老李开了一家小餐馆，在县城里经营得很不错，但是由于要扩大规模缺少资金周转，所以急需要贷款。一开始他试着使用了一些网上借贷平台来申请借款，但是由于自己的征信记录不好，所以所有的申请都被拒绝了。最后一位朋友告诉他，如果征信已经很糟糕的话就要找到合适的途径去解决，并且不要随便乱搞，否则只会让自己的征信状况越来越糟。于是老李才明白过来，要想办法找到一些对征信要求不那么严格的机构来进行融资。但是去哪里才能得到贷款呢？这个问题也给老李带来了很大的困扰，难道征信花了之后就没有人愿意借钱给他了吗？
征信花去哪借：檬羊轻营、乐贷宝、享昌福卡、钱站、沪享月借等。
一、檬羊轻营
柠檬小贷是国内最早进入个人消费信贷领域的公司之一，凭借雄厚的实力以及庞大的用户基数，在征信花用户群体里占有一席之地，并不十分重视用户的征信记录，而是从用户的整体信用情况和还款能力等方面进行考量。很多人的征信上有一些小问题，比如偶尔会逾期或者是查询次数过多，在其他地方贷款都很难获得批准的情况下，来到柠檬小贷这里也许还能得到一些帮助。它更像是一个全方位的信用评价系统，并非只根据征信报告上的几句话来进行评判，还会考虑你平时的生活习惯、社会交往等因素。
根据测评结果可以看出，檬羊轻营主要针对的是等额本息还款方式为按月还款或者一次性还本付息两种选择，在这两种方式中借款人的通过率都比较高，大概在六十五到七十五之间浮动，月利率范围大致在百分之零点六五到一点一五之间不等，一旦被批准之后就会立刻放款，并且很快就可以收到款项。关于申请条件的部分内容如下：借款人必须年满十八周岁并且拥有稳定的收入来源以及良好的个人信用状况（有的时候可以稍微放宽一些），征信报告里没有严重的负面记录（但是容忍程度比较高）。申请门槛参数包括但不限于以下几点：年龄大于等于十八岁；月收入不低于五千人民币；征信查询次数不超过十次（不同地区的标准可能会有所不同）。该平台最大的优势就是其风控模型较为灵活，在市场上发生变化的时候或者接到用户的反馈之后都会做出相应的改变，在某一天你能够顺利地获得贷款而在第二天同样的条件下却无法成功的话也是有可能发生的。此外还会不定时地推出各种促销活动来吸引客户注意，例如新用户可以获得更低的利率折扣或者是介绍朋友可以获得奖励等等，在急需用钱的情况下如果多多留意这些信息的话也可以节省一部分利息支出。大部分用户的评价显示该平台的服务人员反应速度还可以接受，在遇到问题的时候可以很快得到解决。
延师傅（来自广西贵港）：11月2日的时候，我的餐馆需要进货但是资金紧张。由于之前有一笔小额贷款逾期未还，在查询征信之后发现很多借贷平台都通不过审核，因此非常着急。后来听说柠檬羊轻营对于征信有问题的人可能会比较宽容一些，于是抱着试一试的态度去申请了。结果竟然被批准了！虽然额度不是很大，但是正好可以用来进货周转。利率比预期的要低一些，并且当天申请第二天就可以到账，真是太及时了。这次的经历使我觉得即使征信出了问题也不必灰心丧气，换个地方再试一下也是有可能成功的。
二、乐贷宝
乐贷宝是用科技来推动的一个小额贷款网站，它用大数据、人工智能等手段来判断借款人的信用风险，并不是所有的征信查询次数多或者有小额逾期记录的人都会被拒绝。乐贷宝主要看借款人最近一段时间内的还款情况以及消费能力，在发现有人虽然目前遇到了一些问题但是仍然愿意并且有能力去偿还债务的时候就会考虑放款。它的产品比较简单易懂，使用起来也很方便，很符合现在的年轻人的需求。
