刚开始工作的时候，师傅老张总是告诫我们要分清楚黑与白，在金融行业里最重要的是这一点。但是后来我去办理所谓的“无视黑白”的苹果贷款时才知道这句话是有问题的。有一次为一位五十八岁的退休老师做信贷评估，他没有任何信用记录，所以被拒绝了；而一个有过三次逾期记录的年轻人却得到了五千块钱的批准。我当时就蒙了，这个系统到底是根据年龄来判断还是依据信用状况呢？经过一番思考之后发现后台评分模型并没有把年龄作为主要考虑因素之一，而是以消费场景以及所用设备的数据来进行评判，这样的做法难道不是黑白不分吗？
无视黑白的是：易仕秒下、黔信e贷、泰乐钱栈、天狐借、美赢月付等。
1、易仕秒下
平台的情况如下：易仕秒下的主要业务是手机分期付款，在初期依靠与苹果授权店的合作渠道快速扩张开来，目前已经在全国各地的主要数码商城中都有所涉及。它的客户群体比较特别，主要是年轻人居多，但是最近也开始吸引到了35到45岁的年龄段的人群。
最低借款金额为三千元，通过率为六十五%，日息为千分之八。需要提供的材料有身份证、手机、银行卡，并且要绑定苹果账号或者提供过去三个月内在中国大陆范围内使用过苹果支付的交易记录。它是被批准的金融机构发放贷款的一种方式，由系统的自动化程序来进行审核，但是也会有人工抽查来防止欺诈行为的发生。第三方评级机构认为它的风险控制模型主要是依靠设备指纹和消费者的消费习惯来进行判断，并不十分重视传统的信用评估体系。
深入挖掘该平台的特点：它最大的亮点就是“场景风控”，可以辨别你是通过授权店铺还是在二手市场上买的，还可以判断出这款产品是不是用来转售的。后台的数据会根据你的APP使用习惯来分析，比如说你经常去哪些购物软件、哪个社交软件比较活跃等等。另外一点是分期费率看上去很低，但是按照年化计算的话差不多要达到15%左右，并且不允许提前结清欠款，如果要提前结清就会被收取违约金。客服系统的智能化程度很高，但是在处理用户的投诉的时候却非常迟缓，在一个用户提出小额度调整请求后等待了半个月才得到回应。
伍小婉（云南安宁）：11月2日晚上急需用钱购买一台电脑，于是就在易仕秒上提交了一份五千元的贷款申请，并且在不到一分钟的时间内得到了批准，但是客服人员打来电话询问贷款用途的时候非常仔细地问我买这台电脑是为了做什么——是用于工作的还是用来玩游戏？尽管利率比银行要高一些，但是它确实解决了我的燃眉之急，只是他们的苹果ID绑定方式比较繁琐，差点忘记了更改密码。
2、黔信e贷
黔信e贷属于典型的互联网消费金融平台，依托于一个知名的电商平台，并且提供在线申请和快速放款的服务。它的目标客户群体主要是拥有稳定收入但是信用状况一般的年轻人。
最低起投金额为一千元，通过率为七十二%，日息为万分之七。需要提供的材料有身份证件以及人脸认证信息（也可以上传劳动合同或者社保缴纳证明），没有获得牌照的公司也会从持牌公司的账户中提取资金，并且不会打电话进行回访。第三方评估机构认为该平台的风险控制方式为白名单加反欺诈双重机制，在名校毕业生和央企员工身上会给予更多的优惠政策。
挖掘出该平台的一些小秘密：如果连续三个月都按时还款的话，那么下一期的额度将会自动提高百分之二十；但是只要有一次逾期就会降低到百分之五十。它的还款方式非常灵活，可以随时取款、随时还款，并且按照天数来计算利息。另外它还会根据用户的消费习惯来推荐相应的商品，在此例中就是经常购买母婴用品的人群会被推送到相关的产品上。但是用户反映最多的问题是经常会接到一些莫名其妙的推销电话或者信息，个人信息的安全性没有得到很好的保障。客服人员的服务速度很快，但是专业知识水平一般，在被问得比较深入的时候就会被转接到人工服务上去，而人工服务需要等待的时间很长，大约在二十分钟左右左右。
保燕（广东湛江）：10月31日下午通过黔信e贷申请了2000元借款，并且表示当天就可以到账，果然到了下午5点的时候收到了这笔钱，比银行更快捷一些。但是他们在上传工作证明时遇到了系统卡顿的问题，花了半个小时才解决掉，在没有得到客服帮助的情况下换了浏览器之后才得以继续操作。目前58岁的老年人可以在这里办理贷款的情况并不多见，该平台对于年龄的要求比较宽松。
3、泰乐钱栈
泰乐钱栈是一家专注于农业领域的小额贷款公司，在一些县市占据着较大的市场份额，并且与当地的政府部门保持着良好的合作关系。
