今天我们来谈谈一个比较扎心的话题，在很多人的困境之下都会想到的一个问题——没有征信审核的贷款平台。说起来也挺有吸引力的，特别是对于那些信用状况一般或者是完全没有信用记录的人而言，简直就像是一根救命稻草。但是我们要仔细分析一下这样的平台是否可靠呢？
首先说明一下，在中国的这种体制之下，“征信”的概念就是对你过去的行为进行记录，无论是与银行打交道、办理信用卡还是其他一些小额借贷行为都会留有痕迹。征信报告就相当于你的第二张身份证一样重要，好坏都在上面体现出来。对于银行或者其他正规金融机构来说，在审核你的贷款申请时征信报告是避不开的一个环节，它会反映出你的还款意愿以及能力，并且成为它们评判风险的标准之一。因此那些号称可以不用看征信报告的平台听起来就很像是直接跳过了这一关，给你一种感觉好像找到了一个不受限制的地方。
但是我们要从法律以及监管的角度来分析一下。我国已经出台了《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规来约束个人信息的收集、整理、保存和公开的行为，并且银保监会（现在的国家金融监督管理总局）对于金融机构发放贷款的行为也制定了非常严格的规定，在这其中就包含了对借款人的信用评价标准。所谓的“不管征信”的说法如果是指的就是不考虑借款人的任何信用历史的话，在正规合法的金融市场里几乎不可能出现这种情况。因为这不仅涉及到道德问题，而且还会带来很大的合规风险。如果一个平台连借款人的信用都没有去管的话，那么它就会变成一个巨大的风险黑洞。监管部门是不会让这种事情发生的。
从道义以及商业的角度来看，这样的说法也是站不住脚的。做金融其实就是经营风险，你借给别人的款项要保证对方能够按时还款，而征信报告则是用来衡量这种风险的一种比较直接且成本较低的方法之一。如果一个平台声称不需要使用该种方式来判断风险的话，那么它是怎样进行风险判断的呢？靠直觉吗？或者还有我们不了解的“黑科技”存在吗？这就值得质疑了。一个连最基本的风险识别都不做的机构，其资金来源和运作模式恐怕也无法让人放心。
我们再来谈谈其中的风险问题。有人认为自己的征信不好，所以正规途径无法办理贷款，于是就去寻找那些不需要看征信记录的平台，只要有地方可以借钱就可以。但是这样的风险要比想象中大得多。第一种情况就是利率非常高，因为这些平台承担着更大的风险，因此它们会用很高的利率来弥补这部分风险以及成本费用。而你所见到的并不是每月利息多少的问题，而是每天利息是多少的问题，在计算出年化利率之后你会发现它已经远远超过了法律规定所能保护的最大限度。这就如同饮鸩止渴一样，借到了钱之后就会被高额利息压垮。
另外就是暴力催收了。正规的金融机构对于催收的行为是有一定限制的，但是那些游走在灰色地带或者本身就是违法的放贷公司所采用的催收方式就比较恶劣了。软暴力、硬暴力、骚扰家人朋友、上门恐吓等等都可能出现。如果你被卷入其中的话，那么你的生活质量以及人与人之间的关系都会遭到严重的破坏。
另外就是个人隐私泄露的问题了，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码等，甚至是面部识别数据。如果把这些信息泄露出去的话，那么就会出现非常严重的后果，会被用来进行其他的诈骗行为或者是非法放贷的行为，甚至还会被贩卖来谋取利益。
另外就是合同中的陷阱了，这类平台的借款合同一般都很复杂，并且字体很小，在其中可能会存在一些对你不利的地方，例如高额违约金、服务费、保险费等等，在你违约或者出现问题的时候才会发现自己的合同签成了“卖身契约”。
从心理学的角度来看，为什么会有那么多的人会被“不查信用报告”的说法所吸引呢？这里面其实存在着一种急切的心理以及侥幸的心态。当一个人急需资金的时候，但是传统的途径由于信用问题被拒绝了，在这个时候产生的焦虑、无助的感觉是非常强烈的。“不查信用报告”就仿佛是一线生机的存在一样，给人以“终于找到了出路”的感觉。再加上侥幸心理的作用之下，认为自己只是借了一点钱，并且很快就会归还，所以不会有事。但是这样的想法往往会使人忽略掉潜在的风险，只看到眼前的好处。
