今天我们来谈谈目前很多人都感到焦虑的一个问题——征信。并不是指忘记还款这样的小事，而是指被列为失信人、信用状况差或者信用记录糟糕等情况下的情况。尤其是在现在的时代背景下，手机上经常会出现关于“某某网贷平台不考虑黑名单用户”的提示信息，“快速放款，关注公众号申请”等等广告语虽然很吸引人，但是其中有一根弦一直绷得很紧，你知道是什么原因造成的吗？
“征信黑”三个字有多重？只有自己经历过才会知道。它是块无形的大石头压在人们心里，在急需资金周转的时候处处碰壁。到银行申请贷款时被告知“对不起，你的信用报告不符合条件”，想要买车、买房，首付都已经准备好，但是由于征信原因无法获得贷款审批，这样的感觉很绝望。再加上现在的各种网络借贷平台动不动就说你是“征信黑名单用户”，或者根本不给放款，或者是给你很高的利率和各种名目的费用。背后涉及到很多法律问题、监管红线以及道德风险，并不是一句话就能解释清楚的。
从法律的角度看，征信不能当儿戏。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的相关规定，个人征信信息受到法律保护，任何单位或者个人都不能非法获取、修改、泄露。一些号称可以修复征信、消除不良记录的人或组织实际上已经越过了法律红线。不良记录并不是你想删就可以删掉的，在过去的信用行为中留下的痕迹是不会因为你的请求而消失的，它会一直保留在你的征信报告里直到被新的数据所替代。因此那些声称能够百分之百地清除征信污点的人或者是想骗人的骗子或者是故意混淆视听的人。
从监管的角度来看，我国对这类问题一直采取的是高压政策。银保监会以及国家互联网信息办公室等部门对于非法放贷、暴力催收、违规收集个人资料的行为都会给予严厉惩罚。很多所谓的“网贷口子”，尤其是那些依靠不正当途径或者冒用他人名义来宣传推广的平台，在法律上都处于灰色地带甚至是违法行为。监管部门要求金融机构和网络借贷平台要遵循“了解你的客户”的原则，并且要做好风险评测工作，不能随便发放贷款。一些声称可以不用查征信、马上审批通过的服务也存在很大的问题，或者是利用信息不对称来进行诈骗，或者是风控能力很差，以后的风险很大。所以一定要重视起监管的作用来，只有合法合规地经营才能活下去。
从道德的角度看，信用是社会运转的基础，在这个意义上讲一个人有不良的信用记录，并不是只对自己造成影响，还会波及到自己的亲人和朋友身上。比如如果一个人经常拖欠贷款、违约不还款的话，那么他不仅会受到金融机构的限制，在经济活动中的权利也会受到一定的制约。当他的亲朋好友向他借钱的时候，或者有人想要找他合作做生意的时候，由于存在这样的信用问题就会形成一种无形的障碍吗？因此我们要对自己的信用负责，在做决定之前要三思而后行，并且要按时履行承诺。对于不顾后果地追求短期利益的行为来说这是非常不负责任的做法。另外一些机构和个人为了谋取私利而散播虚假消息、诱使别人陷入高利率贷款中去的人也违背了最基本的商业道德准则。
从风险的角度看，这是大家最为关注的问题之一。征信不良会导致融资困难和融资成本过高。但是更为严重的后果人们往往没有察觉到，在这里我列举一下：一些网络借贷平台为了规避高风险而把利息和服务费等各种费用加起来计算出的实际年化利率远远超过了法律规定可以接受的最大值（目前为LPR四倍），如果你因此陷入了其中就会陷入一个无法自拔的局面；另外还有一些暴力催收的风险，并且这种行为已经被明令禁止了，但是仍然有一些不正规的平台会采用打电话骚扰、恐吓或者上门骚扰等方式来逼迫借款人还款，严重侵犯了借款人的合法权益，并且有可能造成严重的后果；过度负债也会使借款人的生活质量降低、精神压力增大、影响正常的生产生活秩序；最让人担心的就是信息泄露问题，在申请贷款的时候你需要向对方提供大量的敏感个人信息，如果该平台的安全防护措施不够严密的话那么这些信息就会被泄露出去给不法分子用来进行更加精确的诈骗等等违法犯罪活动。
从心理的角度看，征信问题所造成的压力是不能忽视的。长久以来背负着债务的压力、害怕被催收电话打扰的心理负担以及由此产生的焦虑感都会对人造成很大的伤害，在严重的程度上会影响人们的情绪健康。有的人心中会产生自卑、抑郁等负面情绪，并且不敢向家人或者朋友倾诉自己的烦恼，从而影响到正常的社交活动。“信用污点”给人们带来的精神上的痛苦往往要比物质上的损失更加严重一些。因此除了可以用来申请贷款之外，良好的信用状况对于保护个人的精神世界也起着重要的作用。
