最近经常有朋友问起征信不好是否就意味着再也无法获得贷款了呢？特别是那些打着“征信黑户也可以申请到三万元，并且可以分期三十六个月偿还”的旗号的机构，在表面看来很吸引人，但是其中所存在的隐患你又知道多少呢？今天我们一起来揭开这些机构背后的秘密，在法律、监管、道德以及风险等多方面进行剖析，让你听得清清楚楚。
从法律的角度看，这样的网站是否是合法的呢？
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》规定了贷款合同应当遵守自愿、公平、诚实信用的原则。一些打着“征信不好也可以贷款”的幌子的平台，在合同中往往会设下很多隐性的条款，例如高额违约金和不合理利息等等。当这些条款被认定为“格式条款”时，就会因为违背公平原则而被判无效。另外，《商业银行法》对于贷款利率也作出了明确的规定，超出法律规定上限部分的利息是没有法律效力的。因此即使签订了合同，但如果利率过高的话，在法律上也是可以不偿还的。
从监管的角度看，为什么会有这样的平台可以存在呢？
从监管的角度来看，这样的平台本身就有问题。正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司等都需要经过央行的审批，并且受到银保监会严格的监督管理。但是很多所谓的“征信烂贷”平台却没有相关的资质证书，属于非法放贷的行为。那么它们又为什么会存在呢？一方面是因为有些平台利用了注册在国外或者偏僻地区的手段来逃避监管；另一方面是某些地方的小贷公司钻了监管漏洞。不管怎样，在被查处之后你所借的钱恐怕就回不来了。
第三种情况就是道德风险，“征信不好也可以贷款”的说法是不正确的
从道德的角度看，这样的平台用借款人的征信焦虑来进行虚假宣传是不对的。征信不好本身就属于弱势群体的人，在这样的平台上又会遇到各种各样的问题，比如有的平台会要求用户先支付几百元甚至上千元作为“保证金”或者购买一些没有意义的服务之后才给贷款。
四、风险提示：为什么说这些平台是“坑”呢？
从风险的角度来看，这类平台的风险是全面性的。首先就是利率风险问题，在一些平台上虽然标榜着“低息”，但是实际上计算出来的年化利率可以达到30%以上。以一个具体的例子来说明这个问题：假如你在某平台上借款三万元，并且分成三十期进行偿还，表面看来每个月只需要归还款一千元而已，但是如果再加上各种手续费和管理费用之后的话，那么实际支付的利息就会比你想象中的要多得多。
其次就是逾期的风险了，征信不好本身就说明你的还款能力比较差，如果出现逾期的话，那么这些平台就会用各种方式来催收，比如泄露你的联系方式、上门逼债甚至是恐吓你等等。虽然很多这样的做法是违法的，但是如果没有相关的法律知识的话，很容易被对方欺凌。
另外就是个人隐私安全问题了，很多这样的网站都会让你输入身份证号、银行卡号、电话号码甚至是面部识别的信息。如果这些资料泄露出去的话就会造成很严重的后果，在去年就曾出现过一个例子，有人在一家号称可以给征信黑名单的人放款的网站上进行了注册之后，自己的个人信息就被盗用来进行诈骗，造成了很大的损失。
第五种心理上的误区是什么原因使人们会受到这样的广告的影响呢？
从心理学的角度来看，这些平台上的广告能够引起人们的注意，主要是因为它们准确地戳中了人们的心理盲点。例如，“征信黑户也可以贷款”的说法就直接触碰到了征信不良者的痛处。“分期三年还清”这样的表述虽然看上去很轻松，但是实际上却隐藏着更大的风险。
另外一些平台会用上“快速放款”、“秒批”之类的词句来营造出一种“借钱很容易”的假象，但是实际上正规的贷款是需要经过审核程序的，并不会出现所谓的“秒批”。
六、知识图谱：什么是征信呢？
人们对于征信的认识存在很大的误区，认为征信不好就等于成了“黑户”。实际上征信报告中包含了很多内容，例如逾期记录、负债状况以及被查询的情况等等。“征信黑户”一般指的是连续逾期九十多天或者是累计逾期次数很多的人。但是即便如此，并不意味着一定不能贷款了。有的银行会推出专门的“征信修复”业务，在你能够说明逾期的原因是由于失业或者生病等原因的情况下，仍然可以申请到贷款。
因此，“征信黑户”的说法不能让人感到害怕。最重要的就是弄清楚自己在征信上出现了什么问题，是因为逾期了呢？还是因为负债过多？找到了原因之后再进行针对性治疗就好。
七、动态评分：什么原因会导致你的信用报告出现不良信息呢？
征信并不是固定不变的，它是会随着情况的变化而改变的。例如，如果你近期经常去银行办理贷款业务的话，在你的征信报告中就会留有大量查询记录，这样就会让银行认为你急需用钱，并且会降低你的信用评分。另外，如果你有多笔贷款并且负债比较高的话也会对你的征信产生影响。因此要维持良好的征信除了要按时还贷之外还要尽量减少不必要的贷款申请以及合理的安排好自己的债务。
