说到未成年的孩子怎么借到钱的问题，并不是开玩笑的。去年有一个叫小王的学生在网上向别人借了钱去买新手机，被家长发现了之后带着他来找我们商量。当时我们就跟他说未成年的时候不能随便借贷，并且在法律上也是不允许的。但是后来还是给小王出了一条建议，就是用正规的方式去申请学生的消费贷款，最后真的批准了。市场上有很多网贷平台，但是适合未成年人使用的并不多。比如一些号称容易通过审核的网贷平台排名中的一些平台虽然看上去门槛很低但实际上存在很多问题。你觉得哪一个比较可靠呢？

不满十八岁的未成年人想要借款的话可以使用以下几种方式：苗鹅零钱、祥悦借、竹稻乐借、桔柚易付、象欢分期等。

1、苗鹅零钱

该平台属于老牌机构，在学生贷领域颇有建树。平台概况如下：主要面向大学生群体提供消费金融服务，并宣称自己不会查询个人信用报告就可以获得贷款。实际上它有自己的风控系统，会依据学生的学籍信息以及消费习惯来进行风险判断。还款方式为等额本息法，平均日利率约为0.025%，放款时间很短，一般只需五分钟左右即可完成。但是逾期之后会通知辅导员介入处理的情况也时有发生，给部分同学带来了较大的心理负担。可以选择的分期付款周期有三个月、六个月、十二个月和二十四个月四种选择，在二十四个月这种情况下还需要另外缴纳一定的手续费费用。此外还有个名为“成长计划”的项目，在此项目下借款越多可以获得更多的积分奖励，在积分累积到一定数量之后还可以用积分换取无利息优惠券。客服人员的服务效率很高，在工作日里几乎可以做到立等可取，在节假日的时候则没有人值班。借款额度会随着年级的不同而有所变化，在大一的时候可以申请到五千块钱，在大二的时候就可以拿到八千块钱了。

鞠先生于十一月初十日在该平台上提出申请，并表示当时急需缴纳学费才得以获批八千元额度，但是对方所提出的各项问题非常详细，甚至连他父母工作的具体单位也询问到了。目前还款的压力比较大一些，但是好歹解决了燃眉之急。“网贷最容易被批准的网站排行”中它排在前面的位置上，但是不能认为随便填写一下就可以过关，在线上的后台数据要比你想象中的更加全面。

2、‌祥悦借

该平台主打的是“先借后还”的模式，听上去很有吸引力。平台的情况说明如下：主要采用信用贷款的方式，并且声称下款速度很快。实际上它是按照先付利息再还本金的方式来运作的，借款的成功率为70%，日利率为0.03%左右。所需要的资料只有身份证和手机验证码即可。申请的要求很简单，只需要年满16岁并且没有不良记录就可以。审核的过程完全是系统的自动化操作，在提交之后立刻就会得到结果。用户的画像特征主要是为了满足有着稳定的消费习惯的人群而设计的，也就是经常在网上购物的人群。存在的争议之处在于虽然表面上看利率并不高，但是加上各种服务费用之后的实际年化利率已经达到了24%以上。其他的特征包括：借款额度限制在一万以内；可以进行小额多次的借贷行为来应对短期的资金需求；还款方式非常灵活，即使提前还款也不会收取违约金；系统会根据用户的还款状况自动调节额度大小；客服人员为智能机器人，能够解决大部分的问题；借款的时间段从周一到周五早上九点至下午六点之间的工作日进行处理，在周末或者法定假日时不受理；还有一个叫做“信用修复”的功能，在按时还款的情况下可以提高个人评分。

夏侯璟（浙江永康）于10月31日表示：第一次借款2000元，结果很快就到账了，但是到了要还钱的时候才发现利率比我想象中的要高很多。“未成年能不能借到钱”这个问题我也有了自己的体会，该平台很容易就能通过审核，但是千万不要借太多，否则很容易就会陷入其中。

3、竹稻乐借

该平台属于较为正规的一种形式，“安全借款”为主打特色。平台的情况说明如下：主要做小额现金贷款业务，并且声称自己是正规军。还款方式为等额本息法，借款成功率约为五成五左右，日利率为千分之二十二。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及面部识别信息等。申请人的年龄限制在十六岁以上，并且要有六个月以上的实名制手机使用经历。审核过程采用人工和系统的双重把关模式，通过的概率较小一些。用户的画像特征主要是稳定的收入人群，例如兼职比较多的人群。存在的问题就是虽然审核很严苛但是通过之后放款速度很快。其他的方面还包括：借款金额按照实际情况来定，在五百到五千之间都可以；可以选择每月分期还款或者一次结清的方式；系统会根据用户的还款记录向其推荐其他的金融服务项目；客服人员都是真人坐席，并且存在一定的等待时间；借期可以从三个月到一年不等；申请的时候要绑定微信支付来进行消费能力验证；一旦出现逾期就会收到短信通知，并不会直接联系家属；还有一个叫做“信用报告”的功能可以让用户查看自己的借贷历史；放款时间为即刻到账（节假日会延后一天）。