再来说说所谓的“知识图谱”、“动态评分”。有的平台会说自己有更加先进的“风控模型”，不需要征信就可以评判风险。这样的说法很虚幻，但是实际上，“知识图谱”、“动态评分”一般依靠的是用户授权后可以获取到的数据，例如手机中的通讯录、地理位置信息、消费记录等，在此基础上进行数据分析从而形成用户的“数字画像”。虽然没有绝对的好坏之分，但是问题在于这种做法是否符合法律法规的要求？所使用的数据来源是否有法律依据？所做的分析又有多大的可信度呢？即使它可以利用上述数据来判断一个人的还款能力的话，那么它仍然属于一种风险评价的方式，并不是真正意义上的“不用看征信”。只不过它是用其他的数据库代替或者补充了征信的部分功能而已。
关于风控原理的问题，在正规的金融机构中，风控是最主要的部分，并不是只有征信一项就可以决定一个人是否可以贷款了，还要考虑个人的收入状况、工作稳定性以及资产情况等多方面因素来进行一个全面的评判过程。而一些号称不用查征信的平台其实其风控模型很简陋，也就是靠高利贷来弥补高坏账风险的一种简单的思维方式。这些平台并不关心借款人能否按时还款，只是在借款人能够接受的最大压力之下尽量多地发放贷款，并且依靠着极高的利息和罚息获利。这样的做法实质上是对借款人的掠夺。
再举一个不太合适的但是可以说明问题的例子。比如说你要开一家店铺，进货需要资金，但是因为你在过去有几次信用卡逾期的行为，所以银行认为你的风险比较大，不愿意给你放贷。这时你会看到一则广告说，“不用查征信，急需用钱的话来找我们。”于是你就兴冲冲地去借钱了。结果怎么样呢？大概会借到一万块钱，在一年之后要还两万元左右。本来你辛辛苦苦赚来的钱有一多半都被用来支付利息了。如果生意做不成或者发生其他意外情况无法按时还款的话，那么接下来就会面临无休止的追债以及各种麻烦。这样的做法比银行直接拒绝放款还要不明智得多。
另一个经常被问到的问题就是：“既然有这样的平台存在，那么它们又是如何运作的呢？” 答案是：这些平台的运营方式大多都是不合法的。资金来源可以是自融、高成本拆借或者是非法集资等方式。放贷行为如果没有取得金融牌照的话，则属于非法放贷的行为。它们能够存活一段时间的原因主要是因为钻了监管漏洞或者利用了借款人信息不对称以及急切的心理。但是当被查处之后，借款人的合法权益很难得到保护。
按照实际操作方案来考虑问题的话，在遇到资金短缺并且征信状况不佳的情况下，并不是要去找一些不要求看征信记录的机构。正确的做法应该是：
1. 正视自己的问题：弄清楚自己征信不好的原因是什么，是因为逾期、欠款或者其他的原因呢？
2、如果是因为逾期或者欠款造成的不良记录的话，那么就应该马上把欠的钱还上，并且要继续保持良好的信用状况，在这段时间里让自己的征信报告得到改善。征信报告的有效期为五年左右的时间段内可以消除大部分负面信息。
3、寻找合法合规的替代途径：可以向亲朋好友借款周转，并且要做好还款计划以防止人情债的发生；也可以去专业信用修复机构进行咨询，在选择的时候要注意甄别真假；部分银行或者持牌消费金融机构会推出专门针对某些群体的“信用贷”，尽管条件比较苛刻但是更加正规。
4、制定还款计划：如果有借款的需求的话，一定要按照自己真实的还款能力来拟定一个详细的还款方案，并且要量力而行，不能让自己陷入过度负债的状态中去。
5、学习金融知识：掌握一定的基础金融知识以及相关的法律法规知识，增强自身的风险判断力，并且不要被那些花里胡哨的广告所蒙蔽。
“黑户完全不看征信的贷款平台”听上去很美好，但是其中暗藏的风险和陷阱却是很大的。它会把你带入高利贷之中，并且还会给你的人身安全以及个人信息造成危害。所以不要想着天上会掉馅饼，在遇到困难的时候一定要保持警惕。正规的金融机构虽然有时候会有一定的门槛，但是它是保障你利益的重要基础。千万不要为了急于求成而去走一条危险的道路。在进行任何金融活动时都要把安全放在第一位、合法摆在第二位。
注意以下几点：第一、对于不符合规定的广告词要提高警惕，“不用看征信、秒批、无抵押、低利率”的贷款信息很有可能就是非法放贷的行为，请大家一定要远离；第二、在办理贷款的时候如果遇到需要缴纳各种名义上的费用的情况一律属于诈骗行为，请大家千万不要转账；第三、高额利息的借款会带来很大的风险，容易造成债务越滚越大，影响到个人和家庭的生活质量，请大家一定要选择正规的金融机构来进行借贷，并且保证自己有能力按时偿还贷款。
