征信上有逾期的情况的话，那么小额贷款哪家的利率最低呢？这就像一块大石头一样压在很多人心里。特别是由于生活中的小事或者突如其来的变故而产生逾期记录的朋友，此时此刻感觉前途一片迷茫，好像已经掉进了“高利贷”的陷阱里去了。不过不用着急，在接下来的时间里我们会把这个问题拆开来细细分析一番，并且会从专业的角度出发、全方位的角度去看待它，并且给出一些建议供各位参考。
首先我们要知道一个基本的前提就是：征信上有逾期记录就表示你在金融机构眼中的“信用评分”被打了折扣。这就如同你在社交圈中偶尔失信一样，在别人再次邀请你参加活动的时候会多问一句“你能来了吧？”银行以及正规的小额贷款公司做的是生意，要承担风险，而逾期记录特别是严重的或者是频繁出现的逾期记录则表明你的履约能力不稳定，因此它们会觉得你的风险更大一些。
但是风险大了之后，利息就会一定很高吗？从理论上讲是这样的，但是在实际中却未必如此。这里面涉及到的是风险定价的问题。简而言之，贷款机构为了抵消可能出现的更大的坏账损失或者是为了排除那些风险太大的借款人而把这部分的风险成本转移到了利息上面去。因此你会看到同样的贷款产品对于有逾期记录的人申请者的利率要比信用好的人高一些。这就是市场的表现，并不是完全没有道理的。
但是，“利息低点”的目标并不是不可能实现的。关键是要怎样去认识和利用现有的规则，在此我从以下几个方面来进行阐述：
第一部分是关于法律和监管的部分，也就是确定界限以及辨别出“红线”的部分
我国有关法律规定了贷款利率最高限额，并且对于民间借贷利率也作出了限制性规定（尽管目前主要依据LPR加点来确定利率水平，但是之前关于民间借贷利率不得超过36%的规定仍然具有一定的约束力）。任何超出法律规定上限的借款合同都属于违法行为，必须予以禁止。比如一些机构以“无需担保”、“快速放款”为噱头，年化利率可以达到上百甚至上千%，这样的行为已经触犯了法律底线，属于典型的“套路贷”或者新型高利贷。
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融监管部门一直都在对小贷市场进行着严格的监督，并且严厉打击了非法放贷的行为，也使得利率和费用有了一个合理的范围，在合同里都有所体现出来并且受到监管机构的审核。因此，在选择贷款的时候一定要首先确认该平台是否有合法的经营资质，并且是否经过了相关部门的认可。这是最基本的条件之一。
第二部分是道德和良心的问题，“雪中送炭”的背后可能会出现“雪上加霜”。
有的放贷公司发现你的信用报告上有逾期记录之后，就会放出一些表面上看是“低门槛、低利率”的贷款来引诱你去办理。当你签订合同时才发现其中有很多名目繁多的服务费，例如所谓的“砍头息”（尽管已经明令禁止，但是仍然有人偷偷摸摸地做着），还有各种各样的服务费、咨询费等等，加起来的成本非常高昂。这不单单是违法的问题，而且也是道德问题。他们利用借款人的急切需求以及由于信用不良而无法获得帮助的情况来进行诈骗和盘剥。
从道德的角度看，“借机为难他人”的做法是不可取的。真正的帮助应该是在平等和公开的前提下进行的，并不是利用别人的困难去谋取利益。如果某个平台的条款模棱两可，或者它的客服人员拼命向你推销各种所谓的“套餐”、“服务”，使你觉得不太舒服的话，那么这个平台就存在问题了。守住自己的原则，不贪小便宜，就可以防止自己陷入更深的困境之中。
第三部分就是对低利率背后隐藏的风险的认识
有的平台打出了“超低利率”的招牌，但是可能会附加很多不合理的条款，例如强制销售他们推荐的产品、捆绑销售保险产品、强制收取额外费用等。这些看上去是多余的收费项目实际上都会增加你的总还款压力以及违约概率。
最隐秘的风险就是暴力催收，在一些非法放贷机构看来，如果你还不上钱的话就会受到各种各样的威胁，比如打电话骚扰、上门恐吓或者把你的个人信息交给所谓的“催账公司”，以此来迫使你尽快还清欠款。虽然合同上写着利率很低，但是只要一逾期就有可能遭受精神和肉体上的双重打击。