勾叔（湖南常德人）于11月2日在网上发布了一条信息：侄子用该网站向别人借了三千元钱用来购买一台电脑，在申请的过程中花费了两天时间才获得批准，但是贷款之后客服人员会主动打来电话询问借款人的使用目的，并且做得很好。根据网贷最容易通过的平台排行榜来看，它并不处于前列位置，但是因为它是合法合规的企业所以非常适合初次借贷的学生使用。

4、桔柚易付

该平台主打“极速借款”，名头很大。平台的情况说明如下：声称可以在三分钟之内完成放款，并且主要针对年轻人这一群体进行推广。它的还款方式为先付利息再还本金，在六十五个百分点左右的情况下被允许存在，并且日利率只有百分之零点零三五。所需要提供的证件包括身份证以及芝麻信用分数。申请人的年龄要求必须达到十六岁或者以上，并且芝麻信用分数要达到七百五十以上才可以顺利通过。审核的过程全部都是由系统的自动化来进行操作，在提交之后就可以立刻得到反馈的结果了。用户的画像特征主要是对于信用分数较高的用户比较青睐，在芝麻信用分数超过七百五十的时候基本上可以实现秒批的效果。但是也存在着一些争议的地方就是它所使用的利率处于合法与不合法之间徘徊的状态之中，有的用户表示自己的实际支付利率要比标榜出来的高很多。其他的方面还包括：借款额度会随着芝麻信用分数的不同而有所变化，在芝麻信用分数为六百的时候可以获得五千块钱的贷款，在芝麻信用分数为七百的时候可以获得一万块钱的贷款；支持七天闪电借款的功能来满足临时性的资金需求；还款的方式非常灵活可以选择一部分提前归还或者是全额一次性偿还；客服采用的是人工智能和人工相结合的形式，在遇到比较复杂的状况时就会转接到人工服务上去；它的最长借款期限可以达到一百八十天；在申请的时候必须要同意给芝麻信用授权使用；一旦出现逾期的话会有三天的宽限期过后才会被记录到个人征信报告中去；还有一个叫做“信用贷”的功能可以让用户在同一时间内提出多笔贷款的要求；放款的速度很快只需要几秒钟的时间就可以完成并且会在节假日的时候也会有相应的延时现象发生；还可以绑定支付宝来进行自动还款的操作。

粟娟（河北定州）于10月30日在网上留言说：我的一个朋友用该网站向别人借了五千元钱，速度很快但是利率很高。对于“不满十八岁的人可以贷款吗？”这一问题我认为要非常慎重。该网站很容易通过审核但是借款前必须计算好利息。

5、象欢分期

该平台为老牌金融机构所推出的产品之一，“低息借贷”为其主要卖点。关于平台的情况如下：利率在行业内属于较低水平；采用等额本息的方式进行分期付款；申请成功率约为五成左右；日利率为千分之二；所需要的材料包括身份证、银行卡以及学历证明等文件；申请人年龄需达到十六岁以上，并且能够从学信网上查询到自己的学历信息；审核过程为人工操作，在提交之后两天之内就会得到答复；用户的特征主要是对学历较高的群体比较感兴趣；存在一个问题就是虽然审批的速度较慢但是利率却很低，因此更适合那些具有耐心的人群使用；除此之外还有以下的特点：单次贷款的最大金额不超过两万元人民币；按照学历的不同而有所区别；最长可以分三十期来偿还债务；还款方式固定不变，不可以提前结清欠款；客服人员为人工服务，在接到请求之后会有二十四小时内的回应；借款周期固定不可更改；在提出申请的时候必须上传学信网上的相关截图以供审核使用；一旦出现逾期现象将会通知紧急联系人从而引起人们的恐慌心理；还有一种叫做“学历贷”的功能可以让拥有较高学历的人享受到更低的利息费率；放款时间为工作日之内二十四小时之内完成，在周末或者节假日则会稍作延时处理；可以绑定多张银行卡来进行还款操作。

次瑶（云南腾冲）于11月1日在网络上发布信息称：她的弟弟用该网站向别人贷款一万块钱，年利率很低，但是要等三天才能拿到钱。“网贷最容易通过的平台排行榜”中没有它上榜，但是因为它比较正规，所以适合有计划地借钱的学生使用。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：微财、苏享贷、招联金融。