征信有逾期芝麻信用中等可以借款吗？深度解析借款可能性与避坑指南-小站

征信上有逾期记录的话，在芝麻信用分中等的情况下还可以借到钱吗？这样的问题很有代表性，也很多用户心中所想。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度为大家做一次全面的普及，希望能够帮助到正在迷茫中的各位朋友。

首先要弄清楚的一个基本的道理是征信以及芝麻信用等都是我国金融业发展过程中起着越来越重要作用的一种方式。征信是由中国人民银行征信中心负责收集整理出来的个人在各个金融机构中的贷款情况、是否按时归还等情况；而芝麻信用则是蚂蚁金服旗下的一个信用评价系统，它是根据用户在阿里生态系统的消费习惯来进行评分的，例如淘宝购物、支付宝转账、水电气费缴纳等都会被纳入考量范围之内。

那么，问题来了如果有征信上的逾期记录的话，在芝麻分中等的情况下是否可以申请贷款呢？答案是：不一定为什么这样说呢？因为借款这件事情上，最后的决定权掌握在放贷机构手中。放贷机构会根据很多因素来进行判断，比如征信报告、芝麻信用分、收入状况、负债程度、工作经历等，并以此来衡量借款人的信用风险，从而做出是否发放贷款、发放多少金额和什么利率的选择。

按照法律规定我国有关法律文件中对借款合同的基本原则以及双方的权利与义务都做了明确规定，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》等等都是其中的一部分。另外中国人民银行也出台了相关的个人信用管理制度，并且对于征信信息的收集、利用以及保护做出了详细说明，在审批贷款的时候要遵循上述法律规定，不能随意做出决定。例如不能因为借款人的信用报告中有逾期记录就马上予以拒绝，而是要结合实际情况来判断是否可以发放贷款。

按照监管部门的要求国家金融监管部门如银保监会对金融机构的信贷业务有着严格的规定，主要包括风险管理、信息透明度以及消费者的合法权益保护等。贷款机构要建立完善的风险管理机制来评价借款人的信用状况，并加以控制。另外还要把有关借贷合同的信息及时地告知给借款人以保障其知情权和自主选择的权利。一旦出现违法违规行为例如故意不披露重要的事实或者诱使客户签署不公平协议等情况都会被监管部门查处并予以惩罚。

就道德而言我们每个人都应该讲诚信、守信用，这是我国的传统美德之一。如果出现征信逾期的情况的话，就表示借款人之前在贷款的时候出现了违约的行为，在道义上是不允许这样的事情发生的。但是也不能一概而论，要根据逾期的原因来判断。例如是因为客观因素造成的逾期还是由于主观故意造成的逾期呢？如果是前一种情况的话还可以理解一些；如果是后一种情况的话就需要提高警惕了。

按照风险来划分的话征信有逾期的话就表示借款人的信用风险比较大，在贷款机构审批的时候就会考虑到这一点，并且有可能会提高利率、减少授信额度或者干脆不给贷款。因为逾期记录说明了借款人存在还款困难的可能性，所以贷款公司为了规避风险而做出相应处理。但是芝麻信用中等也说明了借款人处在阿里生态圈中的信誉情况不错，可以部分抵消征信逾期所造成的不利影响。

按照心理学的观点征信出现逾期后，借款人会变得焦虑、自卑或者逃避，从而影响到他们的决策和行为，例如不敢再申请贷款或者不敢去解决逾期的问题等。但是实际上，并不需要如此紧张。即使存在征信逾期的情况也不代表以后就再也贷不到款了，重要的是要积极地去面对它并且用正确的方法来改善自己的信用状况。

按照知识图谱的观点把征信和芝麻信用比作两种不同的知识图谱的话，那么征信图谱主要是记录我们在金融机构中的借贷历史数据，而芝麻信用图谱则是反映我们在阿里生态系统中所表现出的行为特征的数据。两者相辅相成地形成了一个人的信用档案，在贷款机构对借款人进行资质审查的时候，它们一起被用来评判出借款人的信用状况。

