提到“黑户”的话，大家应该都会觉得有些刺耳吧，在背上个标签之后走到哪里都行不通。特别是想要借点钱来解决燃眉之急的时候，一查征信报告就完了呗！心里那个郁闷啊。所以很多人都会去打听有没有什么平台可以快速放款，并且不会查看征信记录呢？这样的想法我是能够感同身受的，在社会节奏如此迅速的时代里，总会有那么一天你会遇到资金周转不灵的情况。但是今天我们还是要好好地讨论一下这个问题，在各个角度上用专业的目光来看待它到底是什么样的情况以及里面有哪些玄机和风险。
所谓“黑户”，一般是指在银行或者其他正规金融机构的信贷档案里有严重的不良信用记录的人，或者是根本没有信贷记录的人，在申请贷款或者办理信用卡的时候，由于信用评分不合格而被拒之门外。因此有人就会把注意力转移到那些号称“不用查征信、没有门槛、马上到账”的借贷平台上。这样的需求是真实的，但是提供这样服务的地方又常常存在着很大的隐患。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的在中国境内运营的借贷平台都要按照中国的法律来行事，不管是银行、有执照的消费金融公司还是网络借贷信息中介（也就是P2P网贷机构，在目前的情况下基本已经全部合规了），都必须遵守相关法规，而其中最重要的一个原则是利率不能超过法律规定的最高值并且要向借款人说明清楚贷款的各种费用以及可能存在的风险。另外，在正规金融机构做信贷审核的时候查询个人征信记录也是常规做法之一，目的是用来判断借款人的信用情况、还款能力，并以此来降低自身所承担的信贷风险。声称自己不会考虑借款人的信用记录而提供贷款的网贷机构很有可能处于法律法规以及监管部门所划定的灰色区域之中，甚至是从事非法放贷活动的企业。
那么为什么这些平台不查征信呢？这就需要我们去了解它的风控原理以及业务模式正规机构用征信系统的原因是征信系统比较公平公正并且覆盖面广，所以这些平台不做征信也不奇怪。知识图谱、动态打分等到大数据技术出现之后，它会根据用户的上网痕迹、购买习惯、社会关系以及手机里的个人信息（通讯录、应用列表等等），从而形成一个用户画像，并以此来进行风险判断与价格制定。虽然这样的说法很高端大气上档次，但是其实它的数据覆盖面广度不够，准确性差强人意，而且合法性也存在问题。
并且该风控模型基础假设以及数据来源本身就有问题例如，用手机号码来关联到通讯录中的联系人就可以判断出一个人是否有还款意愿了吗？根据消费者的购物习惯来预测消费者未来还款的能力又怎么样呢？这样的数据之间是否存在关联性、可靠性又如何呢？更为重要的是，在没有得到用户明示同意的情况下，这些平台是如何获取并利用用户的个人信息的？它们的操作是否符合《个人信息保护法》等法律的规定？这些都是它们容易出现错误的地方。可以这么说，绕过征信就等于放弃了对用户的个人信息以及合法权益进行基本保护的权利。
再从道德风险从这个角度来看，为了扩大市场、争取被传统金融排斥在外的人群而开展业务的这些平台，在宣传时往往会存在一些模糊不清的地方，并且还会出现误导性的描述。它们抓住借款人的急切心理，描绘出“容易获得贷款”、“不需要任何担保”的诱人景象，但是对于其中可能存在高额利率、暴力追债以及个人信息泄露等问题，则只字未提或故意忽略不计。这样的做法既是对借款人的不负责任之举，也是对整个金融市场造成破坏的行为，属于一种不正当的竞争手段。
谈到风险的话，那就多得很了，防也防不住最直接的风险是高利率以及隐性成本很多这样的平台的实际年化利率远远高于国家规定的上限，在各种名义下的“服务费”、“管理费”、“逾期费”等各种费用之下把借款人的还款成本推到了无法接受的程度。借款人一般在签订合同的时候就被各种条款搞得眼花缭乱，等到发现问题的时候已经陷入了其中。
另外大的风险是暴力催收因为这些平台上的借款人都没有得到有效的法律保护，在出现逾期的时候催收的方式就会很恶劣。比如经常打电话给借款人的亲朋好友，发一些侮辱性的信息，甚至上门恐吓等等违法行为都会发生。这样会给借款人造成很大的心理负担以及人身安全的风险，并且还会对借款人及其家人和社会关系产生不良影响。
此外，个人信息泄露而且风险很大。为了衡量风险，这样的平台会让用户提交极其详细的人身信息，比如身份证件、银行账户信息、面部识别资料以及手机权限（通讯录、地理位置、应用程序列表等等）。如果该平台的安全保护不够好或者是把个人信息泄露出去卖给其他公司的话，那么用户的信息就会没有任何保护地暴露出来，并且会被用来进行电信诈骗或者其他更加严重的违法行为。
