征信黑、征信不好、征信烂情况下声称与芝麻信用分挂钩的网贷app，究竟靠不靠谱？本文为您层层剖析！-小站

近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的P2P网络借贷平台层出不穷，很多平台打着“征信黑、征信差、征信烂芝麻、信用分挂钩”的旗号来招揽那些信用状况较差的人群。但是这些看上去是给急需资金的人提供帮助的行为之下，其实存在着许多法律上的问题、监管上的漏洞、道德上的争议和风险方面的隐患。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且给大家普及一些相关的知识。

从法律的角度看，征信与之有关联的行为是否合乎法律规定？

首先我们要知道征信记录就是个人信用的“身份证”，它的使用和查询都有很严格的法律规定，在我国《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》中明确规定了任何机构在查询、使用个人征信记录的时候都需要得到用户的明示同意，并且查询的目的要合法合理。因此网贷平台不能随便拿用户的征信记录来做宣传或者用来筛选用户，也不能用它来威胁用户，从而达到对信用差的用户进行歧视的效果。

另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台要实行“了解你的客户”的原则，对借款人的风险进行评价之后再决定是否给予贷款以及给多大的额度、收取什么样的利息。但是这不等于可以把征信报告当成唯一的风险控制标准来用，也不能把“征信黑名单”当作拒绝提供服务的理由。因为征信报告只反映了个人过去的信用状况，并不代表其未来的还款能力与意愿。

第二条从监管的角度看，P2P网络借贷平台有没有做到合法合规呢？

近几年来，监管部门对于P2P网络借贷行业加强了监管，并且对于打着征信名义招揽用户的平台也进行了严格的审核，在2021年的时候就有银保监会对一些P2P网贷平台进行了处罚的原因就是因为这些平台在宣传时出现了虚假信息，把征信记录和贷款服务联系起来，欺骗消费者去办理贷款业务。

实际上，监管部门对P2P网络借贷平台的主要监管内容包括以下几点：第一、该平台是否有合法有效的经营资格以及相关的金融许可证；第二、该平台所从事的经营活动是否符合规定的要求，并且没有违反信息中介的原则而变成了信用中介；第三、该平台的风险控制机制是否完善并且可以有效地识别和化解风险。对于打着征信名义招揽客户的平台来说，监管部门会着重审核它的风控系统有没有问题以及是否存在歧视性的条款。

第三部分从道义的角度看，把征信和道德联系起来有没有道理？

从道德的角度看，征信记录属于个人隐私的一部分，应该得到尊重与保护。把征信记录当作一种宣传手段来使用的话，就会侵犯到用户的隐私权利，并且还会加重人们对信用不良的人群进行歧视的情绪。要知道，征信记录不好并不代表这个人就不能按时还款了，在很多情况下都是由于一些特殊的原因造成的暂时性困境。

另外对于信用状况较差的用户而言，他们本身就存在比较大的经济困难，在遭到平台歧视、排斥之后会使得自己的处境更加糟糕。所以从道义上讲，网贷平台应该更加宽容一些，并不能把征信记录当作借口来拒绝对方的服务请求。

第四部分风险方面：征信挂钩所带来的一些问题

对于打着征信记录旗号的网贷平台来说，用户应该注意的风险有以下几点：

信息安全风险

征信信息是个人敏感的信息，在没有得到本人同意的情况下泄露出去的话，就有可能会被一些不法分子用来实施诈骗或者其他违法的行为。所以，在选择网贷平台的时候要认真阅读该平台的相关隐私条款以及数据安全防护措施，并且保证自己征信资料不会被非法使用。

2. 法律风险

如果平台没有得到用户的同意就去查看或者利用用户的信用报告的话，那么用户可以向有关监管部门进行投诉，并且还可以通过法律手段来保护自己合法权益不受侵犯。所以，在申请贷款的时候一定要认真阅读合同内容，以免自己的权利受到损害。