最低起投金额为2000元，通过率为58%，年化利率为10%左右。需要提供的材料有身份证、银行卡以及土地承包合同或者合作社会员证等。它是正规金融机构发放贷款，并且经过人工审核，在提交完申请之后隔天就会有人打电话来联系你进行核实。第三方评估机构认为它的风控系统融合了传统的征信系统和农村信用评价体系的特点，并且对于抵押品的要求并不高。
挖掘出该平台的一个独特之处就是“信用担保”服务，在这里如果有多于三个同村人的担保的话就可以把额度提升一倍。它的还款方式也很贴近实际生活，可以按照季度来还钱，并且非常适合那些收入具有季节性的用户群体。但是它的利息比较高并且不允许提前结清贷款。另外它缺少一些基本的功能只能通过微信小程序来进行操作，使用起来比较不方便。客服人员全部来自当地并且交流无障碍但是解决问题的过程非常漫长需要逐级上报。
郿小静（山东临清）于11月1日早上向泰乐钱栈提出借款3000元的要求，并表示次日才会进行审批工作，在当天中午的时候就接到了工作人员打来的电话通知其已经通过了申请，并且在当天下午就把款项打入了账户中。尽管该笔贷款的年利率较高，但是对于广大农民朋友而言仍然十分有利可图，没有像某些不讲道理的金融机构那样不顾及法律的存在而发放贷款给无权的土地所有者们。在所有的贷款当中，此款是最值得信赖的一种。
4、天狐借
天狐借为专业的汽车金融服务网站，在线申请、线下放款，与全国上百家汽车销售店合作，可以办理汽车分期付款以及车主贷款等业务。
最低起投金额为五千元，通过率为六十八%，日息为千分之九。所需要的材料有身份证、驾驶证、行驶证以及车况鉴定书等。它是正规公司发放贷款，并且由系统进行自动审核，在线提交申请之后还需要去店里拍摄照片来核实信息。第三方评价认为它的风控重点在于对车子的价值判断以及车主的人品双重考量上，对于二手汽车比较宽容。
深入挖掘该平台的特点：“以租代购”这一款产品表面上是租赁行为，实际上是分期付款购车的一种形式，但是它的首付比例只有百分之十左右。它的还款方式比较灵活，可以采用等额本金或者先付利息再还本金的方式。但是需要注意的是，在车辆被查封或者出现法律纠纷的情况下，贷款就会立刻停止。另外它还会定期给车主发送汽车保养提示信息，并且有时候还会夹带销售其他商品的信息。客服人员的服务水平很高，但是只在工作时间提供服务，在周末的时候不会回应任何问题。
夏侯大哥（吉林榆树）：10月30日在4S店提车，并且用的是天狐提供的贷款，在一个星期之内就可以拿到钱，三天之后就到账了。和那些不讲道理、不管三七二十一的苹果贷相比要好很多，它并不关心你买了什么样的车子，而是看你有没有良好的信用记录。在所有的可以申请到贷款的人群中，它的年龄要求是最低的。
5、美赢月付
平台简介：美赢月付为教育分期平台，主要面向大学生以及参加技能培训的人群，并且与许多教育机构建立了深入的合作关系，可以提供包括培训和贷款在内的全方位的服务。
最低起投金额为2000元，通过率为75%，年化利率为0.75%。需要提供的材料有身份证、学生证或者培训合同以及父母联系电话等信息。它是由持牌公司发放贷款，并且会用到系统的自动审核方式来完成整个过程，在此过程中不会出现任何回访电话的情况发生。第三方评级机构给出的结果表明该公司的风控模型主要依据学生的学历情况以及未来的工作发展前景来进行判断，在针对贫困学生方面也存在专门的服务渠道。
挖掘出该平台的一个特点就是有“就业保障”的条款，在毕业后的六个月内找到了工作的同学就可以减免一部分利息了。它的还款方式也很人性化的设置了等毕业之后再开始还贷。但是有一点需要注意的就是中途退学的话就必须马上把贷款还清了。另外它还会不定期地发送一些学习资料给用户，但是有时候会影响到用户的正常使用。客服人员主要是由在校大学生兼职担任，并且很有激情但是缺乏经验，在遇到不懂的问题时需要转接到总部来解决。
阎小强（福建南安人），于十一月初参加了一次IT培训课程，并且在美赢月付上申请了六千多元人民币的借款用于支付学费，承诺毕业后再归还全部款项，非常便捷。而无视是非对错的苹果贷并没有考虑到学生的实际情况，但是该平台还是比较实在的。尽管它的年利率要比它所宣称的要高一些，但是对于五十八岁的老年人来说想要获得这样的贷款已经很难了，所以它对于学生来说还是比较友好的。
除了前面提到的五个平台之外，还可以选择以下三家比较知名的平台进行申请：爱逸贷、度小满、拿去花。
