提到征信有逾期还可以低利率借钱，这个事情听起来很吸引人，但是其中的风险很大。最近有很多朋友来找我咨询，他们看到了一则广告上写着征信有逾期也可以借款，并且利率很低，可以直接用手机取款，这样的情况可靠吗？今天我们一起来分析一下，在法律、风险以及心理和操作层面上进行全面讲解。
从法律的角度看，逾期借款的界限是什么？
首先需要说明的是，征信出现逾期本身就是一种不好的信用状况，在法律上，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都把征信作为金融机构判断个人信用风险的一个重要标准。如果逾期情况非常严重的话，比如说连续逾期达到90天以上或者是累计逾期次数很多的话，那么基本上就很难再从正规金融机构那里获得贷款了。
有的平台标榜自己可以放贷给有逾期记录的人群，并且声称不会去查询用户的信用报告或者即使查询了也不会留下任何痕迹，但是这并不意味着这些行为是合法的。如果出了问题之后想要通过法律途径来保护自己的利益的话就会很困难。例如，在某地就有用户因为逾期借款而遭到暴力追债，最后该平台利用合同无效的理由推脱掉所有的责任，但是用户依然需要偿还债务并且有权向平台提出索赔。法院判定这样的借贷协议违反了公共秩序和善良风俗而无效，但是用户仍然要负起还钱的责任，并且可以要求平台赔偿损失。
从监管的角度看，什么是合法的行为？什么是不合法的行为？
随着互联网金融行业的监管力度不断加大，银保监会以及各地金融监管部门对于此类业务也提出了具体的要求。正规的平台必须要接入到央行征信系统中去，并且其贷款利率不能超过法律规定所规定的最高值（即现行的LPR四倍左右，大约为15%）。而那些标榜自己可以提供很低利率的服务机构，则很可能是通过砍头息或者是其他方式来达到虚报低利率的目的。
比如一个平台打出月息1.5%的口号，虽然表面上看很便宜，但是加上各种手续费和管理费之后的实际年化利率可以达到30%以上。这样的行为已经违背了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对于利率上限的规定。监管部门规定所有的贷款产品都要把实际年化利率明明白白地告诉客户，并不能把它藏在各种费用里。
第三部分是关于道德和伦理的问题，即借款人的责任问题
从道德的角度来看，借贷不能马虎大意。尤其是你已经有过逾期还款的情况之后，更要小心行事。有的平台为了吸引借款人急于借钱的心理，在放款之前会设下很多陷阱，例如以低利率为诱饵，然后在后面加上很高的罚息；或者是通过诱导你购买一些不需要的商品来获取利益。
有一个朋友因为征信上有小额逾期记录，急需用钱去购买一部新手机，在一个叫做“低息借款”的平台上贷出了五千元。但是这个平台除了要收取很高的手续费之外还会强迫借款人购买价值两千元左右的“手机保护计划”，最后只能拿到三千元左右的钱，并且还要按五千块钱来计算利息。这样的行为已经构成了诈骗罪，但是由于人们急于求得资金而忽视了留存相关证据，在事后维权的时候往往很难获得支持。
第四部分 风险分析：低利率之下隐藏着很多坑
“低息”的背后就是个骗局。第一种情况是该类平台会要求用户提供更多的个人资料，例如面部识别、通讯录授权以及地理位置信息等等，这很容易造成个人信息泄露的问题。第二种情形就是在借款合同里有很多不合理的条款，比如说违约金按照每天来算，过了期限之后利率就会翻一番之类的。
另外一些平台则利用借款人逾期的历史来实施“套路贷”，即制造出一笔逾期债务，并以此为由要求借款人支付大量的额外费用。去年就曾有新闻报道过这样一种情况：一家公司用这种方法把一名借款人的债务从三万块钱追加到了二十多万，最后该人不得不卖掉房子来偿还债务。
第五部分 心理博弈：为什么总是有人会掉入陷阱
从心理学的角度来看，有逾期记录的人正处于一种“急病乱投药”的状态中。他们急需资金周转，但是由于征信的原因无法获得正规金融机构的服务，在这样的情况下，“低利率”就仿佛是救命稻草一般出现。此时人们往往会放松警惕、忽略合同中的重要条款。
另外一种情况也需要注意：一些平台会用到“稀缺效应”，例如说只有今天才有机会、只剩下十个名额等等来制造出一种急切的感觉。其实这些平台的钱是没有办法一直借出去的，它们只是想让你在冲动的时候做决定而已。要知道正规的金融机构在放款的过程中都是很严谨的，并不会出现这样的“限时优惠”。
六、知识图谱：借款产品分门别类地进行识别
