今天我们来讨论一个大家都很关心的问题，即有逾期记录的个人是否就不能再借钱了呢？市场上有很多打着“征信差也可以借款”旗号的平台，它们又是如何运作的呢？这个问题需要从多方面去分析，并不是一蹴而就的事情，让我慢慢给你解释。

首先我们要知道一个基本的概念：征信逾期就是指你在过去的一些借贷活动中曾经出现过没有按时归还的情况，在银行或者其他正规金融机构看来这是个负面信息。但是并不是所有的逾期都是同样的严重程度吧？其实不是这样的。比如说偶尔有一次小额度的逾期，比如忘记还信用卡上的一两百元钱，并不会对你的信用造成太大的影响；而长时间拖欠大额贷款就不同了。这就如同你在学校里偶尔一次迟交了作业与一整学期都抄袭作业所受到的关注度是一样的吗？

那么市场上打着“征信有逾期也可以借款”的旗号的平台又是如何运作的呢？其中的玄机很多。有的平台自有风控模型，并非只依靠征信报告来进行判断，还会考虑你的消费习惯、社交网络以及一些需要你授权才能获得的生活信息等多方面因素来做出决策。这就类似于古代的“举荐制度”，不以你的出身为标准（即征信记录），而以你的为人处世能力和实际表现作为评判依据。但是这样的方式是否符合法律法规的要求呢？这就存在疑问了。

从法律角度看按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在没有得到用户明示同意的情况下，任何单位或者组织不得对公民个人信息进行搜集、利用。如果某个平台以可以贷款为由而非法获取用户的通讯录、地理位置等敏感信息的话，则很有可能触犯了法律底线。因此当某款软件向你申请访问你的通讯录、定位权限的时候，请提高警惕，因为这背后存在着很大的法律隐患，不光是该软件本身存在安全隐患，而且还会给用户带来个人信息泄露的风险。

监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业加强了监管力度，在“现金贷”、“消费贷”等领域的相关政策也陆续出台，比如规定了利率上限、要求平台必须获得合法资质、强调信息披露等。而一些游走在灰色地带、依靠信息优势宣称可以解决征信逾期问题的机构通常是没有相关金融许可证的或者是打着政策擦边旗号行事的。一旦被监管部门发现并查处之后，你所借贷的资金就很难追回，并且还会受到法律制裁。因此，在挑选平台的时候首先要确认该平台是否具有合法有效的金融执照。

再来说说道德层面征信系统的作用就是保证金融市场的正常运转，并且鼓励人们讲诚信。如果知道自己的信用报告中有逾期记录却不加以改正，并且使用一些非法途径来借贷的话，那么这就是对自己不负责任的表现，在一定程度上也破坏了整个社会的信任基础。想想看，如果每个人都认为“即使征信不好也可以随便借钱”，那么这样的社会又如何建立起信任呢？从长远的角度来看，这样做的结果是不利于个人利益的保护的。因此，在遇到困难的时候应该尽量通过合法的方式解决，或者是向亲朋好友求助，而不能去走歪门邪道。

风险层面最容易让人上当的是所谓的“征信不好的人也可以贷款”的平台，这类平台的风险很大。

第一，是超高利率正规金融机构的利率是有上限的，但是很多不正规的平台会把各种费用加在一起计算出一个很高的年化利率，有的甚至可以达到几千甚至上万。这些都已经超过了法律所能保护的程度。比如你借了1000元钱，一个月就需要支付几百元的“利息”，如果稍有延迟就会产生大量的罚息，到最后你所欠下的债务将会是原来的几十倍。

第二，是暴力催收正规的催收方式也要符合法律法规以及监管部门的要求，并且不能使用威胁、恐吓、侮辱或者骚扰等方式来进行催收。但是有些不正规的催收公司为了追讨债务会采用各种非法手段，例如泄露对方联系方式、上门逼债甚至是制造假文件等等。除了造成经济损失之外还会给当事人带来很大的心理压力。

第三，是个人信息泄露比如之前所说的那样，为了获得贷款资格而过度搜集个人资料的平台，在个人信息泄露之后会给你带来财产损失以及人身伤害的风险。

第四，是陷入“套路贷”有的平台以借款为名头，故意让你背负起无法偿还的债务，并且用各种方式迫使你还款，还会让你借更多的钱来填补空缺的部分，最后使你倾家荡产。“套路贷”其实是一种犯罪行为，希望大家能够引起重视。

那么对于上述的风险我们应该怎样做呢？这就牵涉到心理层面的调适和知识图谱逾期本身并不值得害怕，但是由于逾期而导致了冲动的行为，并且受到了一些不正规平台的影响才是最可怕的。所以我们要有一个清醒的认识，在遇到困难的时候不能盲目地去选择一些不正规的服务。

