今天我们来讨论一个比较敏感的问题，即存在逾期记录并且已经被银行或者其他机构列入“黑名单”的人能否拿着自己的营业执照去申请那些号称可以提供大额贷款的网络借贷平台。对于很多急需资金但是又觉得传统的金融机构门槛过高的客户来说，这样的宣传很有吸引力。“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“营业执照代替身份证件”等等说法都是为他们量身打造的。但是今天我们要把话说清楚、道理讲明白，在最专业的角度上给各位做一个详细的解释。

首先我们要弄清楚什么是“征信逾期”、“黑户”。征信逾期就是指你借钱不按时还款，在个人信用报告中就会留下痕迹，这个痕迹分为轻重两种情况，偶尔一次的小额逾期造成的后果不大，但是多次或者长期逾期的话性质就不同了。而所谓的“黑户”，一般是指个人信用状况很差的人，严重的逾期行为还会被列入失信被执行人名单，在正规金融机构很难获得贷款。因此当你带着这样一份征信资料去办理贷款的时候就已经处于一种不利的地位上了。

接着讲一下营业执照的问题吧，在传统的信贷中它是很重要的经营资格证明可以反映出你的经营状况、纳税情况以及流水等等。对于银行或者其他正规持牌的金融机构而言拥有稳定的营业执照并且信用良好就是获得贷款的一个重要条件会使你显得更加可靠一些。

但是，如果个人信用记录为逾期或者被列入黑名单的话，那么营业执照又能否起到相同的作用呢？特别是在一些披着“高利贷”的外衣的平台上呢？这就取决于该平台是否真的合法合规了。

从法律和监管的角度看，合规就是最低要求，一旦突破就会掉入深渊

首先从最严格的法律法规的角度来谈。在我国，金融活动特别是贷款业务是被严格管制的，在线借贷平台要想合法经营就必须获得相关的金融许可证，例如网络小贷资质、消费金融资质等等。对于这些许可证的审批以及监督管理都会对在线借贷平台的资金来源、风险控制水平、最高利率限制以及信息透明度等方面做出明确规定。

那么这些平台在审核贷款的时候会查看征信吗？答案是肯定的。征信系统是由国家建立起来的一个金融信用信息的基础数据库，它是金融机构了解个人信用情况的主要途径之一。除了该平台完全没有接入征信系统的可能之外（或者是非法存在的），只要是在合法合规的前提下运作的话，就必须查询到你的征信记录。如果存在“黑户”的话，在主流的征信体系中你已经被视为高风险客户了，所以正规的平台是不会也不敢也不会给你发放贷款的，这是出于谨慎经营的原则以及遵守相关法规的要求。

有的平台会声称自己“不查征信”、“不在乎征信”，这样的说法或者是夸大事实、或者是违法经营。没有进行信用审查的话，那么这个平台又怎么来判断你的还款能力呢？这就是对风险控制原则的一种违背。另外按照我国《征信业管理条例》等法律法规的规定，个人信息的使用是有严格的限制条件的，并且未经允许查询或者滥用征信数据都会构成违法行为。因此如果一个平台真的完全不管征信问题的话，那么你就应该提高警惕了，因为这可能意味着该平台存在非法经营的风险。

从道德和风险的角度看，在高额利息的引诱之下所造成的隐患以及为此付出的成本

不谈法律问题的话，在道德以及风险的角度上讲，有不良信用记录的人去办理大额贷款也是非常危险的行为。

从道德的角度看，这就涉及到了一个诚信的问题，在现代社会中经济活动的基础就是信用了，而逾期不还是违背了诚信原则的行为。如果明知自己的信用状况不佳却仍然想用各种手段或者找一些特殊的途径来获得大额贷款的话，那么这就是一种侥幸的心理状态或者是不诚实的表现，在此之后再出现违约的情况将会给个人带来很大的名誉损失。

从风险的角度看，“高额网贷”的存在就是一片危险地带。一方面，“高额网贷”的利息、手续费等都非常高，为了降低风险，它们往往会设定很高的利率，并且还有各种各样的“服务费”、“管理费”、“咨询费”等等，加在一起的年化利率很容易超过国家规定的上限（目前LPR四倍）。因此，你所借到的资金的实际成本很高，还款的压力也很大。

另外，这些平台催收的方式比较特殊。正规的网贷平台催收是有法可依的，并不会使用暴力手段进行催收。但是有些不正规的网贷平台为了追讨欠款，往往会采用威胁、骚扰或者侵犯个人隐私等方式来进行非法催收。想想看，自己的亲人、朋友甚至是同事都会收到催收电话，生活将会变得怎样？除了造成经济上的损失之外，还会给人们带来很大的心理压力。

另外，“砍头息”、“套路贷”也存在很大的风险。“砍头息”是指在放款的时候先扣掉一部分费用（如保险费、手续费），实际到账的钱比你申请的少得多，但是你要按照全部金额来计算利息，这是违法的行为。“套路贷”则是指用制造假借条、虚增债务、软暴力追债等手段使借款人陷入困境，并且欠下的债务远远超过最初的借款数额，有的甚至负债累累。

第三部分 风控原理及操作方法：平台是怎样来评判你的呢？

既然正规的平台都不愿意去触碰“黑户”的问题，那么还有哪些平台可以给“黑户”提供贷款呢？这些平台的风险控制方式又会是什么样的呢？

传统的风控模型很重视征信报告中所包含的信息，例如过去的还款记录、负债状况以及被查询了多少次等等。这些数据可以形成一个比较客观的信用图谱。但是对“黑户”而言，最重要的几个方面都已经崩溃了。