如果征信出现了问题也不要着急，首先要到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查看究竟是什么原因造成的。之后再根据上面的问题进行相应的处理。例如如果有逾期的情况的话就马上把欠的钱还上并且保持一段时间的良好还款习惯；如果负债过多的话就可以提前归还一部分或者是改变一下还款方式。
第八部分 风控原理：正规平台是如何对贷款进行审核的呢？
正规金融机构的风险控制原则就是用大数据来判断你是否有偿还债务的能力，例如会考察你的收入状况、工作稳定性、负债程度以及信用报告等等。只要上述条件都符合要求的话，即便存在一些小小的瑕疵，在征信上也没有问题的人也能被批准贷款；但是如果你是“征信黑名单”的话，那么基本就不可能获得批准了。
因此标榜自己可以给征信不良的人放款的公司或者是打着这样的旗号行骗的公司，或者是用另外一套风控体系来操作的公司。例如有些公司并不考虑征信情况，而是根据是否有固定工作、有无抵押品等因素来进行判断。但是这样的贷款一般利息会比较高，并且金额也不会很大。
九、征信不好的情况下应该如何操作呢？
如果个人信用报告存在问题的话，应该怎么办呢？第一、不能盲目地去寻求帮助；第二、可以采取如下措施：
1. 征信修复如果因为一些特殊原因造成了逾期的话，那么就可以和银行进行沟通，并且解释清楚自己的情况之后再看看能不能够拿到一份非恶意逾期证明，在申请贷款的时候这份证明会起到一定的作用。
2. 寻求担保如果自己的朋友或者家人的信誉比较好，也可以让其作为担保人来提高贷款被批准的可能性。
3. 抵押贷款如果有房子或者车子的话就可以用作抵押来申请贷款了，但是这样的贷款不需要看个人信用记录，但是必须要有抵押品才行。
4. 小额贷款如果需要马上使用资金的话，可以去申请一些小额度贷款，比如说微粒贷、借呗等等，这类产品的准入条件比较宽松但是单笔放款金额不会很大。
5. 等待时机如果上述方法都无效的话，那么就只能耐心地等待了。一般情况下，逾期记录会出现在征信报告中五年的时间内，在这五年的期间里继续保持良好的还款行为来改善自己的信用状况。
第十个例子就是真实的教训
我的一位朋友因为征信问题急需用钱，于是找了一个可以给征信不良的人贷款三万元、分期三十个月还款的网站。该网站要求他在缴纳两千块钱的“手续费”之后才能放款，并且声称第二天就可以拿到钱。但是第二天的时候，网站又以要买会员为由让其再次支付五千块钱。此时朋友才知道自己上当了，但是钱已经被对方转走了。之后他就去报警了，但是警察表示没有足够的证据来追查此事，挽回损失的可能性很小。
该案例说明了，“征信黑户也可以贷款”的平台一般会先让你付款，再以各种借口推脱放款，并且最终可能会一点好处都没有。因此，在遇到这样的情况时要提高警惕，不能随便给对方钱。
十一、问答部分：征信以及贷款方面的一些疑问
问征信报告多长时间更新一次呢？
答征信报告每个月都会被更新一次，在下一个月十号左右的时候就会进行更新了。因此上个月你的还款记录将会出现在下个月的征信报告中。
问征信报告上逾期记录要多久才能被删除呢？
答逾期记录在你把欠款还清之后五年之内就会被自动删除掉，但是如果你一直没有还款的话，那么逾期记录就会长期存在下去。
问经常查询个人信用报告会对贷款造成影响吗？
答如果征信查询次数太多的话，那么银行就会认为你缺少资金，并且还会降低你的信用分数。因此，在没有必要的时候不要随便去办理贷款业务。
问信用卡逾期与贷款逾期相比，哪一个造成的后果更严重一些呢？
答一般情况下，贷款逾期所造成的后果要比信用卡逾期严重得多。由于贷款数额往往大于信用卡透支额，因此银行更加重视贷款的偿还状况。
十二、结语
征信不好会给人贷款造成很大的障碍，但是并不是不能解决的。首先要弄清楚自己征信的情况以及出现问题的原因，并且要对症下药。另外对于一些声称可以给“征信黑户”放款的广告要提高警惕，不可轻信。要知道天上不会掉馅饼，没有捷径可走，所有的贷款都会伴随着风险。
另外要注意的是：
1. 不符合规定的广告语凡是说可以给征信记录不好或者没有任何条件的人都要小心，不要轻信。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有人让你先付款或者做其他事情的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻停止。
3. 风险提示高利率的贷款除了加大了还款难度之外还会带来一定的法律隐患，在此情况下一定要到正规的银行去办理业务，不要被非法放贷者所蒙蔽。
