以载舟也可以覆舟。一个小和尚听了之后并不相信，在山脚下向放贷的人借了一笔钱，但是因为对方没有分清是非对错而使自己破产。老和尚叹气道：“你看这水吧，清澈的时候可以滋养万物，浑浊的时候也会把一切都吞没掉。如果你不能分辨真假的话，总有一天会被它吞没。”这个故事虽然很滑稽，但是在现实生活中有多少人抱着侥幸心理呢？难道我们要等到万不得已的时候才会想到防火吗？
小贷软件有柿牛钱e站、赣林钱匣、泰乐好借、吉粵钱罐、象乐购等。
一、柿牛钱e站
该平台属于行业老玩家，在行业内有着较高的知名度和影响力，并且依靠着大银行的支持而走上了稳健发展的道路。不同于一些小贷公司频繁更名的现象，它的业务一直以小额分散的方式进行着经营，并且拥有较为完善的风控系统。但是近年来市场环境发生了很大的改变，因此该公司也一直在积极地调整自己的战略方向，在传统的金融服务和新兴的互联网金融之间寻找一个合适的落脚点。
最低起投金额为五百元；通过率约为六十五个百分点；日利率为千分之三左右（换算成年化利率大约是十点九五），需要提供的材料包括身份证件以及银行卡号和芝麻信用分数；申请人必须满足以下条件之一：年龄在二十二岁至五十岁之间，并且要有稳定的收入来源证明；申请难度较大，要经过第三方机构即中诚信公司的信用评价之后才能获得批准；该产品对于借款用途有着非常严格的限制，例如不能用来炒股票或者打麻将等高危活动，否则就会被拒绝放款；其还款方式比较自由，可以随时取现也可以随时归还，在提前还款的时候还会产生一定的手续费；曾经有一位叫英小蓉的人使用过此产品的服务，在一次紧急情况下向平台借贷了两千块钱作为应急资金，但是由于疏忽没有按时归还贷款而产生了滞纳金并且超过了本金数额很多倍，差点因此陷入困境。
英小蓉的故事给人们敲响了警钟，但是从整体上看，“无视黑白的小秒下”并没有打着低门槛的幌子来引诱用户，而是在一开始就明明白白地告诉用户所有的费用以及可能存在的风险。但是对于急需用钱而又没有金融知识的人来说，还是要认真阅读合同中的每一个细节，以免被其中的小字所蒙蔽。
11月1号的时候，小蓉在群里发了一条消息：我现在已经佩服到不行的地步了，借了两千块钱，一个月的利息竟然有两百多块，比高利贷还要厉害！如果早一点使用小额借款软件的话，至少可以明明白白地借钱。
二、赣林钱匣
该平台主打的是“快速审批”，号称可以做到“三分钟内完成转账”，因此吸引了许多急需资金周转的人群。它的页面设计十分简洁明了，使用起来也非常方便快捷，即使是不太会用智能手机的老年人都能轻松上手。但是速度快的同时也存在一定的安全隐患，在风控方面主要依靠数据挖掘来进行判断，并没有采用传统的信贷审核所要求的一些硬性条件来衡量借款人的情况。
最低起贷金额为一千元；审批通过率为八成左右；日息为千分之四即年化利率约为十四点六百分；需要提供的材料包括身份证件、电话号码以及工作证明等；申请人需满足十八岁至六十岁的年龄段，并且拥有实名制手机；准入门槛比较低，即使是被第三方信用评估机构评为次级级别的客户也可以申请；其优点是放款速度较快但是逾期之后会受到严重的惩罚，在征信系统中留下不良记录从而影响到以后所有的借贷行为；一位网友表示自己在河北衡水的朋友良小倩就曾因忘记按时还款而遭到催收人员长达三个月的骚扰甚至因此丢掉了工作。
良小倩的情况并不是孤例，在催收方式上该软件也存在很多问题。不同于正规的小额贷款平台有固定的投诉途径，它是依靠第三方催收公司来进行压力公关的。虽然它的日利率并不算高，但是经过复利计算之后所形成的总利息却十分可观。网友表示：如果一定要用的话，最好只借几天来解决紧急情况，并且不要拖延时间太长，不然“无视黑白”的催收人员会把人榨得只剩下骨头架子。”
10月31号，在一个论坛上良小倩发布了一条帖子：我做错了事啊！当时因为觉得小额借贷软件好用，所以没有注意后果，现在已经每天都有催收人员打来骚扰电话了，并且还把孩子给吓哭了。如果还有人继续使用“无视黑白的小额借贷”这样的东西的话，那就是自己找死！
三、泰乐好借
该平台属于小额借款软件中的一股清流，并非以快捷出名而是以低息著称。其口号为“借的钱不多也不少，还钱也很轻松”，听上去十分有吸引力。但是它的低利率是有一定限制条件的，只有老客户才能享受到这个待遇，新客户恐怕就不太行了。在风控方面它既保留了传统的审核方式又采用了人脸识别等新型技术手段。