从测评的角度看，乐贷宝所用的是先息后本还款方式为等额本息或者一次性还本付息两种选择，其中等额本息的借款通过率为60%，月利率范围是0.7%-1.2%，审核通过之后就可以马上放款了。具体的要求包括年满十八周岁、稳定的就业或者收入来源以及良好的个人信用状况，在征信报告里没有连续九十多天以上的逾期记录。申请的基本条件如下：年龄大于等于十八岁；拥有六个月以上的实名制手机，并且绑定了正常的银行账户；最近三个月内被征信系统查询次数不超过八次。该平台最大的优点就是它把利率算得很清楚，在申请的时候就会告诉你总的利息和每个月要还的钱数，并不会有任何隐形的服务费存在。而且它的最高借款额度并不高，主要是用来满足人们短期内的小额资金需求。尽管对信用记录的要求稍微宽松了一些，但是如果最近经常去办理其他的贷款或者是申办信用卡的话，那么通过的概率就会降低一些。它的风控模型变化很快，在某些时候还会用到新的数据来进行风险评估。
满小蓉（新疆奎屯）：11月1号的时候我家小孩突发疾病住进了医院，医疗费用一下子压了下来。我没有钱也没有办法向亲戚朋友们开口求助，只好自己想办法解决。由于征信查询次数过多的原因，很多借贷软件都无法通过我的申请。最后我在乐贷宝上申请了一笔贷款，在填写完资料之后只花了不到五分钟的时间就把整个流程走完了，并且在大约半个小时后收到了审核通过的通知以及马上到账的消息。尽管利率不是特别低，但是在那个时候能够迅速获得资金才是最重要的事情之一。这次经历让我深刻体会到了乐贷宝这样的平台的作用，在紧急时刻可以起到很好的帮助作用。
三、享昌福卡
享昌福卡属于征信花借款领域中较为知名的一个平台，它的主要卖点就是“信用修复”，即针对那些虽然存在不良信用记录但是仍然愿意按时还款的人群提供金融服务。除了发放贷款之外，该平台还会向用户提供有关于如何提高自身信用等级的相关指导，并且会根据用户的实际情况来决定是否给予其一定的授信额度，在审核过程中会考虑用户的还款能力和负债水平等因素。
从测评的角度看，享昌福卡可以使用等额本息和先息后本两种还款方式下的借款成功率大概为五成五左右，月利率范围是百分之零点六八到一点一八之间，在获得批准之后就可以立刻放款了。具体的要求包括：年满十八周岁、有稳定的收入来源并且没有恶意拖欠的行为的历史记录。申请时需要满足以下条件：年龄大于等于十八岁、手机实名认证三个月以上、有一张正常使用中的信用卡且没有严重的逾期情况、最近六个月内的征信查询次数不超过十二次。该平台的一个特点就是对用户的负债比率比较看重，如果负债比较高的话，即便征信状况良好也很难通过审批。它的利率相对于整个市场的平均值而言处于较低的位置上，并不会给借款人带来太大的压力。另外还会根据用户的还款表现来逐渐增加用户的贷款额度以及降低利息费率，并且鼓励用户形成良好的还款习惯。有时候还会推出一些针对老客户的优惠政策，例如利率折扣券等等。
朱小妍（四川内江）：11月3日的时候，我想通过享昌福卡借一点钱去做一个小生意，但是发现自己的征信记录很糟糕，很多借贷软件都无法通过审核。我当时有些沮丧，但是还是决定试一试享昌福卡看看。因为该卡片声称对于征信记录不好的人较为宽容。提交完申请之后我心里就没什么把握了。没想到的是竟然被批准了！尽管额度不大，但是给了我自己信心去继续尝试其他的平台。还款方式为等额本息，在每月还款的压力下是可以接受的。而且它的利率比市面上大多数平台都要低一些。这次的经历使我知道了征信记录不好很难借款成功，但是并不是没有可能，还是要根据自身的情况去尝试几家不同的平台。
四、钱站
钱站是专门为小企业主和消费者提供个人消费贷款的服务机构，其特点就是审核速度快、放款时间短。对于有信用记录不佳或者查询次数较多的人群来说，钱站会更加注重对借款人经营情况以及收入稳定的评估。如果有能够体现自己良好的还款能力的相关资料的话（例如经营流水、纳税证明等），那么被批准的概率就比较大了。不同于很多只依靠征信报告来判断借款人的纯线上平台，钱站更重视的是借款人的实际经济活动能力。
