征信有逾期逾期后哪个平台可以借钱利息低一点？这几个正规渠道或许能帮到你-小站

各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录之后，在各个平台上借的钱哪一种利息最低？虽然问题不大，但是涉及到很多方面，包括法律法规、心理因素、风险控制以及实际操作等等，每一个环节都要做好。接下来我用最直接的方式来给大家解释一下，并且希望可以帮助到有需求的人。

首先我们要清楚的是，征信出现逾期并不是一件小事，在中国征信系统就是你的“经济身份证”，一旦产生逾期记录就很难再被消除。它会影响到你以后是否能够顺利地申请贷款、办理信用卡以及找工作等等。因此如果你现在已经出现了逾期情况的话，并不是马上去找某个平台借点钱来解决这个问题，而应该想办法降低逾期带来的负面影响。

按照法律规定，“连三累六”和偶尔逾期一次这两种情况不同。“连三累六”的意思是连续三个月以上没有按时还款，或者是连续六个月以上没有按时还款，在这种情况下基本上会被银行列入黑名单，很难再申请到贷款了。而偶尔逾期一次，则比较好解决一些。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良信息产生之日开始计算五年之内有效。也就是说即使你有一次逾期的行为存在，但是只要过了五年之后就会被系统自动删除掉。

但是有一个重要的地方需要注意的是，并不是从你第一次逾期的时候开始计算这五年的时间，而是从你把欠款还清并且不再有逾期记录的时候才开始计算。因此，在你出现逾期之后的第一件事就是赶紧把欠款还上，并且继续保持良好的信用状况，这样才能在五年后使你的征信记录得到彻底改善。

那么逾期之后，有没有什么平台可以借到便宜一些的钱呢？答案是：没有。因为不管是银行还是互联网金融公司，它们做业务的根本目的就是为了降低风险。你如果出现了逾期的情况，在它们看来你就属于一个高风险的借款人，而高风险就意味着要付出更高的代价——也就是利率会比较高。因此要想找到既便宜又容易借到钱的地方几乎是不可能的事情。

但是也并非没有机会。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等互联网金融产品虽然对于信用的要求很高，但是如果只是偶尔出现逾期的情况，并且其他的方面都做得不错的话，也是可以申请通过的。相比起一些小贷公司的利率来得更高一些，但是相比于那些无良机构而言已经算是比较合理了。拿借呗举例的话，在正常情况下它的日利率大概在0.02%-0.05%之间，折合成年化率就是7.3%-18.25%，这样的利息水平目前来看是比较合适的。

但是各个平台上的借款利率并不是固定的，而是会根据用户的实际情况进行实时更新的。比如借呗的利率就会受到用户芝麻信用分、用款频率以及还款历史等因素的影响而发生变化。因此即便你已经开通了借呗服务，并不意味着它的利率就一直保持不变，在你信用状况发生改变之后也会随之变动。

除了上述的大平台之外，还有专门为有不良信用记录的人群提供服务的小平台，例如360借条、京东金条等等。这类小平台的利息比较高，但是它的优点是审核速度快、额度可调。但是大部分的小平台都会收取一定的服务费，并且把这些费用以各种各样的名义来掩盖起来，所以在使用之前要仔细阅读合同内容，防止被不明收费所骗。

说到这儿就不得不提一个问题了：为什么征信上有逾期记录的人，在贷款的时候利息会比较高呢？其实这里面的原因是风控原理在起作用。金融机构放款时最看重的就是两点：你能按时还钱吗？你想不想按时还钱？征信报告就是用来回答这两个问题的一个最直接的工具。而逾期记录则说明你在过去的“想不想按时还款”的问题上存在一些疑点，因此为了降低风险，金融机构才会把利率调高。

这就如同保险一般，如果车主有不良驾驶习惯的话，那么保险公司就会相应地提高该车的保险费率。同样地，在借贷的时候也会出现类似的情况。因此不能怪逾期之后借款利息过高，这是由市场的规律所决定的，并且是对之前行为的一种惩罚。但是这样的惩罚并不是长久存在的，在你改善了自身的信用状况之后，利率就会随之降低。

从心理学的角度看，征信出现逾期的人会有两种截然不同的态度：第一种人认为既然自己的信用已经被破坏了，那么就继续逾期吧；第二种人则非常焦虑，担心自己以后再也贷不到款了。这两种想法都不健康，应该做的是承认过去的错误、积极地去改善自己的信用状况，并且改变自己的消费方式来防止再发生类似的情况。

有一个朋友叫小王，在创业的过程中遇到了困难，导致信用卡出现了三次逾期的情况。刚开始的时候他也非常着急，四处寻找可以提供低利率贷款的地方，但是最后被一些不良机构骗走了不少钱财。之后他就冷静了下来，并且把所有的欠款都还清了之后才去学习有关理财的知识来控制自己的支出。半年之后虽然征信上还有逾期记录，但是已经不是很严重了。于是他又向一些正规的金融机构申请了一些贷款，尽管这些贷款的利率比较高，但是总算解决了眼前的问题。到现在两年的时间过去了，小王的征信状况也逐渐恢复正常了。

