当年我在深圳打拼的时候只带了两千块钱出来，在一间不到十平方米的小隔间里租房居住。隔壁是一位做贷款中介的老王，每天都在各种网贷app上刷单或者给客户打电话。有一次我去交房租急需用钱，他就给我介绍了一个可以靠芝麻分来放款的平台，并且告诉我只要有足够的信用分数就可以拿到几千元的钱。出于好奇我把资料填好之后等待了两天后被告知“综合评分不够”。老王捶胸顿足地说：“这就是因为你的申请条件不符合要求而被拒绝的原因吧！现在的网络小贷公司的审核标准要比银行还要严格得多，并非只有芝麻分高就能通过审批了，还需要看你是否有稳定的收入来源、是否缴纳了社会保险和住房公积金等等。”

网络小贷平台的准入条件为：浩浪闪贷、苏柚管家、众苗小钱、竹鲁优品、京富钱掌柜等。

1、浩浪闪贷

浩浪闪贷平台的情况说明如下：浩浪闪贷是最早接入央行征信系统的一家网络小贷公司，在合规方面做的很好。它的风控模型除了考虑芝麻信用分之外，还会参考银行流水和个人社交数据等因素，并且非常重视借款人的工作稳定性以及还款能力。该平台主要针对的是需要短期资金周转但是又有固定收入的人群。

使用等额本金的方式去贷款的话，那么它的通过率大概在六十五左右，每个月需要支付的利息是百分之零点八。所需要的材料主要有身份证、银行卡、工资单以及社保缴纳证明等等。对于申请人的年龄限制为二十二到五十五岁之间，并且芝麻信用分要达到六百二十以上；另外还要有一份稳定的就业证明和每月五千块钱以上的收入证明；最后就是一些门槛参数，其中芝麻信用分占了四十分的比例，收入占到了三十的比例，负债比例不能超过五十。

该平台的优势为审批速度快、一般在两小时之内就可以出结果，并且可以提前还款而不会产生违约金；它还具有智能还款计划的功能，可以根据借款人的收入周期来自动调节还款日期；但是它的最大贷款额度仅为五万元，对于较大的资金需求来说并不合适；平台客服的服务效率较低，在周末的时候打电话很难接到人；借款人必须使用其应用程序来进行整个过程的操作，不能通过网页进行申请，而且占用手机内存较多。

来自湖北广水的小婷表示，在浩浪闪贷上申请了一笔贷款的时候她的芝麻信用分只有650分，并且她已经有一年的工作经验了，在很短的时间内就获得了三万元的贷款额度，但是需要提供工资单作为证明，于是她便到附近的银行取出了过去六个月内的工资流水记录下来以备不时之需。但是在填写表格的过程中因为手机经常出现闪退的情况而险些崩溃。现在已经全部还清了欠款之后对方还会不时地发送信息询问是否还需要再借一次钱，这让小婷感到十分厌烦。

2、蘇柚管家

苏柚管家平台的情况说明如下：苏柚管家是由一家大型电商平台所创建的一个金融服务平台，在这个平台上可以享受到大树荫蔽的好处。它的主要优点就是积累了大量的用户消费习惯、购买频次等行为数据，并且申请过程比较简单，但是审核的标准却很高，特别是对于借款人的网络购物活跃程度以及消费能力进行严格的审查。

用先息后本的方式去借的话，通过的概率大概在七成左右，每个月要支付百分之零点七的利息。所需要的材料有身份证、银行卡、芝麻信用授权书以及淘宝或者京东的授权书等。申请的时候需要满足以下条件：年龄在二十到六十岁之间；芝麻信用分数不低于六百；实名制下的手机已经使用了六个月以上，并且在淘宝或者京东上有良好的消费记录；网购活跃度占总权重的三十五分之一，芝麻信用分数占总权重的二十五分之一，负债比率不超过六十个百分点。

该平台的优点是贷款额度大，最高可达二十万，并且可以循环使用。它还推出了“随借随还”的功能，即用户可以根据自己的需求分期提取资金。但是它的缺点就是利息不公开，在实际操作中往往高于法律规定允许的最大值。平台会对借款人的信用状况进行定期审查，如果芝麻分下降或者网购行为减少的话就会降低额度或者要求提前归还。客服人员的专业水平很高，但是解决客户问题的速度比较慢。

河北省滦州市的奉大姐说：“去年我在装修房子的时候向苏柚管家借款八万元，并且还要查看我的淘宝购物记录来判断我的消费水平。”审批很快，隔天就把钱打到了我的账户上。但是当我去还钱的时候才发现他们的利息比我想象中的要高很多，在合同中写明的利率与实际扣除金额不符。现在已经不敢再从这家公司的平台上借钱了，虽然网络小贷平台的申请条件比较宽松，但是用芝麻信用分进行贷款的方式却很隐蔽。”

3、众苗小钱

众苗小钱平台的情况说明如下：众苗小钱是一家主要为小微企业主及个体工商户提供网络小额贷款服务的企业，它的风控方式不同于一般的消费贷款，更加重视借款人所从事行业的经营状况以及其现金流的情况，在此之上又建立了一个专门针对商户进行评价系统的模块来对店铺的经营数据、资金流动情况进行研究。

