在当今社会中，“黑户”犹如一把悬挂在人们头上的利剑，在无形之中给人们带来巨大的心理压力和生活困境。由于各种各样的原因而被列入“黑名单”的人无法享受到银行贷款以及使用信用卡等服务。但是近几年来出现了一个让人意想不到的情况，即芝麻信用分竟然给一些曾经被列为“黑名单”的人打开了一个新的窗口。这是科技进步的结果还是一个精心设计好的圈套呢？今天我们将会对这个问题进行详细的探讨，并且从不同角度去探究它的背后的故事。
从法律的角度来看，灰色地带
按照法律规定，“黑户”是否可以使用芝麻信用的贷款额度要先弄清楚一个问题，在中国目前的法律法规体系里，个人信用信息主要是由中国人民银行征信系统来负责管理的，而芝麻信用是隶属于阿里巴巴集团的一个信用评价工具，并没有直接接入到央行征信系统的当中去。因此就形成了一种有趣的情况——从法律的角度上看，芝麻信用并没有取代央行征信系统的资格，但是它却在给那些有央行征信系统中不良记录的人群提供服务。
按照我国民法典中对于个人信息保护的规定，在获取并利用个人信用信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则。因此即便芝麻信用没有直接用到央行征信的数据，也要从其他的合法渠道获得用户的同意之后才可以做信用评价。实际上，在人们注册支付宝或者淘宝账号的时候可能会无意中给芝麻信用提供了自己的一些信息，比如消费习惯、人际关系等等。
监管层面上的微妙平衡
监管部门对于“绕道而行”的信用评价方式一直持谨慎态度，在中国人民银行、国家互联网信息办公室以及工业和信息化部等多部门联合印发的《关于规范金融机构运用金融科技手段加强消费者权益保护的通知》里也提到要建立和完善消费者权益保护机制，并且保证金融科技的应用能够遵守相关法律的规定。
但是芝麻信用等非传统的征信机构并没有得到监管部门的认可，在监管层面上一直处在“摸着石头过河”的状态。一方面，监管部门支持金融科技的发展来弥补传统金融体系服务不足的地方；另一方面又要防止由此产生的金融风险以及消费者的合法权益受到侵害的情况发生。因此，“黑户”用芝麻信用进行贷款时所遇到的问题，在监管上处于一种模糊不清的状态。
道德和伦理上的质疑
从道德的角度来看，“黑户”群体获得贷款服务存在一定的难度。一方面它可以体现金融包容性的理念，给一些因为种种原因而无法进入正规金融市场的人一次新的机会；但是另一方面，“黑户”的成员通常缺少必要的金融知识，在此情况下很容易陷入债务危机之中。
李某藏因创业失败而拖欠了银行的一笔贷款无法及时归还，在银行眼中就成了“黑户”。之后他用芝麻信用获得了一家平台五千元的贷款额度，并且最初是用来做日常周转的，但是后来就越来越借了，最后陷入了“以贷养贷”的恶性循环之中，并没有改善自己的生活状况，反而使整个家庭陷入了更加严重的经济困境当中。该事例引起人们对于给“黑户”放贷时所应担负的社会责任以及如何引导其合理使用信贷资金的问题进行深思。
对风险敞口进行全方位的研究
从风险的角度来看，“黑户”利用芝麻信用进行贷款会涉及到很多方面的风险。第一种就是信用风险，在这部分人中违约的概率就比较高了，即使通过芝麻信用贷到了款，他们违约的可能性依然很大。第二种是操作风险，很多这样的平台风控系统的建设还不完善，容易出现资金被挪用、诈骗等情况。第三种是系统性风险，大量的“黑户”一起违约的话就会造成一系列的问题，并且会影响到整个金融市场。
另外也要注意法律风险，《刑法》中有关于非法经营罪的规定，假如某个平台没有得到批准就开展了放贷的行为的话就会受到法律上的惩罚，“黑户”由于是处于弱势地位的一方很难保护自己的利益，很容易被不法分子利用。
从心理上进行深入分析
从心理学的角度来看，“黑户”人群存在很多消极的情绪，比如焦虑和自卑等等。芝麻信用给他们的贷款不仅仅是为了提供一笔钱来帮助他们渡过难关，也是在向他们传达一个信息：虽然你目前没有太多优点，但是依然可以得到社会的认可。
但是这样的心理安慰其实是有害无益的。一旦用户发现自己获得的贷款额度远远小于预期、或者利率比市场上其他产品高出很多的时候，之前的那种心理上的安慰就会很快变成失望甚至是愤怒的情绪。更为糟糕的是，有些平台利用用户的这些心理缺陷来设置各种诱导性的条款，使用户不知不觉地掉入更大的债务危机之中。
知识图谱建立起来之后的信用评价