知识图谱和动态评分这两个词虽然比较专业，但是了解之后可以让你对征信有一个更深入的认识。你的征信报告就是一幅关于你信用历史的知识图谱，上面记载着你的借款、还款、逾期以及查询等各种信息。金融机构在审核贷款的时候所用到的是一个复杂的动态评分模型，在这个模型中会考虑很多因素，包括但不限于你的征信报告、收入证明、负债状况、工作经历以及你在申请贷款过程中出现过的频率等等，并且这个分数不是固定的，在你每一次新的信用行为发生后都会发生变化。比如有一次逾期就会使你的分数降低很多，而连续几个月按时还款又可以使分数回升。因此不能因为一次逾期就认为一切都结束了，在接下来的信用表现上也同样重要。知道了这些原理之后就可以明白为什么一个小额网络贷款的逾期会影响到你以后的大额银行贷款申请了。
风控原理就是金融机构怎样来决定是否给你贷款以及给你多少利率的问题。它的核心就是风险定价，在于给什么样的人提供什么样的服务。对于信用好的人来说，他们的风险小，可以得到较低的利率；而对于信用差的人而言，则相反。因此一些P2P平台上的利率很高，并不是因为它服务质量不好，而是因为其用户的风险本来就大。风控模型会根据各种各样的数据去推测出一个人在未来出现违约的概率有多大。所以保持良好的个人信用记录其实就是在向金融机构证明自己属于低风险人群之一，进而可以获得更加优质的金融服务。
针对自己征信存在问题的情况应该如何处理呢？第一种情况就是核实信息，在中国人民银行征信中心官网或者APP上查看自己的征信报告，并且认真核对是否存在错误的信息。如果有误的话就要马上向征信机构或者数据提供方提出异议申请并要求改正。第二种情况是积极地去弥补过错，在有逾期的情况下能够及时偿还的就是尽快偿还掉。有的平台提供了“协商还款”或者是“个性化分期”的选项也可以试着和平台进行沟通来防止问题变得更加严重。还清之后继续保持良好的信用习惯按时还款使新好的记录慢慢取代之前的不良记录。第三种情况就是理性借贷，在确定了自己的还款能力之后再做决定不要因为一时冲动或者被一些虚假宣传所迷惑而做出超出自身承受范围的事情。最后一种情况就是远离非法途径，在没有正规授权的情况下任何声称可以无抵押贷款或者利率极低并且需要用户提供很多个人隐私信息的地方都要提高警惕并且拒绝参与。
小王由于资金短缺，在一个朋友介绍给他的微信公众号上借款。该平台宣称可以不用查征信、当天放款。但是实际利率很高，并且还有很多名目繁多的服务费。更为严重的是，小王后来才知道这个平台其实并不是正规公司，自己的个人信息已经被泄露出去了，不断地接到各种贷款推销以及诈骗的信息。因为开始的时候就没有打算要长久使用这笔钱，所以小王就一直拖延着还款时间，最后导致了逾期的情况发生。这样一来不但没有借到想要的钱，而且征信记录也被弄得很糟，以后再想从正规银行获得贷款已经不可能了。这就是典型的因小失大的例子。
常见的问题有：
问：我征信报告中有一条很久之前的逾期记录，现在已经结清了，可以删除吗？
答：按照相关规定，已经结清的逾期记录一般会被保存五年，在这五年之后，征信系统将会自动清除掉。在这五年的期间内，没有任何一个单位或者个人有权利擅自删除这些信息。所以不要轻信那些可以帮你“销户”的说法。
问：我现在要买房子了，但是我的征信不好，还能不能买了呢？
答：要根据具体的逾期情况来判断。如果只是轻微逾期，也就是偶尔几次、金额不大的话，并且之后一直都有良好的还款记录的话，有的银行会考虑一下。但是如果是严重的逾期或者是经常性的逾期的话，那么银行贷款基本上是不可能了。可以先去银行问问看，同时也应该积极地改善自己的信用状况。
问：“助贷”和“信用修复”这些说法可信吗？
答：“助贷”的真正含义是指合法合规的服务，在此过程中会为客户推荐适合的贷款产品，但是最后的决定权仍然掌握在银行或者有资质的企业手中。“信用修复”的说法需要引起注意，“信用修复”的正确方式应该是通过良好的信用行为来实现自我恢复，并不是花冤枉钱去消除不良记录。市场上有很多打着“信用修复”名义的人，有的是为了诈骗钱财，有的则是教授人们如何逃避征信系统的检查，这些都是非法的行为。
征信就是人的面子，在这个信息大爆炸、诱惑无处不在的时代里，要有一颗清醒的大脑、坚守住自己的信用底线才最重要。不能因为一时冲动而给自己留下“征信黑”、“征信烂”的后遗症。遵守法律法规去贷款、理智消费才是对自己负责任的行为。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告用语：无视黑白户、下款率100%、不查征信、低利率秒批、马上放款等说法一般都带有较高的风险或者违法的行为，在使用的时候要小心谨慎。
防骗提示：凡是需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”或者索取手机验证码等的行为都属于诈骗，请大家不要轻信来自非官方渠道的信息（比如个人微信、QQ、不明公众号发出的贷款通知）。
3、风险提示：网络贷款存在一定的风险，在进行借款的时候一定要慎重考虑，并且要到正规的持牌金融机构或者平台上去申请贷款，认真地去阅读合同的内容，弄清楚实际的年化利率是多少，在自己的经济承受能力之内再去借钱，以免掉进债务的漩涡中。