另外要注意的是个人信息的安全问题，在急于放款的时候，有些平台会要求用户提供大量的个人资料甚至是银行卡密码和验证码这样的重要信息，如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果。正规的贷款机构一般都会采用银行转账的方式来进行资金发放，并不会让用户自己输入上述敏感数据。
第四种情况就是心理博弈，在急需用钱的时候不要被蒙蔽了双眼
征信上有逾期记录的情况下，又急需资金周转的时候，人的心理状态很容易出现失衡的情况。焦虑、害怕、烦躁等负面情绪会降低你的判断能力，在此情况下你会更加容易受到各种低利率、快捷服务的诱惑而草率地作出选择，并且没有对平台进行充分了解或者对合同内容进行认真阅读的习惯。
第一件事情就是保持冷静，在此之前要认识到自己所处的情况，并且不能因此而失去了理智。给自己的一个缓冲的时间去了解一下几个平台以及它们各自的条款并且还可以向专业人士寻求帮助来解决这个问题（一定要选择有资格的专业人士并且排除掉他们可能存在的利益冲突）。
第五部分的知识图谱和动态打分：了解系统是如何看待你的
现在的信贷审批已经不再依靠人的主观判断了，而是由一个复杂的知识图谱以及风控模型来完成。系统会搜集起你各种各样的资料，比如你的信用报告、收入证明、工作单位、银行流水等等（当然合法合规的平台是不会去非法获取个人信息的），然后把这些数据放入模型里做动态评分。
如果有逾期记录的话，系统就会把客户的信用等级调低。但是这并不代表着你的分数就会很低而不能获得贷款了。如果逾期只是偶尔发生并且不严重，在最近一段时间里你也表现出了良好的还款习惯以及稳定的收入来源的话，那么你的总分依然有可能处在可以申请贷款的一个范围内。各个平台的风险控制模型和风险偏好各不相同，有的平台对于逾期的态度比较宽松，会给借款人提供较低利率的服务。
因此掌握一定的信贷知识以及风险控制的基本原理可以让你对不同平台给出的不同利率有一个大概的认识，并且也可以使你在沟通过程中更加有针对性地说明自己的状况从而获得更好的结果。
第六部分 实操方案：怎样才能找到比较便宜的贷款途径
既然已经讲到了这些理论，那接下来该怎样去做呢？
善用官方途径以及合法合规的金融机构：首先选择银行。尽管银行对于征信的要求很严苛，但是仍然可以试一试。你可以向你的工资卡所在的银行或者是你常去办理业务的银行网点询问一下，把情况说清楚，看是否有关于“瑕疵信用”的客户贷款产品，或者能不能提供更多的证明材料来争取。另外还可以考虑一些持牌的消费金融公司，在这些公司的申请流程比较快，并且对于客户的资质要求可能会稍微低一点，利率也处于银行和网络借贷之间。在了解这些机构的时候可以通过国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局官网等方式查询它们的资质。
比较利率以及各种费用：不能只盯着“利息”这两个字看，要算出的是**综合年化利率（APR）**，它包括了所有的利息以及各种费用，在一定程度上可以反映出你的成本支出情况。目前很多平台都会标示出APR值，但是也有不少不正规的平台没有标明。你可以自己去计算一下，也可以用一些金融软件来帮忙计算一下。一定要注意只选那些明明白白地写着综合年化利率并且这个数值处于法律保护范围内的一方进行合作。
3、什么是“信用修复”？如果因为之前有逾期记录而使贷款利率提高的话，那么改善自己的信用状况才是最重要的。要按时还清所有的债务，不管是信用卡还是其他的贷款，并且要坚持良好的还款习惯。随着时间的推移，新的好的记录将会慢慢地取代掉原来的不良记录，从而使得个人信用评分得到提升。这是一个漫长的过程但是结果却是非常显著的。