知道借款产品的种类可以让我们辨别出其中的风险来，现在市场上主要有以下三种类型的借款产品：
银行业的贷款利率较低但是条件很苛刻，并且不会接受严重的逾期客户。
2、消费金融公司的贷款利率比较合适，但是条件要比银行更宽松一些，并且也会查询个人信用报告。
3、网络借贷信息中介：该类平台最为复杂，有的有征信系统而有的没有，利率也相差很大。
所谓的“征信有逾期也可以借款”的基本上就是第三种情况了，而大多数这样的平台其实是在灰色地带上的，有的甚至是披着非法放贷组织外衣的。
第七部分，动态评分和风控原理是什么意思？为什么他们会借钱给你的
很多网友很好奇，即使有逾期记录了，为什么还会有人在这些平台上借款呢？其实它们有自己的风控体系：
利率低是想吸引更多的客户，通过其他的途径来赚钱（比如强制销售保险）
2. 用高频率放款和小额度借贷来减少每一笔贷款的风险
3、采用“多头借贷”的方式，在你逾期的情况下也可以用其他的途径来追讨
在这样的风控模式之下，借款人真实的成本往往会比表面上的利息要高很多。有的平台还会有意地把贷款发放到高风险的人群中去，因为它们清楚这些人的违约概率大，所以可以通过收取更多的罚息来弥补损失。
八、操作方案：征信上有逾期记录的人怎样才能顺利地获得贷款
如果真的要借钱，并且因为征信逾期而被拒绝的话，可以尝试一下下面这些合法的方式：
担保贷款就是找朋友或者家人作为保证人，在银行办理抵押贷款
2. 抵押贷款：如果拥有房产或者汽车等财产的话就可以去银行办理抵押贷款
3、公积金借款：一些城市的公积金可以用来做信用贷款
4. 政策性贷款：如创业担保贷款、扶贫小额信贷等
但是上述的方法都存在一定的局限性，而与之相比较之下，“低息”的套路就显得更加不靠谱了。所以，在选择贷款的时候不能只看利率高低，还要注意合同内容以及平台是否合法合规。
九、案例剖析：真实的借贷纠纷是如何产生的
小张因为征信上有小额逾期记录，在某平台上借款五千元用来购买一部手机，广告上说月利率为百分之一点五。但是实际上到账的钱只有四千块钱，另外一千块钱作为“押金”被扣除掉了。当小张想要归还欠款的时候才发现，实际的年化利率已经达到了二十八点八个百分点。于是他就向当地的金融监管机构进行了举报，最后该平台被要求进行整改，但是小张仍然需要按照合同的规定来偿还债务。
老王因为征信问题严重，在一个号称利率低的平台上贷款八千块。该平台要他提供家人的联系方式以及工作单位的信息，并且在拿到钱之后没多久就开始有人打来催债电话，还有人收到了威胁性的短信。老王报了警之后才知道对方已经被抓起来了，原因是他们涉嫌非法获取公民个人信息。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：征信上有逾期记录的话，就不能借钱了吗？
答：并不是所有的小额逾期并且已经结清的情况都可以通过正规途径来解决，严重的逾期就更难了。
问：怎样才能知道一个借款平台是不是正规的呢？
答：看有没有金融执照、利率是不是合法、合同内容是不是明确。
问：碰到高利贷应该怎样做呢？
答：搜集好证据之后就可以去相关部门或者法院进行投诉了。
征信出现逾期问题会使人感到很不安，但是这个时候更应该保持理智。所谓的“低利率”实际上就是一种更大的风险。所以，在遇到“征信有逾期也可以贷款”的说法的时候，请大家一定要冷静下来想想其中的原因，并且去了解相关的法律法规以及专业人士的意见。
最后再次告诫各位朋友，借钱不能当成买彩票一样去赌运气，低利率也不能当作天上掉下来的馅饼来接受。每当你做出一个借贷决定的时候，请一定要从自己对它的全面认识以及理性的分析出发来进行。因为信用并不是可以用钱买到的东西，在它受到损害之后想要修复起来要比想象中的困难很多。
重要提示：不合规的广告词包括但不限于“征信黑户也可以贷款”、“不用脑子就可以通过审核”、“放款速度快”等等夸大其词的内容，在正规平台上是不会出现这样的说法的。防骗小贴士：凡是需要预先缴纳所谓的“保证金”或者“解冻费”的借贷行为都属于诈骗行为，真正的借贷并不会要求借款人预先付款。风险警示：在申请贷款之前一定要核实好年利率是否超过了国家规定的上限（目前大约是15%左右），避免落入低利率陷阱之中。合规建议：首先应该选择有资质的金融机构进行借贷，并且要仔细阅读借款合同中的各项内容尤其是违约条款部分。遇到暴力催收的情况时，请立刻停止还款并将相关证据保存下来之后再拨打12378金融投诉热线寻求帮助。