因此这样的平台会转而从其他的渠道获取数据来创建所谓的“知识图谱”、“动态评分”的系统，并且还会去搜集你手机里的人际联系信息、通话日志、短消息内容等个人信息（这就已经涉及到严重的个人隐私问题了），研究你的社会网络、购物模式以及行踪等等，在大数据分析之下，他们试图描绘出一个更加全面的你。

例如你在哪些App上花费了多少钱？你手机里安装了什么软件？你去过什么地方？与谁有较多的联系？看上去零散的信息，在算法模型之下会得到不同的分量，并且用来评判你的还款意愿以及还款能力。听上去是不是很神奇？但是用软信息来做这样的判断非常主观，容易出错并且容易被人操控。

这就是所谓的“替代性数据”的风控方式，但是该种风控方式的有效性和合法性一直存在争议。第一，数据来源是否合法合规？第二，算法是否公正公开？有没有出现歧视的情况？第三，这个风控模型自身的风险防控能力又如何呢？这些都是不确定的因素。

从实际操作的角度看，该类网站会把利率以及费用设定得很高来弥补可能出现的坏账风险，并且还会提出其他的保证方式，例如用房产做抵押（对于没有信用记录的人来说比较困难）或者是购买他们所推介的投资产品作为替代担保的方法等等。

第四部分是通过一些具体的例子来说明问题，并且对读者提出的问题进行了解答。

以老王为例，在之前的生意中由于资金周转困难而产生了几笔信用卡逾期的情况，因此被列入了黑名单。现在想要扩大业务规模但是缺少资金的时候看到了一则广告称只要提供营业执照和手机号就可以获得五万元贷款，并且利率很低。于是老王心动了并按照指示进行了操作。平台很快就批准了他的申请并且收取了一定数额作为押金之后又告诉他要买一份账户安全保障保险又要花费一定的金额。所以最后并没有拿到预期中的贷款反而被收取了不少费用。后来才知道这是个骗局或者是“套路贷”开始的地方。

问：我有逾期记录但是没有被列入黑名单，可以用营业执照去申请小额度的企业贷款吗？

对于征信上有逾期但是情节不是很严重的，并不是“黑户”的人，在符合实际情况的情况下可以尝试申请一些针对小微企业主的小额信用贷款，但是额度和利率会因为有逾期记录而受到影响。所以要找正规的银行或者持牌的消费金融公司来办理业务，千万不要被那些高额利息所迷惑。

问：没有信用报告也可以贷款的机构，能够贷到款吗？

可以借到钱的概率存在，尤其是那些不正规的平台。但是你要知道，“不看征信”的原因有二种：一是根本不想让你还款（诈骗），二是风险很大、利息很不明朗、催收很恶劣。这样的钱不能借。

已经因为征信原因从某网贷平台上借款，并且觉得这是“套路贷”的话应该怎么做呢？

答：第一要件就是保存所有的借款合同、转账凭证以及催收的信息等等证据材料；第二可以和平台进行沟通来商量出一个可行的还款方案；第三如果发现平台有违法的行为（比如“砍头息”、“暴力催债”）或者是受到威胁才去借的钱的话，要及时报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门反映情况并提出投诉。

第五部分 心理博弈：侥幸心理和认知偏差

有很多人因为征信上有污点而遇到资金困难的时候会产生侥幸心理：别人可以借钱，我也可以借到吧？这家平台是不是看上了我的营业执照才给我放款的呢？于是他们忽视了风险的存在，并且盲目地去追求高利贷。

另外一种错误的认识是，“黑户”就不能贷款了。其实，在银行系统里很难，但是在巨大的民间借贷市场上，特别是P2P网络借贷领域，总有那么一些平台会去接受这样的风险。但是接受这种风险又需要付出什么代价呢？高成本、不确定性。所以你要清楚地知道，那些给“黑户”提供高利率贷款的P2P平台，并不是在帮助你渡过难关，而是在让你陷入更深的困境之中。

平台也很清楚这一点，在你感到焦虑、想要得到东西的时候，他们会用各种各样的方式来吸引你注意，并且会给你描绘出一个美好的还款画面，在你冲动之下忽略掉其中的风险。

总的来说，如果存在征信逾期的情况特别是被列为“黑名单”的情况下使用营业执照来申请大额网络贷款的话，这条路的风险很大，并且不管从法律还是监管的角度来看都不允许这样做，在平台是否符合要求、利率是否合理以及催收是否合法等诸多方面都存在着很大的不确定因素。稍有不慎就会掉入更深的债务陷阱中去。与其幻想通过捷径来解决这个问题相比起来，还不如脚踏实地地改善自己的信用状况或者寻找正规、合法并且成本可控的资金来源。要知道健康的信用才是你以后财富之路最稳固的基础。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：凡是存在“不看征信”、“黑户专享”、“极速放款”、“无息贷款”、“低息高额度”等虚假宣传或者隐瞒重要信息（比如真实的利率和费用）的网络借贷广告都要引起注意，很有可能属于违法甚至是犯罪的行为。

防骗提示：在办理贷款的过程中如果遇到要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的费用的情况就是典型的诈骗或者“套路贷”，千万不要汇款。另外还要保护好自己的个人信息不要随便给各个网站授权访问不必要的权限。

3、风险提示：高利贷一般伴随着很高的利息以及暴力催债的风险，在选择网贷之前要对平台进行资质认证（是否有金融许可证）、认真阅读合同内容，并弄清所有的费用及真实的年化利率之后再做决定。如果发现该平台有违法违规行为的话，请立即保存好相关证据并报告给相关部门。