最近总有人问起关于征信不好的人也可以借到钱、不用手机实名的问题，对此我感到很不安。因为征信就是一个人的经济身份证，在出现问题之后的影响是很大的。但是市场上也存在一些打着“征信黑名单也能贷款”口号的产品和服务，并且宣称不需要使用手机进行实名认证，那么这些说法又是如何存在的呢？今天我们就一起来揭开它的面纱吧！

首先我们要知道什么是征信黑、征信不好、征信烂征信就是对个人与金融机构之间发生的借贷行为进行记录，并且会记载着还款的情况以及信用卡使用的状况等信息，在长期拖欠还款或者没有按时偿还债务的情况下就会在征信报告中留有不良记录，久而久之就被称为“征信黑名单”。而征信不好和征信烂的区别就在于前者只是一次性的小错误，而后者则是连续不断的负面信息。所有的这些都会给人们以后的贷款、信用卡审批造成困难，并且还会对找工作、租房子等方面产生影响。

那么为什么有的人即使征信不好也会去借债呢？其中的原因有很多，比如经营上的资金周转困难需要借款；或者是个人消费欲望强烈想要购买大件商品但是缺钱；另外也可能是生活中发生了突发事件如看病、家庭变故等。在这种情况下，虽然征信已经存在问题了，但是仍然有人会铤而走险去借贷。但是在这里要告诫大家的是，征信不好本身就是一种信用记录出了问题的状态，在此之后再去借钱只会加重这个问题。

那么关于“不使用手机进行实名借贷”的说法是什么呢？正规金融机构要求借款人提供真实的个人资料，并且手机实名认证也是其中的一部分。因为只有通过了手机实名认证之后才能有效核实借款人的身份信息，从而避免了利用虚假的身份信息进行诈骗的情况发生。另外，在很多情况下都会使用到手机号来接收验证码或者收到还款通知等等功能上起着很重要的作用。因此如果你发现某家机构说不需要做手机实名就可以贷款的话那么这家机构就不太靠谱或者是故意钻空子了，存在很大的安全隐患。

这样说的原因是什么呢？按照法律法规以及监管部门的要求我国对于网络借贷有很严明的规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件中都提到要对出借人、借款人的信息的真实性做尽职调查工作，其中就包含着对借款人身份的核实过程，在这个过程中手机实名认证就是一种重要的方式。因此如果一个平台公开声称自己能够避开手机实名认证的话，那么它很有可能就会存在违法的行为，在出现争议的时候你的合法权益也很难得到保护。

再从道德层面这样的做法也是不对的，因为诚实守信是做人最基本的准则，在金融市场中起着基础性的作用。如果一个平台为了招揽用户而不择手段、涉嫌诈骗的话，那么它就等于在践踏道德底线了。另外，这样的做法还会促使一些信用状况较差的人走上犯罪的道路，并且会加重他们自身的信用危机，从而造成一种恶性循环的局面。

如果征信不好但是又必须要借到钱的话怎么办？以下是几种可供选择的方法：第一种是向正规的小额贷款公司或者银行申请信用贷款，在征信不好的情况下会加大审批难度，但是如果有足够的抵押物或者是稳定的收入来源的话还是有可能拿到钱的；第二种就是向亲朋好友求救，在借钱给朋友的时候可能会破坏掉你们之间的感情，但是在紧急的情况下这也是一个不错的选择；第三种就是去一些消费金融公司的网站上申请小额贷款了，虽然这类产品的利率比较高但是也可以作为一种选择。

以上的方法都必须由你来完成对自己目前的经济情况有一个明确的认识并且要做好还款计划。不要因为一时的急用而随意借钱，从而造成负债越来越多的情况发生。特别对于征信记录较差的人群来说，在借贷的时候更要小心谨慎，防止掉入“借债还债”的泥潭中去。

那么就来具体分析一下风控的工作原理吧正规金融机构在审核贷款申请的时候会有一个完整的风控系统来判断借款人是否有还款能力和还款意愿，征信报告可以作为衡量还款意愿的一个重要标准，而手机实名制则是用来验证还款能力的一种方式之一，稳定的电话号码一般代表稳定的生活环境以及工作情况，这些都可以作为评判还款能力的标准。

