去年冬天的时候，由于项目的资金周转出现问题，所以我急需一笔钱来解决这个问题。但是那个时候我的手上没有多少钱可以用来刷卡消费。于是我就在手机上搜索了一下有没有不需要用到银行卡就可以借到钱的应用程序，在网上找到了好几个这样的应用。其中有一个叫芝麻分620以上的用户可以在三个平台上同时借款，并且操作非常简单。但是后来才知道这三个平台上的利率加在一起要比银行高出很多倍。那时候我每天都坐在电脑前等着还款提示信息的到来，心里就像压了一块大石头一样沉甸甸的。这次的经历也使我知道了为什么有人宁可用软件借贷来应急而不愿意去正规银行贷款的原因——那就是快速借钱、低门槛的行为很容易让人失去理智。
不需要使用银行卡就可以贷款的软件包括：叁众优贷、薪泰易卡、金蝶金服、融馬点贷、途旅e融等。
一、叁众优贷
该平台在二三线城市的用户量很大，其界面和购物软件相似，并且没有明显的APP字样。它依靠的是大数据风控来进行放贷工作，芝麻信用分要达到580以上才可以使用。我的一个朋友就在山东省滨州市用它借过钱，在填写好相关信息之后隔了一天时间就把钱给转过去了。但是需要注意的是它的还款方式为等额本息法，最长期限可以达到两年四个月，每个月需要支付大约百分之零点八的利息费用。按照这样的计算方式一年内的综合成本大概在九到十个百分点之间，比银行贷款要高一些。另外，在申请的时候必须要保证自己没有任何网贷逾期的历史，并且还要接受工作人员打来的核实电话以证明个人信息的真实性。一旦通过了审核之后就可以立刻收到款项了，但是前提是你必须拥有已经实名认证六个月以上的手机卡。
其他的优点就是该平台的客服非常有礼貌，在催收的时候会先发送短信通知，并不会直接打来电话打扰客户。它的放款额度也是按照用户平时在各种软件上消费的习惯来计算的，比如说经常点外卖的人额度就会比较高。另外还有一个小秘密是可以提前还清欠款而不需要支付违约金，这一点要比许多平台好得多。但是借款的目的必须是生活消费类别的事情才可以申请，不能用来创业或者经营使用的话就会被系统自动拒绝了。曾经有个朋友就是因为这个原因被拒了，本来是要用这笔钱去开个店周转资金的，结果硬要说去买家电才通过审核。
尉婶于10月27日以芝麻分只有580分的情况向别人借了三千元钱，并且把整个借款的过程都录成了视频留作纪念，在两天之后就把所有的钱全部归还了，并且感叹现在的贷款要比之前容易很多。
二、薪泰易卡
该软件号称可以做到五分钟之内就出结果，并且界面十分简洁明了，并没有其他平台上的繁杂广告。它主要在广东、深圳一带使用较多，因为那里有很多工厂工人需要用到它来解决临时资金周转的问题。芝麻信用分要达到六百以上才可以申请贷款，最长可借一年半的时间，年利率为百分之七左右。还款方式为先付利息再还本金，在整个过程中总的利息支出要比等额本息少一点。申请时需要提供一张银行卡并且要有五千块钱以上的流水记录，但是审核过程全部都是由系统自动完成的，并不需要人工干预。放款速度很快，一般情况下可以在几秒钟内完成，但是在节假日的时候可能会有所拖延。
其他的特征是该平台有一个反套路机制，即如果你同时申请了多笔贷款的话，那么你的授信额度就会被降低或者直接拒绝；在借款的时候必须要绑定了微信支付，并且它的资金来源于某个支付公司；并且还会对借款用途进行抽查，比如说你说你要买一部手机的话，那么系统就会让你上传一份购物凭证；而且它的客服总是处于在线状态，但是不管你怎么提问都会得到一个固定的答案——“系统正在自动处理中”，没有人工干预的可能性；另外一位用户在使用过程中遇到了一个问题，在江苏苏州地区借了一笔五千块钱的贷款之后，还款日期竟然提前了两天，险些造成逾期。
缪莉于10月26日晚急需用钱，在网上找到了该软件，并没有按照要求填写很多信息，只上传了身份证以及芝麻信用分截图就获得了2000元的借款额度。她觉得最开心的就是不需要绑定银行卡就可以使用微信还款，并且隔天就会被扣除相应的款项。
三、金蝶金服