另外一点不能忽略的是合同陷阱这些平台上的借款合同一般都很复杂，并且文字含糊不清，里面有很多对借款人不利的规定。例如，把逾期利息定得很高，或者是约定了一个很不合理违约金计算方法。很多借款人在签合同时并没有认真看，甚至看了之后也很难弄懂里面的法律意义，在出现争议的时候才意识到自己已经被“圈套”了。
从心理层面当一个人因为是“黑户”而处处受阻的时候，就会产生焦虑、迷茫和绝望等负面情绪，在这样的状态下，人们容易受到一些没有信用审查或者快速放贷的服务所诱惑，并且放松警惕去做出一些冲动的行为。平台就是利用了人们的这些心理特点来促成借款人签订合同的。因此，在面对这种情况的时候要保持冷静、理智地思考问题才是最重要的。
在现实生活中，这些平台一般如何运作那么它们一般会利用社交网络、短视频网站以及搜索引擎等方式来发布广告，并用诸如“黑户也可以贷款”、“当日放款”、“不需要信用报告”的话术来吸引用户的注意。当用户点击之后就会被引导到一个APP上，在那里需要完成一系列繁琐的注册与验证过程，比如填写很多个人资料、授予很多手机权限甚至是做视频认证等等。虽然放款的速度可能很快，但是成本却很高昂。
这里可以举一个案例小王由于之前的一次信用卡逾期被列为“黑名单”，现在家里急需用钱，想要借几百块钱。于是他在网上查找相关信息时发现了一个APP，在上面看到该APP可以不用查征信就可以马上放款，并且还有不少用户在使用中没有出现任何问题。于是他就下载了这个APP，并按照要求输入了自己的个人信息以及银行卡号，并同意了所有的权限请求。没过多久钱就打到了自己的账户里，但是APP又告诉他此次借款额度为两千元左右，其中一千八百元为实际到账金额，剩下的二百元则是所谓的“平台服务费”。还款日期为两周之后，总金额为二千一百八十元人民币左右。小王计算了一下这笔贷款的实际年利率已经达到了一百多倍以上，远远超过了法律规定所能得到的最大保障范围。而且由于自己经营的小生意出现了亏损导致无法及时归还款项，在之后的时间里收到了很多陌生人的电话和短信通知自己要进行催收工作，并且有人直接打电话给自己的家人来催债。
对于这种情况我们应当怎样做呢那么第一点就是最基本的了，也就是摒弃侥幸心理不能因为某些平台没有要求查看个人征信报告就轻易相信它们。正规的贷款业务必须经过对借款人的信用情况以及还款能力进行审核之后才能开展。遇到困难的时候要采取正当的方式去解决，并不是随便找人借钱就可以的，在此情况下可以向亲朋好友寻求帮助或者是向专业的信用修复公司寻求帮助来改善自己的信用状况。
另外，在使用网络平台进行借贷的时候，必须要选择有执照并且是正规的金融机构可以在中国人民银行征信中心官网或者国家金融监督管理总局（原银保监会）官网查询机构资质情况，不能轻信没有正规来源的应用程序或者网站。
另外，在提出贷款请求之前要认真地去读合同上的每一个字尤其是对利率、费用、还款方式、逾期处理、违约责任等条款要弄清楚，在没有搞懂的情况下不要随便签合同。
另外很重要的一点是要保护好自己的个人信息不要随便给来历不明的网站或者APP提供你的身份证号、银行卡号以及手机验证码等个人隐私资料，在安装应用程序时要小心谨慎地选择是否授予它访问你手机上的所有数据的权利，并且在使用过程中要注意保护好自己的个人信息安全，如果感觉到自己的个人信息已经被盗用的话就要马上更改密码并立即停止使用该账号。
所以，“黑户”想要贷款的话就很难了。但是那些号称不用查征信的平台，并不是好的解决方案，而是让你掉入更深的陷阱里去的东西。它们抓住了你的困难和焦虑，在表面看上去很有吸引力的情况下把隐藏的风险展示出来。了解它们的工作方式、知道相关的法律法规以及存在的道德问题之后再做决定吧！不要被虚假宣传所迷惑，在合法合规的前提下寻求帮助才是正确的做法。天上不可能掉馅饼，在金融借贷方面更是如此。
重要提醒：
凡是借贷广告里有“不用查征信”、“黑户也能贷”、“马上就能拿到钱”、“没有利息”的说法都是不符合规定的广告，大家一定要注意防范这些骗局。
2. 如果遇到催收人员用恐吓、威胁或者骚扰的方式打电话或者发信息给自己的话，要保存好相关的证据，并且要及时报警或者向金融监管机构投诉来保护自己的权益不受侵害。
3. 在签订借款合同时要认真阅读合同中的各项内容，尤其是利率、费用、还款时间以及违约责任等内容，在没有弄清楚的情况下不要随便签合同，否则以后可能会出现纠纷。
4. 保护好自己的个人信息，不要随便给一些来历不明的网站或者APP你的身份证号、银行卡号以及验证码等等私密资料，并且对于那些要求获取过多权限的应用程序要提高警惕。
如果遇到资金短缺的情况的话，应该首先去正规的金融机构或者通过合法的方式向亲朋好友借钱来解决，千万不要在生病的时候胡乱求医问药，在没有保障的情况下借高利贷或者其他非法手段借款，否则会给自己带来更大的损失。