使用等额本金的方式去贷款的话，那么它的通过率大概在五十五左右，每个月需要支付的利息是百分之一点一。所需要的材料主要有身份证、营业执照、银行卡、经营场所的照片以及税务登记证等等。对于申请人来说的要求为：年龄在二十五岁到六十五岁之间；芝麻信用分不低于五百八十；个体工商户已经经营了一年以上并且有稳定的收入来源。申请门槛上的参数如下：经营时间占三十个百分点，流水大小占三十五个百分点，负债比例不超过四十个百分点。

该平台的特点是放款额度和经营规模有关联，最高可以达到五十万。它支持线下签约，并且对于不太熟悉手机操作的中老年人群也比较友好。但是它的缺点就是审核周期比较长，一般要三天到五天左右的时间。平台会定期派风控人员去现场查看经营情况，借款人需要配合提供进货凭证、销售台账等相关资料。客服团队的专业水平很高，但是在非工作时间很难联系上他们。

牡丹江市盛小萍从事服装贸易，在众苗小钱处借到一笔流动资金后被要求去店中拍照，并且需要出示过去六个月内的进货清单。尽管程序很复杂，但是最终还是批准了十二万元额度，月利率也比较高，但是比起民间借贷来已经算是比较好了。由于目前生意做得不太好，所以只好向网络小额贷款公司提出申请，但是这些公司的准入条件很高，而只依靠芝麻信用分进行放款的方式又不适用自己当前的情况，真是让人头疼。

4、竹鲁优品

竹鲁优品平台的情况如下：竹鲁优品是一家以“信用生活”为理念的网络小额贷款公司，并且和很多互联网服务平台建立了紧密的合作关系。它的特点就是可以把借款额度转换成各种生活服务抵扣券，比如话费充值、水电煤缴费等等，非常适合有经常性消费需求的人群使用。

用先息后本的方式去借的话，通过的概率大概在六成左右，每个月要支付的利息是千分之九。所需要的材料有身份证、银行卡、芝麻信用授权书以及手机运营商授权书等。申请人的年龄要在十八岁到五十五岁之间，并且芝麻信用分数不能低于五千九百分；必须是实名制下的手机号码并且已经使用了三个月以上的时间，在此期间内没有出现过严重的逾期情况。申请门槛参数为：芝麻信用分占四十五分之一，手机活跃度占二十分之一，负债比率不超过百分之五十五。

该平台的优点是借款用途灵活，在各种生活消费场景下都可以使用。它还推出了“信用生活”功能，即用户可以用额度来抵消日常生活中的开支。但是它的缺点就是单次授信金额较小，一般不超过三万元人民币。此外，该平台的风险控制系统主要依据用户的通话记录以及社会网络来进行判断，并且对于个人隐私没有足够的保护意识。客服人员的服务效率较高，但是专业知识水平偏低，不能很好地解决用户的疑问。

王导游来自山东省荣成市，他说：“我在带团的时候经常会遇到资金短缺的情况，曾经向竹鲁优品借款几百元来解决临时的资金问题。”工作人员查看了我的手机通话记录，并且说我社交关系不稳定。尽管这侵犯了个人隐私权，但是也给我带来了很大的帮助。但是现在的小贷公司申请条件已经变得非常奇怪了，仅仅根据芝麻信用分就可以获得贷款的人还要提供很多资料才能申请到钱，以后还能不能顺利地借钱呢？”

5、京富钱掌柜

京富钱掌柜平台的情况说明如下：京富钱掌柜是一家主要为农村用户提供服务的网络小贷公司，在与当地政府的合作下开展了“乡村振兴”金融服务项目，其风控体系融合了传统的信用评价以及适合农村地区的抵押物选择等方法，并且对于农户以及回乡创业的人群较为有利。

使用等额本金的方式去贷款的话，那么它的通过率大概在百分之五十左右，每个月需要支付的利息是百分之零点七八五。所需要的材料主要有身份证、户口簿、银行卡、土地承包合同以及村委出具的相关证明文件。申请人必须满足以下条件之一：即年满二十岁并且小于六十岁之间；芝麻信用分大于等于五百七十分；具有农村户籍或者是长期生活在农村的人群；没有不良的生活习惯。申请人的门槛参数如下：农村信用权重要求为三十个百分点以上；土地面积大小的重要性系数为二十五个百分点；负债比率不能超过百分之五十。

该平台的主要特点就是可以进行实物抵押，比如农机具、养殖场等等，并且推出了专门针对“乡村振兴”的贷款产品，“乡村振兴贷”，并且还有政府给予一定的利息减免。但是它的服务对象比较狭窄，在一些地方农村才有营业网点。风控小组会对借款人的经营情况进行现场调查，借款人要配合提交有关种植养殖方面的详细资料。客服人员对农村金融政策比较了解，但是在解决客户问题的速度上存在不足。

栗小亮来自江苏兴化，是一名水产养殖户，在京富钱掌柜那里借过一次用来扩大经营的资金，并且需要去村委开具一份“品行良好”的证明才能获得借款，尽管程序繁琐但是最终还是获得了五万元的贷款额度并且利率也低于银行同期贷款利率。现在才知道网络小贷公司的放款条件各不相同，只有芝麻信用分高的人才可以轻松拿到贷款，以后再想向这类公司借贷的时候一定要做好充足的准备工作。

除了前面提到的五个网络小贷平台之外，还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：恒易贷、芒哩小贷、平安融易。