上一年冬天，在湖南省常德市遇到一个叫裴婶子的人家急需为儿子举办婚礼但是资金短缺的情况之下，我就向她介绍了几个不用征信的贷款渠道，并且告诉她可以去看看OPPO手机商城上的借款服务，结果裴婶子最终选择了我没有提到的一个选项。当我去询问她为什么选择这个的时候，她笑着说：“现在的人都希望有两条以上的退路。”由此我想起了网络借贷行业中的一些难以捉摸的规定，有的贷款额度很大却不能用作抵押物进行担保，这其中究竟有什么样的玄机呢？

可以不用上征信就可以获得较高额度的贷款渠道包括：恒丰金融网、穗盈智借、达桔优品、秒融借条、仕象贷等。

一、恒丰金融网

该平台在行业内很有影响力，但是很多人并不知道它是典型的“不上征信”的产品，在山东平度见到过很多使用它的用户，大多是由于征信存在问题而转向这里来的。平台背景很特殊，并没有与银行合作也没有接入任何征信系统的独立运营模式。最低借款金额为2000元，通过率为约65%，日利率为0.025%，审核通过之后就可以马上放款了。申请条件比较简单，只需要提供身份证以及银行卡即可，但是系统会根据用户的个人数据进行画像匹配，例如年龄、职业稳定性、消费习惯等等。虽然要求不高，但是更倾向于寻找有着稳定的收入来源但是征信记录存在一些问题的人群，比如曾经出现过多次小额逾期但是很快就补上了的人群。

该平台最大的特点就是不主动催收，并且用的是第三方短信通知的方式。它的借款期限从七天到三十天之间可选，并且可以随时还款。但是需要注意的是它的还款方式为等额本息而非先息后本。有的用户表示如果要提前还款的话费用会比较高一些。有一次我在新疆喀什碰到一个用户说是因为身份证信息填错了而被拒绝了之后又修改了一遍才成功申请下来，由此可见系统的审核非常严格。总体来说该平台给用户的体验还可以，并没有像某些产品一样随意打电话骚扰用户。

登教授于10月28日在该平台上申请了贷款，并表示刚开始的时候还有些顾虑是否会被查询到征信记录上，但是实际上并没有被查询到。放款的速度很快，但是利率要比银行高出很多。当时急需用钱才去尝试了一下OPPO手机商城上的借款服务，但是额度太小无法满足需求。

二、穗盈智借

该平台的主要特点就是“快速放贷”，许多人都是因为它的放款速度快才来使用的。我曾在安徽省宁国市遇到一位做贸易生意的老板，他经常使用该平台来周转资金。该平台背景十分模糊，没有人知道它是如何运作的，但是据说与一些电商有着合作关系。最低贷款金额为三千元人民币，通过率为六成左右，日息为千分之三，审核通过之后就可以马上出款了。申请时要提交身份证件、银行卡以及手机号码，并且由系统的数据进行分析判断借款人是否有足够的消费能力并且愿意按时还款。门槛适中，主要针对具有稳定收入但是信用记录不佳的人群，例如公务员、教师等等，在征信上出现过多次小贷逾期的情况的人群。

该平台有一个特殊的功能叫做“部分还款”，即可以先偿还一部分来降低后面的利息。但是此功能并不是所有的用户都可以使用，在线系统会根据用户的信用状况来进行判断。此外它的借款周期最短为五天，最长可达六十天，并且允许重复借贷，但是每一次借贷都需要重新审核。我的一位朋友在湖北随州的时候就遇到过因为手机使用时间不足六个月而被拒绝的情况，后来更换了新的号码之后才成功申请到贷款。该平台还有一个特点就是不主动打电话催债，在逾期之后会发送短信以及在APP上推送通知信息。但是逾期时间太长的话会对用户在其他平台上获得贷款造成影响。

桓小森于10月29日在该平台上办理了贷款业务，并表示：“放款的速度很快，但是利率偏高一些。我在比较不上征信、额度较高的借款渠道以及OPPO手机商城的借呗之后发现，这个平台的借款额度比较大。但是客服的服务态度不是很好，在提出疑问后很久都没有得到回应。幸好资金已经到账了，否则真的不知道该怎么办。”

三、达桔优品

该平台号称“额度大”，很多用户都是因为其他平台的借款限额过小而转向了这里。我在新疆喀什见到过许多用户，大部分人的选择就是由于其他平台的贷款额度不够高才会来到此地。该平台背景较为正规，并且拥有金融执照，在行业内享有很高的声誉。但是它却并不上征信系统。最低起贷金额为五千元人民币，通过率大约为百分之五十五左右，日息约为千分之二十二。审核通过之后可以立刻放款。申请时需提交本人身份证件、银行账户以及联系电话等基本信息，并由系统根据大数据对借款人还款能力及信用状况进行综合评定。虽然准入门槛较高，但是仍然很受那些有着稳定的收入来源但是又存在一些不良记录的人群所青睐，例如自由职业者、个体工商户等等。