3. 信用风险

对于信用状况较差的用户而言，如果经常去申请贷款的话，那么就会使自己的征信情况越来越糟，并且还可能被纳入到“征信黑名单”中去。所以，在提出贷款请求的时候要慎重地挑选出合适的金融机构来办理业务，以免由于多次申请而导致个人信用记录受损。

第五部分从心理角度来分析一下征信挂钩给用户带来的影响

征信记录不好的人，一般都已经承受着很大的心理压力了。再加上被平台歧视、排斥的话，就会使他们的情绪更加低落、自卑。所以网贷平台在推广和提供服务的时候要考虑到用户的内心感受，给用户提供更有人情味、更有包容性的服务。

另外对于信用记录较差的用户而言，他们更希望得到贷款的机会来改善自己的经济状况。如果平台能给出合适的借贷方案并给与一定的宽容和支持的话，就可以帮助他们度过难关的同时也提高了平台的好感度以及用户的忠实度。

六、知识图谱：征信记录由哪些部分组成以及它会对人们产生怎样的影响

征信记录主要包括以下几大类：基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录。其中信贷信息最为重要，它包含了贷款数额、还款状况以及逾期历史等内容；非信贷信息涉及信用卡消费习惯、担保关系等方面的内容；而公共记录则涵盖了法院判决书、行政处罚决定书等等；查询记录则是指别人什么时候查看过你的信用报告的情况。

征信记录对于个人的影响主要有以下几点：第一、影响贷款申请，如果用户的征信记录不好，那么他很可能会被拒贷或者要付更高的利息；第二、影响信用卡申请，即用户的征信记录差的话，他就有可能会被拒贷或者是需要缴纳更多的年费；第三、影响就业，在某些情况下，用人单位也会去查应聘者们的征信情况，而征信状况不好的人就可能被拒聘了。

第七部分征信记录的变化

征信记录不是固定不变的，它会根据时间推移以及用户的行动来发生变化。比如，如果用户能够按时还贷的话，那么他的征信记录就会越来越好；反之，则会越来越差。所以在申请贷款的时候要重视起自己征信记录的问题来，并且不能出现逾期的情况以免对自己的信用等级造成不良的影响。

另外一些网贷平台也会用到一个动态评分模型来对用户的信用状况进行实时更新，在用户按时还款的时候评分就会变好，在用户逾期不还的时候评分就会变差。所以用户要对自己的信用状况负责，不能因为自己的不良行为而使自己的评分下降。

八、风险控制原理以及网贷平台的风险控制方法

网贷平台的风险控制主要从以下几方面入手：第一是信用评价，即通过对用户的征信报告以及消费习惯等信息进行分析来判断其还款能力及意愿；第二是反欺诈，也就是用身份核实和行为监测的方法来防止诈骗的发生；第三是贷后管控，在借款人出现违约的情况下采取催收或者诉讼的方式来减少坏账的发生。

但是这些风控策略不是孤立存在的，它们之间存在着千丝万缕的关系，并且互相制约着对方的发展方向。比如信用评分高低会决定反欺诈的程度大小，而贷后的监管程度又会影响到对借款人的信用评价是否准确无误。所以网贷公司要想做好风控工作的话就必须从多方面入手来考虑问题了，并不能只盯着一个点来进行操作。

第九部分实操方案：怎样才能找到一个合法的P2P网络借贷平台

对用户而言，在网贷平台上进行投资的时候一定要选择合法正规的平台。以下是具体的实施办法：

1. 查看资质

在选择网贷平台的时候要核实该平台是否有合法的经营资格以及是否拥有相关的金融许可证，在此情况下可以去国家企业信用信息公示系统或者中国互联网金融协会官网来查询该平台的相关资质情况。

2. 阅读合同

在办理贷款手续的时候要认真地去读取合同里面的各项内容，并且保证自己不会受到任何的利益损害，在征信报告查询以及使用的权利方面也要清楚地知道可以查询到哪些信息、又是为了什么目的而进行这样的操作。