各位朋友大家好，今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信不好怎么办？也就是18岁的年轻人想要办理网络借贷的时候遇到的问题。首先说明一下的是征信这件事情并不是一件可以轻视的事情，在未来你的贷款、信用卡以及就业等方面都会受到它的影响，因此一定要重视起来。如果现在已经出现了征信不良的情况也不要着急，我们一起来看看应该怎么处理这个问题以及存在哪些风险和法律上的问题。

什么是征信以及它的重要性在哪里呢？

征信就是你过去的行为记录，在你还款不及时或者信用卡逾期的情况下就会留下不良记录，并且会被记入你的信用报告中。这份报告就像是你的第二张身份证一样重要，银行、网贷公司以及许多雇主都会根据这份报告来判断是否要向你提供贷款、发放信用卡或者是聘用你。因此如果征信不好的话，那么你就很难获得贷款、办理信用卡或者找到一份好的工作。

第二部分征信不好或者征信烂是什么意思呢？

征信不好的话就是指你信用报告中存在很多不良记录，例如：

1. 逾期记录最常见的就是借了钱或者是用了信用卡之后，在规定的期限内没有按时归还。逾期时间越长、次数越多的话，对于个人信用的影响也就越大。比如说连续三个月都出现逾期的情况，或者是累计逾期达到六次以上的时候，那么就可以算作是严重的逾期了。

2. 欠款未还这就是说你一直没有把钱还给我。比如说你有一张信用卡，欠了几千元一直没有归还款项的话，在你的信用报告上就会一直留有该笔债务直到你全部偿还完毕。

3. 被列入了失信被执行人名单如果情况更加严重的话，那么就是因为你拖欠债务没有偿还，被债权人起诉到法院，法院判令你支付欠款，但是你仍然拒绝履行判决义务，因此被列入失信被执行人名单。一旦被列入失信被执行人名单中，你就很难再乘坐飞机、入住五星级宾馆或者享受高档消费等权利了。

4. 征信查询过于频繁：很多人对此并不清楚，在办理贷款、信用卡等业务时都会被要求查看个人信用报告，如果短时间内频繁地申请这些服务的话就会造成个人信用报告被查询次数过多的情况出现，从而被视为一种风险信号，即表示申请人急需资金或者是经济状况不好。

三、18岁的年轻人可以去网贷吗？

需要注意的是，虽然18岁的年轻人已经属于成年人，并且能够独自承担起法律上的责任，但是许多网络贷款平台对于借款人的年龄限制为22岁及以上或者是25岁及以上。因此如果只有18岁的年纪想要去申请网络贷款的话就会遇到很多障碍。即使有的平台允许18岁的年轻人借贷，也需要你自己好好想想自己的还款能力如何，在不确定的情况下最好不要轻易尝试网络贷款。因为网络贷款的利率一般都很高，如果没有稳定的收入来源的话，一旦办理了网络贷款之后就很容易陷入债务危机之中。

目前我国对于网络借贷行业进行着越来越严格的监督管理，并且有很多不符合规定的网络借贷平台已经被取缔了。因此即使你想要去试一试的话，也只能选择一些合法合规的平台。但是正规的平台一般都会对借款人的信用状况提出较高的要求，在你的信用记录不佳的情况下，基本上是不可能被批准放款的。

第四种情况就是征信不好或者征信烂了怎么办呢？

如果征信不好或者征信烂了也不要着急，是有方法可以解决的。但是这些方法都需要花费时间以及耐心去实施，并不是短时间内就可以完成的事情。

1. 知道自己的信用报告是什么样子首先要知道自己征信报告中有哪些负面的信息，可以通过中国人民银行征信中心官网申请查询自己的征信报告，是免费的，在拿到报告后认真查看一下，分辨出真实的逾期记录和可能存在的错误。

2. 改正错误的消极信息如果征信报告中存在错误的负面记录，例如你已经还清了债务，但是征信报告仍然显示你是逾期用户的话，那么你可以向相关的金融机构提出异议申请，并且要求其纠正错误的信息。整个过程可能会比较漫长，但是一定要坚持不懈。

3. 还清欠款如果真的存在欠款没有偿还的情况的话，那么最正确的做法就是尽早把欠款还清了。越早还清的话，对你个人信用的影响就越小。但是如果你所欠债务较多，并且一时半会儿无法全部偿还的话，也可以试着与债权人进行沟通，在此基础上争取分期付款或者是减免部分利息等条件。

4. 维持好的信用状况在还完所有的债务之后，要做的就是维持好的信用状况。例如按时还款、不逾期、不乱申请贷款和信用卡、不经常查看自己的信用报告等。如此一来，在时间的作用下，你的信用报告就会逐渐好转。

第五部分从法律以及监管的角度来谈谈你所需要了解的内容是什么？

1. 个人信息保护法根据该法规规定，个人的信息尤其是征信信息受法律保护，任何单位和个人不得非法获取、使用、修改和传播个人的信息。因此如果有人未经允许就查看了你的信用报告或者泄露了你的信用信息的话，你可以报警处理。

2. 民法典该法律规定了借贷关系的各种情形、借款人与出借人各自的权利和义务等事项，在遇到网贷平台的问题时可以依照《中华人民共和国民法典》来保护自己权益。

3. 网络借贷信息中介机构管理办法（试行）该方法主要是对网络借贷行业进行监督管理所作出的规定，包括网络借贷平台可以经营哪些业务、如何进行备案以及怎样做好风险防控等。如果遇到不符合规定的网络借贷平台的话，可以向银保监会或者当地的金融监管部门投诉举报。

4. 对大学生网络贷款进行更加严格的管理该通知主要是对大学生网络贷款进行监督管理的规定，其中规定了网贷平台不能给大学生提供高利率贷款、不能怂恿大学生过度消费等行为。如果大学生遇到不符合规定的网贷平台的话可以向自己的学校或者是教育部门去投诉。

