老李今年59岁，刚刚从工厂退休，家里经济状况不好，就像一根绷得很紧的弦一样。孩子的学费需要缴纳，老婆治病的钱也不能断开，因此他非常着急，在手机上打开了“借呗”APP尝试一下能不能借到钱。但是看到屏幕上面显示的是“秒拒”的字样时心里就感觉像是被一根针刺了一下似的。他又试了很多次，“综合评分不够”、“直接跳转首页”等等各种各样的原因使他无法获得贷款。最后在一位老同事的推荐之下下载了一款专门为老年人设计的借款软件，并且最终获得了批准。这件事让老李觉得借钱并不是一件不可能的事情，只要找到合适的途径就可以实现。但是这么多五花八门的借款APP当中究竟哪一个才是真的可靠呢？
秒拒的借款APP有邮享贷呗、鲁银现金、鹿鹤易付、财航秒申、洋叮快借等。
一、郵享贷呗
该平台的主要特点就是“快速放款”，其页面设计得很华丽、很炫酷，看上去很有威慑力。但是据很多用户的反馈显示，在此平台上申请贷款时需要经过非常严格的审查程序，特别是对于那些信用记录存在问题的人而言，则会被直接拒之门外。它是典型的互联网借贷平台，依靠大数据风控技术来运作，但是有时大数据也会反噬自己。
最高可贷五万元左右，但是审批成功率并不高，在三成左右徘徊。月利率为百分之零点八至一点一之间，并不十分恐怖，但是计算下来还是有点贵的。放款速度很快，审核通过之后可以做到秒批放款，这一点很受用户欢迎。申请时要年满二十二周岁且不超过五十岁之间的人群，并且要有本人的有效身份证件以及银行账户信息，并且要允许查询个人信用报告。关于随借随还的问题上是可以办理的，但是需要注意的是按照日计算利息的话提前还款会收取一定的费用。
从更深一层的角度看，该平台尽管标榜自己速度快，但是其背后的风控逻辑却十分复杂。它会根据用户的信用记录、社会关系、消费行为以及手机中安装的应用程序种类等因素来绘制出一个三维的人物画像，并以此作为筛选的标准。这就如同一台高速运转的筛子一样，在筛选的过程中如果有一丝不合要求的地方就会被排除在外。此外它的客服响应时间较长，在遇到问题的时候想要尽快得到解决的话就需要等待一段时间才能见到工作人员。虽然它的界面设计得很精致美观，但是在使用过程中尤其是填写个人信息和授权的过程当中感觉很繁琐，并没有给人以亲切的感觉。最后一点就是对于借款用途的规定非常严格，并不允许用来进行股票交易或者投资等活动，这一点也值得肯定。
佟叔是山东菏泽人，在10月26日的时候为了给孩子缴纳幼儿园择校费而下载了邮享贷呗，并且马上进行了申请操作，但是立刻就被系统拒绝了。佟叔顿时感到很迷茫，于是拨打了客服电话询问原因，对方表示由于佟叔之前有一笔信用卡逾期未还款的历史导致此次申请失败。佟叔非常生气地捶打着自己的胸口说道：“都已经过去了两年多了还要追究责任吗？”之后又听到了邻居介绍了一款专为老年人设计的借款APP可以使用，并且尝试了一下也获得了通过但是额度很小只能用来交孩子的学费。
二、鲁银现金
该平台与邮享贷呗的不同之处在于它主要为小微企业的老板以及个体经营者服务，并且打出“生意人的好伙伴”的口号。它的页面设计比较简单明了，各个功能区划分得很清楚。但是用户在评论中也表示出该平台对于借款人的经营情况有着较高的要求，要提交一些如经营流水、纳税证明等资料，因此对于单纯的个人消费贷款而言难度较大。
最高可贷十万，审批速度比之前那个平台快一点，在四成左右。月息范围为千分之七至千分之十之间，属于中等水平。放款时间为一天之内，虽然不能做到立等可取但是也不会很久。除了最基本的身份证、年龄以及有卡的要求之外还要有营业执照或者是经营证明并且有一定的经营年限和流水的要求。随借随还的功能也是有的而且说明了提前还款没有费用。