另外一方面就是积极地去学习有关的金融知识，知道什么样的借款是合乎法律规定的，什么样的借款是违法的，“高利贷”、“套路贷”又是什么样的呢？这就如同学游泳一样，在没有掌握好水性以及基本的游泳技能之前贸然跳入水中是不是很危险呢？我们可以从读财经新闻、看金融监管机构发布的公告、向专业人士请教等途径来建立自己对金融知识的认识体系。

比如可以了解一下动态评分和风控原理正规金融机构在审核贷款申请的时候所采用的是一个非常复杂的风险评估模型，该模型会对借款人的征信状况、收入水平、负债程度、还款能力以及稳定性等多方面的情况做出全面考量，并且这个模型本身也是不断更新迭代的，在借款人每次操作之后都会被重新校准。但是很多不正规的机构并没有自己独立的风险控制体系，有的甚至直接抄袭了已经被淘汰很久或者是假造出来的旧版风控系统来进行蒙蔽消费者的行为。

还可以了解一下实操方案如果你真的存在逾期的情况，并且急需资金周转的话怎么办呢？第一种方式就是主动与原来的债权人进行沟通协商，看能否减免部分利息、罚息等费用；第二种方法是向正规的金融机构申请小额贷款业务来解决燃眉之急；第三种办法可以找专业的债务咨询公司来进行咨询并根据实际情况拟定一份合理的还款方案；第四种选择就是向亲朋好友求救，在此过程中要保证按时归还借款以免造成不必要的矛盾。

有人会质疑说：“那么就没有希望了吗？”其实不是这样的。有的平台对于征信的要求比较低，或者是专门为信用记录不好者设计的产品。但是这些平台都应该是合法合规的。你可以去一些正规的金融信息服务网站查询相关信息，也可以向当地金融监管机构询问。但是在上述平台上借贷的时候一定要认真阅读合同内容，弄清楚利息、手续费、还款方法以及逾期后的处理办法等事项，并且不能相信任何口头上的保证。

再举个案例小王因为征信上有几次逾期记录而急需用钱，在网上找到一家声称可以给征信不好的人贷款的公司，并且很快就通过了审核获得了五千元的借款额度，但是高额的利息和各种杂费使得实际年化利率达到了二百多分之一。刚开始的时候小王还可以按时还款，但是后来由于资金周转不开就迟了一两天没有及时归还。于是这家公司的工作人员就开始对他进行电话轰炸以及上门骚扰，并且在得知他家里人的信息之后也找上了门来。无奈之下的小王只能再去向其他的网贷平台借钱来偿还这个平台的钱款，从而陷入了越来越严重的困境之中，最后负债累累、濒临破产边缘，并且险些被该平台起诉到法院去。

该事例告诫人们，“低门槛贷款”看上去很诱人，但是其中却存在着很大的风险。因此，在挑选贷款平台的时候要保持清醒的认识，不能被其表面的宣传所蒙蔽。

最后，我们再来问答一些比较典型的问题是：

问征信上有逾期记录的话，是不是就不能借钱了呢？

答并不是完全不能借到钱，但是小额逾期或者是之前已经结清了逾期的情况所造成的不良影响比较小一些。而长时间的大额逾期或者是存在恶意欠款的历史，则会给借贷带来很大的困难。

问哪些“征信不好的也可以贷款”的广告是真实的呢？

答大部分都是不真实的，广告中往往会夸大其词，并且会隐瞒高额利息和高风险的情况存在。所以我们要提高警惕，不能轻易相信。

问如果我向一些不合法的借贷平台借钱的话，应该怎么办呢？

答第一，不要再从上述平台上借钱了；第二，保存好所有的借款合同、转账凭证以及催债的信息；第三，和对方进行谈判以达成还款协议，也可以通过法律途径解决纠纷，在法院起诉讨债。

所以征信有逾期的话，确实会加大借款难度，但是并不会让人走到绝境的地步。关键是大家要保持理智的态度去对待这件事情，在法律允许范围内选择合适的渠道进行借贷，并且不能被一些不法分子所利用而陷入到高利贷或者“套路贷”当中去。天上不可能掉馅饼，凡是打着征信不良也可以贷款旗号的机构都应该引起重视。最好的办法就是保护好个人隐私信息、维护好自身信誉度。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“无视征信”、“征信黑名单也可以贷款”、“日结放款”、“无利息或者无手续费”、“没有条件限制”的说法，则属于违规甚至是违法的行为。

防骗提示：不要给那些要你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网站转账；对于那些要你提供大量个人资料和通讯录权限的网站要提高警惕；对于那些使用暴力或者恐吓方式来追债的公司要小心。

3. 风险提示：高利放贷、暴力催债、个人隐私泄露、“套路贷”等等都会出现在号称可以给征信不好的人贷款的地方。一定要慎重考虑，在自己能够承受范围之内进行借贷，不要过度负债。