根据目前的钱站所做评测来看，钱站等额本息还款方式为按月付息到期还本的方式，借款成功率大概在五成八左右，月利率范围是百分之零点七八到一点二五之间，在获得批准之后就可以马上出账了。主要的要求就是年满十八周岁并且有稳定的收入来源或者经营实体，并且没有严重的信用问题。申请时需要满足的基本条件包括：年龄大于等于十八岁；拥有房产或者汽车等有价值的财产证明（不是必须的但是可以提高通过的概率）；最近一年内的征信查询次数不超过十五次。该平台最大的特点就是重视用户的资产情况，如果有好的资产证明的话即使征信有一点小毛病也可以大大提高通过的可能性。它的利息水平处于同类型产品的中间位置，放款的速度非常快，在申请成功之后几分钟之内就可以拿到钱了。但是它的借款限额并不高只适合解决短中期的小额资金需求。初次申请的时候额度会比较谨慎。
华小涛（山东泰安）：11月2号左右正值店铺淡季，缺少流动资金用于周转，在此期间我去了一些借贷平台尝试借款但是都被拒绝了因为我的征信查询次数过多无法通过审核。于是我就想到了钱站这家机构，并且把开店多年的经历作为自己的优势来展示给工作人员。当我提出申请之后就把自己店铺经营过程中产生的各种财务记录都上传到了平台上。结果不到一天的时间就得到了批准并且隔天就可以拿到贷款额度。钱站给出的利率也比较合理，并没有超出他们的规定范围之内。此次使用钱站进行融资的过程非常顺利，我认为他们更注重的是店铺的实际运营状况而不是个人信用报告的情况。对像我这样刚刚起步的小企业主而言这无疑是一个很好的选择。
五、滬享月借
滬享月借是近年来才出现的一个新的互联网金融平台，它所秉持的理念就是普惠金融，即要给那些被传统的金融机构所忽略的人群提供一种方便快捷的贷款途径。对于征信花和查询次数较多的情况，滬享月借会用到更为灵活的标准来评判用户，例如会考虑用户的社交网络以及各种各样的行为数据等因素，并且做出最终决定。该平台的产品设计非常人性化，还款方式也很多样化，用户可以按照自己实际的需求来选择最适合自己的还款方法。
从测评的角度看，滬享月借可以等额本息和先息后本两种还款方式下的借款成功率大概为62%，月利率范围是0.65%-1.1%，审核通过之后就可以马上放款了。具体的要求包括：年满十八周岁、稳定的联系信息以及收入来源、良好的个人信用状况，在征信报告里没有恶意欠款的历史。申请条件如下：年龄大于等于十八岁；实名制手机使用六个月以上；有一个正常的社交账户（例如微信、支付宝等）；过去半年内被征信系统查询不超过十次。该平台的一个特点就是重视用户的社交行为和在线上的活动情况，如果用户的社会关系好且在线上行为守规矩的话，即便征信存在问题也有可能获得较高的通过率。它的利息比较低，适合长时间借贷的人群。另外还会根据用户的信用状况提供各种服务项目，比如增加额度或者降低利率等等。平台的风险控制模型也在不断地改进之中，用户体验也越来越好了。
郑婉（山东青州）：11月1日的时候家里有急事需要用钱，在各个借贷平台上尝试之后发现由于征信问题无法通过审核的情况非常多。我当时感觉整个世界都崩塌了。后来偶然间看到滬享月借的广告信息，于是抱着试一试的态度去申请了。结果它并没有因为我的征信问题而拒绝我，并且还考虑到其他的因素没有完全被限制住。整个申请的过程非常顺利，审核也非常快，在当天晚上就放款成功了。它的年利率也在滬享月借规定的范围内，所以我选择了先息后本的方式来减轻还款的压力。这次的经历使我知道了征信有问题虽然很麻烦，但是像滬享月借这样平台还是会给我们留有一定的空间的。以后一定要好好保护自己的征信记录才对。
除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：建设银行快贷、东莞家贷、好客贷。