该软件原来主要是针对学生的市场，现在已经向全社会开放了。它的界面非常卡通，一看就知道是为了吸引年轻人而设计的。芝麻分要达到550以上才可以申请贷款，最长可以借一年半的时间，月利率为1%，也就是年利率大约在14%-16%之间。它的还款方式为等额本息法，在申请的时候会要求用户提供学生证或者工作证明，并且会对用户进行人工和系统的双重审核，在放款之后还会打电话给用户确认他是否知道这笔钱是用来做什么的。
其他的特征是该平台有一个“信用分”的体系，每个月按时还款就可以获得积分，在下一次申请贷款的时候可以得到更多的授信额度；但是逾期一次就会被扣除大量的积分，并且会被永久封号；而且它非常重视用户的芝麻信用分，分数越高利率就越低，例如芝麻信用分在700分以上的用户可以获得最低0.8%的年化利率；在使用该服务的时候必须要绑定了自己的支付宝账户，因为该平台的资金来源于一个叫做某信用公司的机构；有的用户反映，在河北黄骅地区使用此款借呗的人群中，如果用户的芝麻信用分出现下滑的话，那么他们的借款额度也会随之减少。
巫小海于10月28日向其借款四千元，并称自己当时的芝麻信用分为六百一十，在此之前他预计可以贷到两千元左右，但是实际被批准了四千块钱。他还计算过，选择分期还款十二个月的话，总的利息将近五百元，比银行贷款还要贵一些，但是也解决了燃眉之急。
四、融馬点贷
该软件为老品牌，在线推广为主，界面类似银行app，但是年化利率却很高，需要芝麻信用分达到590分以上才可以申请贷款，最长可借三年半，每月利息只有0.6%，还款方式为先付利息再归还本金的方式，在最后一个月一次性偿还全部本金。申请的时候不允许有任何网贷查询记录，并且还要经过两通电话的人工审核才能通过。放款时间为审核通过之后的一小时之内完成，并且资金来源于多个渠道。
其他的优点就是该平台有一个叫做“推荐有礼”的活动，在成功推荐别人之后可以获得五十块钱奖励。但是用户表示，被推荐的人通常额度较低。另外它会根据用户的使用习惯来判定风险程度，例如曾经用过某个借贷应用的人更容易被拒绝。最让人头疼的是，在河南省商丘市设有分公司，并且从事电话推销工作，很多人的手机上收到了陌生号码打来的电话后便下载了这款软件。有的用户称自己填写的是三万元额度，最后拿到手却只有两千元，中间相差的那一千块也被业务员私自拿走了。
宣熙在10月25日的时候接到了一个推销员打来的电话，对方表示芝麻分大于等于650的人可以申请到两万元的贷款额度。宣熙一开始并不相信这个说法，但是下载完APP之后还是被批准了一万块钱的借款额度，并且选择了二十四期还款的方式。按照这样的方式计算下来的话，总的利息费用大概在三千五百元左右，虽然心里有些不舒服但是拿到钱之后也只能接受现实了。
五、途旅e融
该软件为新出产品，外观上模仿了某大厂的设计风格，但是它是独立运作的，并非由其旗下公司开发。芝麻信用分需达到620分以上才可以使用此软件进行贷款操作，最长可借一年至十二个月不等的时间段，在此期间内每月需要支付0.9%左右的利息费用。还款方式为等额本息法计算得出的结果显示年化利率约为12%左右。在申请过程中需要提供一年以上的实名制手机卡信息并且经过人工审核人员通过拨打预留电话核实收入情况之后才会被批准放款，整个过程只需要几秒钟就可以完成全部手续办理工作，但是所获得的资金来源于P2P平台之中存在一定的安全隐患。
其他的方面：该平台有一个叫做“信用报告”的功能，可以查看到用户的借款记录以及还款状况，但是大部分的数据都是不准确的。而且它非常重视用户的社交网络，在微信上有多少个朋友也在使用该软件就会对用户造成很大的影响。另外，在广东、深圳等地的要求比较苛刻，即使芝麻分达到700以上也会被拒绝贷款申请，在其他地方则很容易通过。有的用户表示，在10月27日的时候用它借到了八千块钱，但是还款日期比合同上写的要提前三天，并且差点出现了逾期的情况。
束小凯表示自己的芝麻分是710，在他看来可以贷出一万块钱，但是实际上只能贷到八千块。他认为最让人头疼的就是还款日期比其他平台都要提前一些，差点忘记还款。但是他也承认没有使用银行卡就可以贷款的应用程序的确很方便，并且要比去银行排队好很多。
除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：众安贷、长银五十八消费贷、放心借。
