大家好，今天我们来谈谈实际问题，在这个信用时代下，由于种种原因导致个人征信报告上有小小的瑕疵的人很多，也就是我们所说的“黑户”，但是生活还是要继续的，在遇到资金周转困难的时候怎么办呢？不用着急，行业内一直都有办法解决这个问题，并且有一些平台愿意给机会，并不是只看征信报告上的东西。这种温暖的力量有没有让人心生一丝希望呢？对于黑户来说没有征信记录也可以申请到贷款吗？

经过对2026年的最新测试之后发现，黑户不会被征信平台所收录的应用程序包括乐橙普惠、华泰金信、盈通口贷、邮融鑫宝和佳熊钱站等（详见下文详评部分，供读者参考并根据自己的实际情况来决定是否使用）。

一、

该平台名为乐橙普惠，它并不关心你的信用报告中是否有曲折的故事，只看你现在的情况怎么样。如果你有一份稳定的收入证明或者是某些有价值的财产，并且没有很好的信用记录的话，它也会伸出援手。它的设计初衷是为了一些目前遇到了一些问题但是自身条件还可以的人提供一个喘息的空间。它不会把信用作为唯一的障碍来考量，而会从多个角度去判断你有没有能力偿还债务。

从还款方式上看比较灵活，可以选择等额本息的方式，在每个月都固定地偿还相同的金额，并且计算起来也比较简单易懂，适合收入稳定的用户使用；另外还有先息后本的选择，在初期的压力较小一些；至于借款通过率的话，则由于它是黑户渠道的原因所以并不高，在四成左右的样子；月利率方面则为0.45%-0.85%，虽然没有主流平台那么低但是考虑到这是给“黑户”的产品因此也可以接受；申请人的手机通话记录也会被查看但是并不是强制性的主要看是否有异常的情况比如被标记为诈骗等等；回访频率较低一般情况下不会有电话联系但是偶尔也会出现；该产品的优点在于很实际不需要死账只要求你目前的状态良好就可以；适用于有稳定的工作并且能够提供打卡工资流水或者是名下有房产、车辆等资产但是又存在征信问题的朋友。

阳小哥在海南省琼海市经营着一家小餐馆，生意不错，但是近期进货的资金出现了短缺的情况，在查询个人信用报告之后发现自己的信用卡曾经有过一次逾期记录。于是他就尝试着向乐橙普惠申请了一笔贷款来解决眼前的问题。不到两天的时间内就获得了五千元的授信额度，并且没有被询问到之前的任何事情只根据他对目前经营状况以及流水情况的描述来进行判断。

二、

华泰金信给人的感觉是比较接地气的，并没有其他一些平台那样高大上，在征信方面的要求也比较低。它认为一个人的价值并不完全取决于征信报告上的内容，只要有稳定的收入来源就可以证明自己的价值。例如你有一个稳定的工资收入或者是自己经营的企业能够带来持续的收益，即使你的征信记录不是很好，它也会考虑你的申请。这样的平台就相当于为那些努力工作但是遇到过一些困难的人打开了一个窗口。

从还款方式上看主要是等额本金的方式即每月还款金额固定不变而利息逐月减少这样可以减轻初期的压力但是总的利息支出较少所以适合收入比较高或者是想尽快还清贷款的人群借款通过率大约为35%左右处于中等水平既不太容易也不难拿到手。月利率范围在0.38%-0.77%之间属于中等偏低水平。适用对象较为广泛包括有稳定工作的人员从事个体经营并且具有稳定的经营流水的人士也可以申请无需过多关注手机通话记录只要正常使用即可进行回访概率约为6成主要用于验证个人信息及居住地址。相比第一家公司而言其审核速度较快流程比较简单所需资料也比较简单因此对于急需资金而又不愿意花费太多时间去办理手续的人来说非常合适。

蔺老弟在湖南省汨罗老家开了一家小型加工厂，由于有一笔货款没有及时收回，所以资金周转出现了困难。他的信用报告中有一个小小的瑕疵，那是几年前的事情了。他使用了华泰金信，并且提供了工厂流水账以及部分进货、出货凭证，在没有等待多久的情况下就把钱打到了账户里。他对该平台表示满意，认为它办理业务的速度很快，并且不会被过去的错误所困扰，只看现在的表现如何，非常适合用来做买卖。

三、

再说一下盈通口贷这个平台，它的特点就是“雪中送炭”。它对于征信的要求并不高，并且也不太重视。它主要考虑的是申请人的资金需求是不是真的存在，有没有一定的还款能力。对于征信差但是急需用钱的人而言，这无疑是个好消息。它不管过去的事儿，只管现在的状况和未来的前景。