从心理上来说要注意什么？

征信不好、征信烂都会使人产生焦虑、自卑的情绪，但是要知道这都是暂时的，只要自己积极地去改正就可以改变现状了，并不是由于征信的问题就放弃自己的人生或者做违法的事。

另外网贷并不是唯一的办法去解决财务上的问题，在你确实需要借钱的时候，可以试着向亲朋好友借一点，也可以找份兼职来赚取一些额外的钱。如果实在没有别的选择的话才会去用网贷。

第七部分的知识图谱以及风控原理你又可以学到什么呢？

征信以及网贷的背后存在着很多复杂的知识体系，例如征信系统的运行机制是什么样的？网贷平台又是如何对借款人进行信用风险评价的呢？这些都是需要一定的专业知识才可以弄清楚的问题。

征信系统就是把个人的信用信息收集起来并加以整理、保存和加工之后形成的信用报告，供各个机构去查询使用。网贷平台的风险控制主要依靠大数据和人工智能技术对借款人进行信用评价，在此过程中会考虑到你的征信状况、收入水平、消费行为、社会网络等多方面的情况，并以此来判定你是否有偿还债务的能力以及你愿意按时还贷吗？

知道这些之后就可以更好的去认识征信以及网贷了，并且还可以更好的维护自身的合法权益。

八、实际操作方案是什么样的呢？

如果征信不好或者征信很差，并且真的需要借钱的话，可以尝试以下几种方式：

1. 可以去一些对征信没有太多要求的网贷平台试试看正规的平台进入门槛很高，但是也有部分平台对于征信的要求并不严格，例如消费金融公司、小额贷款公司等。不过这类平台的利率一般都比较高，并且通过审核的可能性也不是很大。

2. 可以去银行办理抵押贷款如果有抵押品的话，比如说房产、汽车等，或者是有人作为保证人的话，就可以去申请一些担保贷款了。担保贷款的要求比较低，但是你要负起相应的担保责任，否则抵押物可能会被处理掉。

3. 可以去申请一些由政府提供的贷款项目例如，有些地方的政府会对小企业、个体经营者以及大学生创业者提供贷款支持，可以去查询一下当地有关的信息，看有没有符合自己条件的贷款计划。

4. 向亲朋好友借钱尽管该方案可能会让人觉得不好意思开口说出口，但是如果自己确实缺少资金的话，向亲朋好友求救也是个不错的选择。因为朋友之间借钱一般不收利息，而且还款的压力也较小。

九、小王的事例分析

小王今年十八岁，在读大学期间由于家庭出现了经济困难而需要资金周转。由于他在过去曾经在网上借贷并且没有及时归还贷款造成过逾期记录，所以现在的他想要再次借款的时候却很难找到可以接受他的申请的平台。

小王非常着急，在一些不正规的平台上借贷之后被诈骗了钱财。于是他就找了一个朋友推荐给他的正规网贷公司。该公司的信用要求不高，但是利率很高。最后小王还是向这家公司贷款了这笔钱，并且知道自己的信用状况需要马上改善。

因此小王就积极地去改善自己的信用状况了，先是把之前的债务全部还清了，并且从那以后他就一直按时还款、没有出现过逾期的情况。之后他又找了一份工作来增加自己的收入来源。经过一段时间的努力之后，小王的信用报告也逐渐好转起来。

十、问答环节

问：征信不好或者征信很差的情况下还可以办理信用卡吗？

答：征信不好或者征信很差的话，就很难拿到信用卡了。但是如果能找到一个对征信要求不那么严格的银行，或者是有其他补充资料（如收入证明、工作证明等），也是可以申请到信用卡的。

问：如果出现网贷逾期的情况的话，又会出现什么问题呢？

答：网贷逾期之后就会产生罚息、滞纳金等费用，并且还会加大你的还款难度。另外，你的信用报告也会因此受到损害，在逾期时间越长、次数越多的情况下这种损害就越严重。最糟糕的情况是，如果你逾期太厉害的话，网贷公司可以采取各种方式进行催收，包括打电话、发信息甚至是上门催债，甚至有可能会把你告上法庭。

问：怎样才能查到自己曾经申请过网贷的情况呢？

答：可以登录中国人民银行征信中心网站进行个人信用报告查询，其中包含了网贷信息。还可以直接向出借人处获取相关资料。

十一、结语

征信不好或者征信烂的情况下，在18岁时申请网贷哪家比较好？这是一个比较复杂的问题。但是如果你对征信的意义、网贷风险、法律法规以及监管规定有了一定的认识，并且知道如何改善自己的信用状况，又或者是有一些实际可行的办法来解决它的话，那么你就可以很好地去面对这个难题了。

征信属于个人，要加以保护好，不能随意乱用；网贷只是一种手段，并不是万能的，在遇到困难的时候不能因此做出不理智的行为；切勿因一时冲动去触犯法律。

重要提醒：

不要轻易相信一些不符合规定的广告语，“征信不好、征信烂也可以很容易地获得贷款”，这是个陷阱，会把人越陷越深。

2. 对于需要提前支付手续费、保证金或者解冻费等各种费用的网络借贷平台要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为，其目的就是想骗走你的钱。

3. 在借出资金之前要认真地去读取借款合同的内容，并且弄明白其中所包含的借款数额、利率、还款的方式以及违约所产生的后果等等重要的内容，以免自己掉入到高利贷当中去。

4、借款之后要按时归还贷款，不能出现逾期的情况，否则会对你个人信用产生很大的影响。

如果发生网贷纠纷的话，要立即报警，并且可以向银保监会或者当地的金融监管机构投诉来保护自己的利益不受侵害。