声称能够规避手机实名制的网站，实际上就是利用了知识图谱、动态打分知识图谱就是用图形的方式把实体和它们之间的联系表示出来的一种数据库技术，在风控方面可以用它来给借款人画出一张“信用画像”，通过对借款人的社会关系、消费习惯、行踪等情况的研究来判断借款人的信用状况。动态评分则是依据借款人当前的行为数据对借款人信用分进行实时更新的过程，例如你如果近期频繁更换电话号码或者经常出现在不同的地方的话，那么你的动态评分就会降低，并且会影响到你获得贷款时所面临的条件——即贷款金额以及利率高低。

但是在这里需要提醒大家的是，在正规的金融机构里，上述的技术手段都只是起到辅助的作用，并没有取代掉传统的身份认证以及信用报告查询等行为。并且对于上述的技术手段来说，它们是否有效、可靠还需要经过实践中的检验并加以改进和完善。因此如果一个平台只依靠上面提到的技术手段来进行风险控制而放弃掉了传统意义上的身份验证和信用调查的话，那么该平台的风险管理能力就值得人们去质疑了。

下面我们举个例子小李由于以前做生意亏本，在个人信用报告中有多次逾期还款记录，所以无法从银行或者正规网络借贷平台上获得贷款来解决家庭开支的问题。于是他就去网上查找有关于“征信黑名单也可以贷款”的信息，并且找到了一家声称不需要使用手机进行实名认证、即使征信状况不佳也能够借款的公司。小李怀着一丝侥幸的心理接受了该公司的要求，在填写完自己的个人信息并上传了身份证件的照片之后不久便得到了这家公司的批准并且被放款了。但是没过多久，小李就发现自己所遇到的是一个利息极高的公司，并且催收人员采取了非常暴力的方式来进行催债工作——他们经常给小李及其家人的电话打过去，并且还扬言要上门讨债。此时的小李才明白自己已经掉进了高利贷陷阱之中。

该事例说明了不正规的平台为了使借款人的急切心情得到满足而设下许多圈套他们会以很高的利息和手续费来吸引你，并且还会使用非法催收的方式。因此，在借贷的时候要找正规的平台，并且要看清楚合同上的内容，比如利率、还款方式以及违约责任等等，以免上当受骗。

怎样才能分辨出不正规的平台呢给各位朋友提供一些参考意见：第一点就是看该平台是否具有合法经营资格，在国家互联网金融风险分析技术平台上可以查询到相关信息；第二点是考察该平台所收取的服务费用是否合理合法，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定民间借贷年利率不能超过24%以上部分不受法律保护；第三点则是要了解该平台催收的方式方法是否正当合乎法律法规的要求，正规催收应该采用合法合理的手段而不能使用威胁恐吓等方式来进行催收；第四点就是看该平台工作人员是否有过骚扰电话、上门滋事的行为出现，如果有上述情况发生的话那么就可以断定此平台存在问题了。

另外也可以用心理学的观点去解释一下为什么有人明知有风险还要去使用一些不正规的平台呢？这里面大概存在以下几种心理原因：第一种是侥幸心理，即认为即使不正规的平台也不会有问题，如果能成功的话就可以解决眼前的困难；第二种是从众心理，在周围的人都在用某款软件的时候，自己也会跟着一起用，并且觉得“大家都在用，肯定不会出事”；第三种是逃避心理，由于之前犯过错误而不敢正视现实的人会利用借贷的方式来逃避问题，但是最后反而陷入了更深的困境中。

所以，在借了钱之后要先调整好自己的心态要冷静地看待自身的经济情况，并且不能为了眼前的利益而随意借贷。征信不良本身就存在一定的风险，在此情况下再进行借贷的话，风险就会更大一些。另外即便成功获得了贷款之后也不能按时归还的话所造成的损失要比没有贷款更严重得多。因此，在决定借钱之前最好先三思而行。

所以“征信黑、征信差、征信烂的人不能用手机实名借呗”的说法虽然听上去很有吸引力，但是其中所蕴含的风险却是实实在在存在的。在贷款的时候要选择正规的渠道，并且要注意保护好自己的个人资料信息，以免掉进高利贷里去。只有做到诚实守信、理智消费才能更好地保护自己。

重要提醒：

凡是打着“征信黑名单也可以贷款”、“不需要用手机进行实名认证”的旗号来招揽业务的机构都是非法的，并且有很大的安全隐患，大家千万不要相信。

在借款之前一定要查清楚平台是否有资质以及它的利率是多少，并且要选择正规并且合法的金融机构来借贷资金，不要让自己陷入到高利贷当中去。

3. 保护好个人隐私资料，不能随便把身份证号、银行账号等重要数据交给没有资质的服务商使用，以免造成个人信息被盗用的情况发生。