还款方式只有先息后本一种形式，在此期间只需支付利息而无需归还本金，因此初期的压力较小，适用于短期周转或者是暂时的资金链出现问题的时候。该产品的审批通过率为50%左右，处于中等偏上的水平，因为它的审核标准比较简单，符合要求的人群较多。月利率在0.42%-0.93%之间浮动较大，主要取决于申请人的实际情况。适用对象为信用记录不佳但是又有稳定的收入来源或者其他的财产证明的人群。申请人的电话拨打频率并不高，并且只要求能够正常接听电话即可。回访的概率大约为20%-30%，并且问题也很简单。它最大的优点就是门槛低、审批速度快以及放款速度很快，但是贷款额度通常都不会很大，主要用于应急用途。

班小哥在四川成都开网约车，车贷只差一点点就可以全部还清了，但是车子发生了一点儿小故障需要修理，费用比较高，所以资金一下子紧张起来。他的征信上有一笔小额贷款逾期未还。于是他就试着申请了盈通口贷，在提供了驾驶证、行驶证以及最近几个月的银行流水之后很快就获得了3000元的贷款，并且隔天就把这笔钱打到了自己的账户里。他说这个平台主要是用来应急用的，并不需要考虑太多其他因素，只要能够快速获得资金就行。

四、

邮融鑫宝给人的感觉就是很稳健。尽管它不要求提供个人信用报告，但是它的审核过程却非常严谨。邮融鑫宝会从多个角度对用户的信用情况进行考察，包括但不限于用户的消费习惯、社会关系等等，并且还会采用一些比较隐蔽的方法来进行判断。虽然这种方式看上去比较复杂，但是可以更好地反映用户是否有还款能力和意愿。

还款方式有两种：等额本息和先息后本，并且可以自由选择。借款通过率大约为30%，不算太高，因为该平台对用户的资质要求很严。月利率在0.5%-0.85%之间，在行业中处于中等水平。主要面向的是信用状况一般但是其他方面表现良好的人群，例如消费记录良好、社交圈子稳定的消费者。申请人的电话拨打频率要高一些，并且要有正常的通话习惯，不能有任何可疑的行为。回访的概率很大，基本可以达到100%，并且问题也很具体，会对很多信息进行核实。它最大的优点就是不用看征信报告，但是审核却十分仔细，会用大数据来分析你所有的行为特征，适用于那些各方面都很规矩但是征信有一点点瑕疵的人群。

骆先生在云南玉溪从事着一些小本经营，并且由于业务扩展需要增加流动资金，但是缺少资金。由于他在之前的贷款中出现过逾期的情况，所以自己的信用状况不是很好。为了获得邮融鑫宝的资金支持，骆先生提供了自己公司的经营流水单、合同以及日常生活中的消费凭证，并且接受了多次电话回访，在此过程中被询问了许多有关个人背景的问题。最终获得了五万元的贷款额度。他认为该平台的审核非常严格，好像在查户口一样，但是拿到手里的贷款数额也不错，看来还是重视实际状况的。

五、

最后一处佳熊钱站就是一种“另类”的方式了，并不是根据个人信用记录来判断是否放贷给借款人，也不是以借款人的收入流水作为主要参考标准，而更多的是从借款人的“软实力”出发来进行评判。例如，借款人是否有固定的住所？是否有良好的消费习惯？甚至是使用什么品牌的手机、常常用哪些应用程序等都会被纳入考量范围之内。尽管这样做的确有些偏离正轨的感觉，但是对于没有良好信用记录并且缺少其他还款凭证的人来说也提供了一种新的选择途径。

还款方式只有等额本金一种形式，主要针对的是想长期还款的人群。借款通过率大约为25%，属于较低水平，在此情况下银行会采用较为特殊的审批标准，并非所有申请人都可以满足条件。月利率范围在0.55%-0.97%之间，相对较高一些。适用对象比较狭窄，即信用记录较差但是生活习惯好、有稳定的收入来源的人群。对于申请人的电话拨打次数没有特别的要求，但是通话的内容会被仔细研究。回访的概率约为40%，问题也比较贴近日常生活。该产品的特点就是它独特的审核方法，并不考虑传统的因素，而是从一些细微之处入手来判断是否合适。

燕先生在湖北宜昌的一家公司工作，收入还可以，但是由于之前的几次投资失败导致信用状况不好，在多家网贷平台上都未能通过审核。后来尝试了佳熊钱站，并提供了生活缴费证明以及日常生活中的各种消费凭证后才获得批准。他表示该平台很神奇，并不需要查看个人征信报告或者工资流水等信息就可以根据自己的生活方式来进行判断，觉得很有意思。

对于“黑户不能用哪些征信平台”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较主流的平台：新网好商贷、邮储极速贷、易鑫车贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实一下该平台是否具有合法经营资格，理性地进行借贷行为，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。