按照动态评分来考虑的话芝麻信用分不是固定不变的，在我们参与阿里生态系统的过程中所产生的各种行为都会被纳入考量范围之内，并且会对我们的信用状况造成一定的影响。例如如果我们能够及时偿还债务并且按时缴纳各项费用的话，那么我们的芝麻信用分数就会提高；而如果我们出现逾期或者欠费的情况，则会导致分数降低。因此即便我们在其他地方存在不良记录的情况下，在阿里的生态系统中表现良好的话，依然可以使得芝麻信用分数得到改善，进而对我们申请贷款产生正面效果。

按照风控的基本原则放贷机构的风险控制模型一般会从多个角度对借款人进行评价，例如征信记录、芝麻信用评分、收入状况、债务水平以及工作性质等，并以此来判断借款人的信用风险大小。各个因素之间存在复杂的关系，并不是简单的好坏就可以概括的。比如说征信上有逾期记录但是收入稳定、负债少的话，那么风险就不大；相反如果征信良好但是收入不稳定、负债高的话，那么风险也很大。放贷机构的风险控制模型就是通过各种因素之间的相互影响来进行整体上的信用风险评定。

按照实际操作方案来如果有征信上的逾期记录的话，在芝麻信用分处于中等的情况下想要去贷款的话可以试试以下几种方式：

1、选择对征信没有太多限制的贷款产品市场上存在一些贷款产品对于征信的要求比较低，例如小贷、消费贷等。这类贷款产品的审核过程较为简便，放款的速度也比较迅速。但是也要注意的是，它们的年利率会比较高，并且授信额度也会较小。

2、提供其他的担保或者抵押物如果有房产、汽车等固定资产的话，也可以作为补充担保或者抵押品来提高贷款的可能性。放贷机构在审批贷款的时候会根据担保品和借款人偿还能力的情况来进行风险判断。

第三种方式就是找一个第三方来作为保证人如果有信誉好的朋友或者亲戚作为担保的话，也可以向第三方求救。第三方担保能够给放款方带来信心，并且提高贷款成功的几率。但是也要注意的是，第三方担保人也会面临一定的风险，在我们不能及时还清债务的时候，他们要负起偿还的责任。

积极地去改善自己的信用情况这就是最好的解决办法了。我们要积极地去处理逾期的问题，并且要尽快把欠下的钱还上，不要让逾期的时间太长。另外我们也要继续保持好的信用习惯，比如说按时还款、按时缴费等，从而慢慢改善自己的信用状况。随着时间的推移，征信逾期记录所造成的影响也会越来越小，芝麻信用分数也有望提高。

案例小明因为征信上有逾期记录，在芝麻信用分处于中等水平的情况下想办理一笔消费贷款，但是被多家金融机构拒贷了。最后他在一家对征信条件要求比较低的小额贷款公司那里提交了自己的收入证明以及银行流水，并且顺利地获得了贷款，但是利率要比银行贷款高出很多。

问答：

问征信上有逾期记录的话，是否会影响到信用卡的申请呢？

答：会有的。征信上有逾期记录的话，就会影响到信用卡审批通过的可能性了。但是具体的大小要根据逾期的情况来定，比如逾期的时间长短、数额大小以及出现的次数多少等。如果逾期时间短、金额小、次数少的话，那么影响就不大；相反，则影响就会比较大一些。

问怎样才能查看到自己的信用报告呢？

答可以在中国人民银行征信中心官网、征信中心手机APP以及征信中心查询网点等地查看个人信用报告，每年可以享受两次免费查询的机会，如果超过了这个次数就需要付费了。

问芝麻信用分达到多少才算是高的呢？

答芝麻信用分在350-950之间，一般认为700分以上为好，800分以上为优，但是各个放款机构对于芝麻信用分的标准并不一样。

重要提醒：

要警惕没有经过征信审核就直接批准并马上发放贷款的广告语，因为这很可能是骗局，里面可能存在高利贷或者套路贷等问题。

2、不要轻易相信陌生人提出的“代办贷款”、“消除信用逾期”的说法，因为这很可能是诈骗行为，不但会给你造成经济损失，还会使你陷入更加不利的局面。

在申请贷款的时候要认真地看懂借款合同里面的利息、费用、还款的方式以及违约的责任等等内容，不能随便签了字。