因此征信出现逾期并不等于世界末日，重要的是你要如何去面对它。如果只是偶尔出现逾期，并且已经把欠款还清的话，那么积极地去改善自己的信用状况、控制好自己的消费支出也是有可能拿到较低利率贷款的。

那么我们来谈一下具体的实施方案吧。如果真的要借到钱，并且存在征信逾期的情况的话，可以依照下面的方法去做：

第一部分：对自身的信用状况有一个全面的认识，在中国人民银行征信中心官网上可以查看到个人信用报告，并且能够了解到逾期的情况以及严重程度。

第二步就是制定一个还款计划，在条件允许的情况下尽快全部结清逾期欠款；如果没有足够的资金一次性付清的话，则可以和债权人进行沟通，并且商讨出一份分期付款协议来；即便如此，在分期付款的过程中也一定要保证按时还款以免再出现逾期的情况。

第三步就是维持好的信用状况，在还清债务之后继续保持良好的信用记录。可以用一下信用卡但是一定要按时全额还款不能乱用信用卡或者频繁申请贷款、办理信用卡否则会被认为是急需资金的人从而增大被拒绝的可能性。

第四步就是选择一个合适的贷款平台，在征信还没有完全修复好的情况下，不要抱有希望找到利率较低的贷款产品。可以试着去一些对于征信的要求比较宽松的地方试试看，比如说上面提到过的支付宝借呗、微信微粒贷等等。如果上述渠道都无法获得贷款的话，那么就可以转向专门针对信用状况较差的人群设立的服务机构那里求助了，但是一定要仔细阅读合同内容，防止自己落入高额利息陷阱之中。

第五步就是控制好自己的消费欲望了，这也是最重要的一个环节。如果征信上有逾期记录的话，那么主要的原因就是以前的消费习惯出了问题。不改正这个毛病的话，就算拿到钱了也会很快又掉入困境中去。因此在还清债务之后拿到贷款之后要立刻开始控制住自己的消费欲望，并且要合理地安排好每个月的生活开销，尽量减少无用支出。

从知识图谱的角度看，征信修复是一项复杂的系统工程，需要涉及法律、金融以及心理学等方面的知识。其中法律知识可以让你知道自己的权利与义务；金融知识可以使你懂得利率、费用等相关金融概念；而心理学知识则可以帮助你调节好自己的情绪，并且形成正确的消费观念。只有把这三者结合起来运用起来，才算是真正的完成了征信修复工作。

另外，在法律以及道德方面也要注意一下，“征信修复”的公司会说能帮你把逾期记录全部消除掉，但是这是违法的行为，《征信业管理规定》中明确规定了任何单位或者个人都不能违反征信信息的规定，不能非法获取、泄露、出售征信信息。因此大家要小心那些不法之徒，不要相信他们所说的谎言。

从道德的角度看，有逾期记录的人应当更加诚实守信。不能用隐瞒或者欺骗的方式来获得贷款，否则只会加大自身的信用风险，并且有可能违法。正确的做法是：诚实地说明自己目前的信用情况，在了解清楚自身条件之后再决定是否申请贷款以及选择什么样的贷款产品。

对于动态评分以及风控原理的问题也值得研究一下，在线贷款平台一般都会用到动态评分系统，也就是说你的信用分并不是固定不变的，而是根据你所做出的行为来进行改变的。例如按时还贷会使你的分数上升，而逾期则会导致分数降低。因此即使你是有逾期记录的人也可以通过改善自己的行为来得到更优的贷款条件。

风控原理上来说，目前的贷款平台已经不单单依靠征信报告来进行判断了。他们会从你的收入情况、负债状况、消费习惯以及社会关系等多方面进行考量。因此即便你存在征信上的逾期记录，在其他方面做得好的情况下也有可能拿到贷款。所以大家不必因为征信上有逾期而完全失去信心，重要的是要在其他地方展现自己的信用价值。

为了回答大家的问题，我为大家整理了几个问题和答案：

问逾期记录要多长时间才能被自动删除呢？

答按照《征信业管理条列》的规定，不良行为或事件结束之后有五年的时间限制，在你把欠的钱还上并且逾期的状态消失之后开始计算这五年的期限。

问逾期之后还可以办理信用卡吗？

答可以但是比较困难。银行在审核信用卡的时候会从你的信用记录、收入水平等方面进行考量，如果逾期不是特别严重，并且收入稳定的话，仍然有被批准的可能性。但是即便被批准了，额度也不会很大。

问逾期之后怎样才能提高贷款通过率呢？

答首先要把所有的逾期欠款都还上，并且要继续保持良好的信用记录。另外还可以提供更多的收入证明和资产证明来提高自身的信用等级，在选择借款平台的时候也可以考虑一下那些对于征信要求比较低的网站，比如说互联网贷款公司。

今天的分享就到这里了。征信逾期会给人们的生活造成很大的困扰，但是只要我们积极地去面对，并且采取有效的措施来改善自己的情况的话，还是可以恢复到好的状态的。要知道，征信就是一面镜子，在上面可以看到自己过去所有的交易记录。因此我们要从现在做起，用诚实守信的态度来修复这张照片。