芝麻信用给“黑户”做信用评分时所用的方法是什么样的呢？这就牵涉到一个复杂的知识图谱建立的过程了。和传统的征信系统只依靠央行征信数据不同的是，芝麻信用建立了多元化的信用评价体系，即：
1. 支付行为：用户在支付宝、淘宝等网站上进行的各种交易；
2. 信用记录：即在淘宝上买东西以及按时还信用卡账单的情况；
3、人脉关系：朋友在社交网络上的信誉状况；
抵押物为用户在平台上所拥有的各种资产凭证；
5、位置信息即用户所处的位置是否稳定。
根据上述数据，芝麻信用建立了自己的信用评价体系，在央行征信系统的“黑名单”上的人只要在蚂蚁金服生态系统中表现良好也可以得到较高的芝麻信用分，并且可以获得一定的贷款额度。
动态评分会根据实际情况进行相应的修改
和传统的静态信用评价方式不同的是，芝麻信用所用的是动态评分系统，在这个系统里，用户的信用分数并不是固定不变的，而是在不断地随着用户的行为变化而改变着。例如，一个用户虽然之前有过逾期的情况出现，但是只要他在支付宝生态系统中继续维持良好的支付表现的话，那么他芝麻信用分数就有可能慢慢提高起来。
动态调整机制给“黑户”带来了翻身的机会，但是这个机会也伴随着很大的不确定性和风险。用户只要有一次逾期就会使自己的信用分数急剧下滑，进而丧失贷款资格。因此，“黑户”在使用芝麻信用进行借贷的时候要格外小心。
对风控原理进行深入剖析
按照风控的基本原则，“黑户”获得贷款实际上就是一种差别化的价格策略，在风险定价理论中，风险越大、违约概率越高的人群所要支付的资金成本也就越高，所以“黑户”即便在芝麻信用的帮助下拿到了贷款，也往往会遇到较高的利息以及较为苛刻的还款条件。
芝麻信用的风险控制体系主要是用以下几种方式来对风险进行评价的：
1、数据采集：从支付宝生态系统中获得用户的各项行为数据；
2、特征抽取：在大量的数据里找出和信用有关的特征；
3、建立信用评价模型，用的是机器学习的方法；
4、风险定价：按照评估的结果来决定贷款的数量以及利息；
5、动态监控：贷后要对用户的各项行为进行持续性的跟踪和观察，并根据实际情况随时改变其风险级别。
对实施方案进行详细的说明
那么，“黑户”又该如何通过芝麻信用来获取更多的贷款额度呢？以下是几点具体的建议：
提高芝麻信用分数的方法有：良好的支付宝使用习惯，比如及时还款、填写完整的信息等等；
2、弄清楚产品的规定，在提出贷款之前要认真地看清楚所有的规定，尤其是利息以及还款的要求；
3、合理安排好自己的还款能力之后再申请合适的贷款金额，不要让自己陷入过度负债的状态中去；
建立还款计划：事先想好还款的资金来源，并且保证能够按期归还；
5、定期查看自己的芝麻信用分数，并根据实际情况做出相应的改变。
常见问题解答
芝麻信用分达到多少可以拿到贷款额度呢？
答案是：这要根据各个平台的规定来定，一般情况下，分数在六百分以上的才有资格申请到贷款额度，分数越高，可贷金额就越多。
问：用芝麻信用分来申请贷款会把信息上传到央行征信系统里去吗？
答：假如该平台加入了央行征信系统的话，那么你所有的借款和还款信息都会被保存下来，并且会影响到以后的信用状况。
怎样才能使芝麻信用分变高呢？
答：保持良好的支付习惯、完善个人资料以及利用支付宝的各项功能都可以提升信用分数。
结语
黑户可以使用芝麻信用来获得一定的贷款额度，在这里既有金融创新的机会也有很大的风险。因此我们要保持理智的态度，既不要过于乐观也不要过分悲观。“黑户”可以获得一次重建信誉的机会；对金融机构来说这是对其风控能力和社会责任的一次检验；而监管部门则需要在促进创新和控制风险之间寻求一个合适的分界线。
随着金融科技的发展，类似的事件将会越来越多地出现，在此情况下，并不需要简单地去评判是非对错，而应该从法律、监管、伦理以及风险的角度进行理性分析与研究。只有当人们对于这些方面都有所认识之后，才有可能作出正确的判断并防止自己落入不利的局面之中。
重要提醒：
1、所有的“黑户也可以贷款大额”的宣传都属于违规行为，正规的金融机构是不会作出这样的许诺的；
2. 对于需要先交纳手续费或者押金等费用的网站要提高警惕，因为这是诈骗行为；
3、在使用各种贷款之前一定要核实该平台是否有合法资质，以免掉入非法放贷的圈套中去；
4、贷款额度不能太大，否则会增加你的经济压力；
维护良好的信用记录是一个长久的任务，并不是为了满足一时的需求就去破坏自己的长远利益。