该平台除了考虑个人信用外，还重视企业的经营状况。它会对企业的经营流水、纳税记录、店铺评价等进行详细的调查，并且有可能会和企业的上下游合作伙伴取得联系来了解企业的经营情况。这就如同一位有经验的老掌柜一样，并非只看企业是否有资金实力，而是要看企业的经营是否稳定可靠。该平台的服务人员比较专业，在经营贷款方面可以给予一定的指导。但是由于申请过程较为繁琐，所需资料较多，所以对于只需要几百元短期借款的企业主而言显得有些大材小用。另外虽然它的利率是浮动的，但是对于一般的企业而言实际审批后的利率未必会有很大的优惠。
白大娘是来自海南省三亚市的一位老人，在今年十月份二十七号的时候想要购买一些御寒衣物但是手中资金不足所以打算通过手机向别人借款来解决这个问题。于是她便下载了鲁银现金这款软件但是在查看该软件的要求时发现其中有一项就是需要提供营业执照而自己并没有这个东西因此十分沮丧地说道：“我是普通的老年人哪里会有什么营业执照呢？”对于这样的借贷APP感到很困惑，并且认为它们所要求的东西都是没有必要的。最后还是靠自己的女儿给她的存款才得以解决。
三、鹿鹤易付
该平台给人感觉较为稳健，背后有知名互联网企业或银行系资本的支持，因此具有较高的可信度。其网站的设计风格大方得体，功能齐全，并且除了贷款之外还有诸如理财、信用卡管理等附加服务。但是用户反映称，这样的平台虽然看上去很有档次，但是审核却非常严苛，对于用户的综合素质有着很高的要求。
最高可贷20万元，但是审批难度较大，大约只有25%左右。月利率为0.9%-1.2%，比较高。放款速度方面号称最快三天内完成，但是在实际操作过程中由于个人情况不同所以耗时长短不一。除了基本的身份证明、银行卡以及征信授权之外，还需要提供社保、公积金等相关资料或者是由平台内的其他用户作为担保人。可以随时取现也可以选择按需使用，并且会收取一定的提前还款手续费。
该平台的优势是其风控体系比较健全且有雄厚的数据、资金做后盾，并非单纯依靠算法来进行判断，在面对大额贷款申请时会由风控专家进行人工审核。这就如同一位资深的老医生一样，在看诊的时候除了用望闻问切的方法之外还会借助现代化设备来辅助诊断。它的客服响应速度快并且能够很好地解决用户的疑问。但是对那些信用状况不是很好或者是资质一般的人群而言可能会觉得门槛过高。尽管它的利率范围标注得很宽泛但是对于优质的客户来说仍然存在一定的折扣空间。此外它所提供的附加服务很多但是又显得比较杂乱无章没有重点。
米小莉是瓦房店人，在十月份的时候因为家里要进行装修缺少资金而想通过鹿鹤易付借款来解决这个问题。但是她在提交完申请之后等待了很久都没有任何消息传来，并且最终还是被拒绝了。于是她便开始抱怨起来，并且拨打了客服电话询问原因，得到的回答是她的信用分数不够高。她说自己已经有两套房产了为什么还会达不到要求呢？这让她很困惑。最后她只好向亲戚们借到了所需要的资金。
四、财航秒申
该平台属于较为冷门的存在，在用户数量上并不算多，但是它在部分特定人群当中口碑不错。它的界面比较简单，功能也只有一项——即在线小额借贷服务。用户评论中提到，尽管该平台知名度不高，但是它的审核标准比较宽松，对于那些虽然收入稳定但是信用状况一般的人群来说，这里还是可以接受的。