该平台的一个独特之处在于它可以实现“循环借款”，即可以先借后还再继续借贷，并且没有其他平台所存在的次数限制问题。但是要使用此功能的话，则必须要有良好的信用记录才行。此外，在它的借款期限上分为最短为七天、最长可达九十天两种选择，并且允许提前结清而不会产生任何额外费用。据许多用户的反馈来看，该平台的服务人员反应非常迅速，在遇到问题时能够得到及时有效的处理。但是有一个朋友因为在湖南省常德市工作的单位不固定而遭到拒绝，后来改为以个体工商户的身份申请之后才获得批准。除此之外，该平台还有一个特点就是不会主动打来电话催促还款，但是在出现逾期情况之后会发送短信以及用应用程序推送的方式进行通知。

陈婉于10月27日在该平台上办理了贷款业务，并表示：“额度很大，比我在OPPO手机商城借的钱多很多倍。但是申请的过程比较繁琐，要提交很多材料。但是放款的速度很快，服务人员也很热情。虽然利息比较高，但是当时急需用钱才这么做的。”

四、秒融借条

该平台主打“低息放贷”，许多人都因为其利率较低而前来办理业务。我曾在山东平度见到过很多这样的客户，大部分都是由于其他平台的利息过高才会选择在这里借贷。该平台背景十分模糊，并不清楚它是如何运作的，但是据说与几家金融机构有所联系。最低起借金额为两千元人民币，通过率为七成左右，日利率为千分之三十五，在完成身份验证之后就可以立刻获得贷款了。申请时需提交身份证件、银行卡以及手机号码等信息，系统还会根据大数据对借款人还款能力及信用状况进行评估。虽然准入门槛不高，但是更倾向于寻找具有固定收入且征信记录较差的人群作为目标客户群体，例如企业的职员或者销售员等职业人群体中存在多次小贷逾期行为的人群。

该平台有一个很特殊的还款方式叫做“灵活还款”，即可以根据个人实际情况来选择还款时间。但是此功能只对信用好的人开放。此外它最长可借30天、可以反复申请，并且每次申请都要重新审核。大部分用户的体验都很好，客服反应很快，在遇到问题时能迅速得到解决。但是有一名网友在安徽宁国的地方表示自己因为手机使用时间太短而被拒绝了贷款申请，后来更换了一张新卡之后才成功获得贷款。该平台还有一个特点就是不主动打电话催债，在逾期之后会发送短信以及用APP推送的方式进行通知。

奚教练于10月30日在该平台上办理了贷款业务，并表示：“利率很低，比以前没有信用担保、利率较高的银行贷款要便宜很多，但是额度太小只有两千块钱，不能满足我的需求，在OPPO手机商城上查看了一下同样的产品，更加少了。”

五、仕象贷

该平台因为审核较松而闻名，在这里借款的人大多是被其他平台拒贷之后才来到此地的。它的背景较为正规，并且拥有金融牌照，但是却不在征信系统内。最低起投金额为三千元人民币，通过率为七十五%，日息为千分之二十八，审核通过之后即可立刻放款。申请时需提交本人身份证件、银行账户以及联系电话等基本信息，并由系统根据大数据对借款人还款能力及信用状况进行评估。准入门槛并不算低，主要是针对那些具有稳定的收入来源但是存在征信问题的人群，例如自由职业者、小微企业主等人群体中出现过多次小贷公司贷款逾期记录的人群。

该平台的一个特点是支持分期付款，可以根据个人实际情况来选择分期期数。但是这项功能要满足用户的信用状况良好才可以使用。此外它的借款期限最短为七天，最长为六十天，并且可以随时提前结清而不需要支付任何额外费用。很多使用者表示该平台的客服反应非常迅速，在遇到问题时能够得到及时的帮助。但是有一个朋友在新疆喀什由于工作的原因导致收入不稳定而被拒绝了申请之后又改为以个体工商户的身份成功获得了贷款。该平台还有一个特点就是不主动打电话催债，在逾期之后会发送短信以及用app推送的方式进行通知。

裴婶于10月26日在该平台上办理了贷款手续，并表示：“审核比较宽松，虽然我的信用记录不好但是也顺利地获得了批准。但是利率很高，远远高于其他可以提供较高授信额度的金融机构。”之后又去了OPPO手机商城进行借款尝试，发现流程更加复杂得多，要上传很多材料才能成功。幸好资金已经到账了，否则真的不知道该怎么办才好了。”

除了之前提到的五个不计入征信的贷款渠道之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：任性贷、芒哩小贷、哈啰出行贷。