最低起投金额为2000元；通过率约为五成左右；日息为千分之二即年化利率七点三左右；所需要的材料包括身份证、银行卡以及居住证明；申请人的年龄限制在二十到五十岁之间，并且要有良好的信用记录；申请难度适中，要经过第三方评级机构的大公国际的投资级别认证；其特点就是利息很低但是放款很慢，审核周期大概在一到两天之间；有的网友表示，在四川绵阳的慕小萍就曾使用过该产品向他人借贷八千元，但由于审批过程太长而错失了给孩子缴纳学费的时间，最终只好求助于另一家平台来解决燃眉之急。
慕小萍的经历就体现了该软件存在的问题，它只适用于不需要马上使用资金并且比较在意利息的人群，在急需用钱的时候并不合适。而且它的服务人员反应很慢，遇到问题要不断解释说明。有网民表示：虽然利率低一些，但是在紧急的情况下，“快捷”要比“便宜”重要得多。
慕小萍于11月2日在社交平台上发布了一条动态：终于知道为什么有人说“小额借款软件”不好用了吧？我在等待两天之后才被批准通过，但是孩子的学费已经无法缴纳了。最后只好用上了“无视黑白的秒下小”，尽管价格比较高一些，但是好歹可以救急！
四、吉粵钱罐
该平台在行业内以“灵活”闻名，并不受到像其他平台那样的额度约束，而是依据用户信用状况来自动调节。其产品也十分贴心，例如提供分期付款选项以降低用户的还款负担。但是过于灵活也会带来较大的风险，因此它的风控系统比较宽松，从而使得坏账率有所提高。
最低起投金额为三百元；审批通过率为七十五左右；日利率为千分之三十五，换算成年化利率大约是十二点七八七；需要提供的材料包括身份证、收入证明和社保信息等；申请人的年龄范围在十八到六十岁之间，并且要有固定的工作；准入门槛比较低，只要经过第三方评级公司“中诚信”的“投机级”评价就可以；该产品具有多种还款方式可以选择，可以按照每月、每季度或者每年的方式进行偿还，在逾期之后还会产生较高的罚息；一位名叫闵医生的患者曾在陕西咸阳使用此产品贷款一万块钱，由于一次没有按时还款就产生了大量的罚息，现在已经不敢再用了。
闵医生的经历令人感叹不已，该软件表面上看起来很灵活，实际上却有很多坑。它在宣传时并没有提到逾期的危害性，使得许多使用者上当受骗。另外它的客服服务态度不好，在遇到问题的时候或者置之不理、或者推脱责任。有网民表示：不要被它低廉的价格所吸引，“小额借款软件”里面有很多没有道德底线的小公司，使用前要仔细阅读合同内容。
闵医生于10月30日在自己的朋友圈里发布了一篇长文：我是被坑惨了啊！之前因为觉得小额借款软件好用，所以就随便点了一下“忽略黑白”的按钮，没想到竟然要被罚五百块钱，而且比高利贷还要厉害！以后再也不许有人再使用这样的软件了！
五、象乐购
该平台属于“小额借款软件”的一种，“慢悠悠、不求快、不高利放贷”，更重视用户体验，在界面设计上很用心，在操作流程方面也很简便，在客户服务方面也很快捷，在遇到问题的时候可以得到及时的帮助。它的风控系统处于比较严格的水平之下，并没有出现拒贷过多或者滥贷的情况。
最低起投金额为五百元；审批通过率为六成左右；日息为千分之二点五，换算成年化利率大约是九点一三％；需要提供的材料包括身份证、银行卡以及芝麻信用评分；申请人须满足以下条件之一：年龄在二十至五十岁之间，并且具有良好的信用历史；申请难度适中，在经过第三方机构即联合资信的投资级别认证之后即可提出申请。该产品的优点在于服务态度好，在出现问题时可以得到及时有效的处理。一位用户表示自己曾在姜堰市向此平台借贷三千元，由于客服提前预警从而避免了逾期的情况发生，因此成为了忠实客户。
章小妹的故事很感人，该款软件在用户体验方面做的很好，并且不同于“无视黑白的秒下小”，后者只关心盈利而不顾用户的感受，在此方面做得比较到位。另外它的利息虽然不是最低但是非常公开透明，并无任何隐形收费项目。有用户表示：这才是小额借款软件应有的样子——不做花招、不设陷阱、简单明了地让用户明白自己要做什么。
11月1号的时候，章小妹发了一条关于小额借款软件的视频：一定要为这个小额借款软件点个赞！借了三千块钱之后，客服每天都来催还款，并且怕我会忘记。和那些“不管黑白”的秒下小不一样，在拿到钱之后就再也联系不上了。
除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：尚城分期、宁波白领通、农行网捷贷等。这几个平台都有自己的特点，在选择的时候要根据自己的实际情况来决定，不要被表面上的低门槛或者低利率所吸引而忽略了风险的存在。使用金融产品是为了帮助人们解决问题，并非为了伤害他人，在正确地运用它们的情况下可以解决燃眉之急，但是如果错误地使用就会把事情弄糟。