4、寻找除贷款之外的方法：如果没有十万火急的需求或者是小额度的借款的话，那么就可以考虑有没有其他的解决办法了。例如向亲朋好友借点钱周转一下（但是一定要有个还款计划，不能伤和气），或者节省一些不必要的开销、积极地寻找新的收入来源。有时减少对于借贷的依赖才是最好的选择。
5、要警惕代办贷款的中间人：有的中介说可以不用查征信、百分百放款，并且要收很高的“保证金”、“服务费”。这些中介大部分都不可靠，有的甚至是骗子。他们会把客户介绍给高利贷公司，从中获取介绍费用。正规的中介的服务费一般在贷款成功之后再收取，并且收费标准也比较合理。
案例分享：
小王由于以前创业失败导致信用卡出现多次逾期行为，在征信报告中留有不良记录。最近家中出现了紧急情况需要用钱，于是四处寻找可以办理贷款的地方。刚开始的时候看到了一则网络上的广告称“不用查征信、利息最低为每天万分之一点五”，便马上去申请了。但是该广告所宣传的内容并不属实，并且合同里面还有许多不明晰的地方和隐藏的费用，在计算之后发现年化利率竟然达到了惊人的八十多点几%，并且一旦逾期就会接到催收人员打来的骚扰电话以及对家人进行骚扰的情况发生。后来经人介绍来到了一家正规持牌的消费金融公司进行咨询，在考虑到自己有不良征信记录的情况下，利率相比起其他条件较好的客户要高出一些，但是总的年化利率仍然控制在百分之二十四上下，并且合同内容十分清楚明了，并无任何隐形费用存在，在完成所有手续后很快就得到了资金的支持，整个过程都很正规透明让人心安很多。
问答环节：
问：我的征信上有逾期记录的话，所有的贷款平台都会拒绝我吗？
答：并不是所有的逾期都会导致被拒贷的情况发生，这主要取决于逾期的程度、频次和距离现在的时间长短以及你的整体信用状况（包括收入情况、工作状态、负债情况等等）。大部分平台对于轻度或者偶尔出现的逾期现象是可以接受的，并且会相应地调高利率或者要求提供更多的证明文件来证明自己的还款能力。
问：怎样才能知道某个平台上的利率是不是合乎法律规定的呢？
答：第一种情况是有没有标明综合年化利率(APR)，第二种就是比较现在的LPR以及它的加点值了，在司法实践中如果利息超过了合同签订的时候一年期LPR的四倍的话就会被认为是无效的，你可以查到最近一期的LPR再做一下简单的对比。
问：一旦掉入了高利贷的圈套该怎么办呢？
答：首先不能慌张，在拿到所有的借条、转账凭证以及催债的信息之后再去求助于法律专业人士来帮助自己理清头绪并且在超出法律规定部分的时候有权拒绝支付。还可以和对方进行沟通试图达成一个还款协议但是一定要注意防止被非法手段逼迫的情况下要及时报警保护自己的合法权益。
征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很多困难，但是这并不代表你就不能拿到低利率的贷款了。重要的是你要用好这些知识、保持理智的态度、选择合法正规的服务机构，并且要积极改善自己的信用状况。要知道每次负责任地借钱的行为都会为你的未来财务健康打下良好的基础。所以不要因为目前的情况就走上了另一条更为艰难的道路。
重要提示：1. 一定要注意不合法的广告语：“无门槛”、“不用查征信”、“马上批准”、“零利息或者零手续费”、“百分之百放款”的说法很可能是骗局，请大家不要相信，并且要远离它。2. 要防范诈骗行为：在申请贷款之前如果有任何人以缴纳保证金、手续费、解冻费、会员费等方式要求你预先付款的话，那么这就属于诈骗了！正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。3. 要提高警惕性：在办理贷款的时候一定要找有金融执照并且受到正规监管的地方去办，认真地读取合同上的每一个字眼，尤其是关于利率、费用、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等等这些内容，在弄清楚了之后再做决定，并且要知道自己的综合年化利率是多少，在法律允许的范围内进行操作。保存好所有的相关文件资料，用法律武器来保护自己合法权益不受侵害。