最高可贷三万元左右，审批通过后的最短时间为一天之内。月利率为0.6%-0.9%之间，在同类产品中属于较低水平。对于借款人而言，只要求其有稳定的收入来源即可，对个人信用记录没有很高的要求。可以随时取用资金，并且允许按照日计算利息的方式进行操作，在提前归还款项时不收取任何费用。
该平台最大的特点就是“小而美”，即没有大平台那样复杂的风险控制模型以及大量的数据支持，但是它的审核标准可能会更加注重人的因素，比如你的当前收入能力、还款意愿等，并不是只看你的历史信用记录。这就如同一个熟悉的朋友，在判断你是否真的遇到了困难时会更加谨慎地考虑你的实际情况一样。该平台的服务人员数量不多，但是他们的服务态度很好，交流也比较顺畅。但是由于规模较小的原因，所以放款的速度不会很快。另外它的最大借款额度也并不是很大，对于需要大额资金的人来说并不适用。尽管标榜着低利率，但是在实际操作中还是会有一定的浮动空间。
缪鑫是宁夏中卫人，在10月26日的时候因为汽车出现了一些小问题要修理费用，于是就想通过手机借款来解决这个问题。他在各大平台上尝试过之后都没有得到回应，在最后还是抱着试试看的态度下载了一个叫做“财航秒申”的软件。结果不到一分钟的时间内就获得了批准，并且很快就放款了。缪鑫感叹到，“没想到这样的小公司也会出错啊！而那些大的平台总是会拒绝借钱APP秒被拒的情况发生得很频繁，让人很烦躁。”另外他还听说有一个可以在59岁的时候进行贷款的应用程序存在的话，在自己年纪大一些或者手头紧张的时候也可以用来借贷。
五、洋叮快借
该平台的主要目标群体是三线及以下城市的居民以及广大农村用户，在界面设计方面不追求奢华，但是会考虑当地的实际情况来设置相应的功能，例如开通了方言服务、简化了操作步骤等。用户反馈中也表示出该平台对于用户的信用审核较为宽松，并且更加重视用户在当地的工作与生活情况。
最高可贷两万元左右，审批通过率大约为四十五分之一，在百分之八到百分十一之间浮动。放款速度方面可以做到最短两天之内完成。除了最基本的身份证件、年龄以及银行卡之外，还需要提供在当地居住或者工作的证明文件，并且有可能会要求有一个当地的担保人来帮忙推荐。随借随还的功能也存在并且可以选择按月支付利息直到最后归还本金的方式来进行还款。
该平台最大的特点就是“接地气”，虽然没有最先进的技术、最全面的数据支撑，但是更能理解下沉市场用户的实际需求。风控逻辑上也会更加注重本地化的因素，在考虑借款人是否有信用记录的同时还会考虑到借款人是否在当地有良好的社会关系以及经济状况等多方面的情况。这就如同一位熟知村里情况的老村支书一样，并非只看一个人有没有信用报告，还要看他是不是一个诚实守信的人，在这里会不会出现拖欠贷款的现象。客服人员也更容易接近当地人并且交流起来也比较顺畅。但是由于用户群体和业务模式所限，所以它的利率并不会很低，放款的速度也不会很快，并且提供的附加服务也很有限，基本上就只有借款一项。
豆浩是河北省涿州市人，在十月份的时候由于家里建房缺少资金而想要向别人借款。他的一个在城市里工作并且认识的人给豆浩介绍了一款可以申请到借款的应用程序，并且告诉他该应用程序很容易就被批准通过。于是豆浩按照对方的要求上传了一些有关自己所在村庄的照片作为自己的身份证明材料之后成功地获得了贷款。尽管这笔贷款数额不大但是却解决了豆浩目前所遇到的问题。他说：“城里的这些应用程序根本不能用，就连我自己也遇到了无法获得贷款的情况，这已经不是第一次出现了这样的问题。”
除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：中信随借金、长银贷、欢太金融。
