各位朋友好，今天我们讨论一下大家都很在意的一个问题：征信出现逾期之后如何在网上申请小额贷款呢？这个问题其实比较复杂，因为现在的网络贷款平台很多，而且征信逾期又是个敏感的地方，稍不注意就会越陷越深。但是不用着急，只要我们搞清楚里面的门道，还是可以找到合法并且比较安全的方式的。
首先我们要知道的是，在征信报告中出现的逾期记录就相当于我们的信用历史上的一个“伤疤”，短时间内很难消除掉。但是这个“伤疤”并不等同于“死刑”，主要看这次逾期的程度、发生的时长以及之后我们所表现出的良好还款情况。从法律的角度来看，《征信业管理条例》对征信机构和信息提供者享有的权利与承担的责任进行了明确规定，并且保障了信息主体的权利不受侵犯。例如，不良信息（即逾期记录）被保存的时间为自不良行为或事件结束之日起五年内，超过五年的则会被删除掉。也就是说，并不是逾期记录永远都会伴随着我们，只要把欠下的钱还上并且继续保持良好的信用状况就可以让这些负面的信息消失不见。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会对网络小贷有着非常严格的规定，在正规的网络小贷公司中，例如获得过银保监会发放的小额贷款业务许可证的企业，在审核贷款的时候征信报告是必须查看的一项资料。它的风控系统也会和央行征信系统相连通，因此如果你存在逾期的情况想要在这样的正规平台上申请贷款的话难度很大，尤其是逾期程度较重或者是近期出现的。但是市场上也存在着一些助贷平台或者信息中介公司，并不是自己放款而是起到一个撮合的作用。这类公司的自身可能有一个评价标准，并不一定十分苛刻地去评判征信情况，但是最后还是会把你的相关信息传递给合作银行或者持牌消费金融公司等合作伙伴那里，而这些合作伙伴仍然会对征信进行考量。所以想避开征信审查是不可能的事情。
从道德的角度来看，征信记录体现的是个人履约能力以及诚实守信的程度。出现逾期的原因可以是暂时的资金周转问题，也可以是因为长期的习惯性拖欠行为。不管是哪一种原因造成的逾期，都应该积极地去面对它，并且要及时与相关方进行沟通，在最短的时间内把欠款还清。隐瞒逾期事实或者用非法手段获得贷款的行为不但会触犯法律，还会给自己的信誉造成严重的破坏，也会让别人失去对你的信任。所以要明白诚信才是金融活动中最重要的基础。
提到风险的话，征信上有逾期记录的人去申请小贷公司借款的话，本身就已经存在很大的风险了。第一种情况就是找不到合法合规的贷款途径，很多平台都会直接拒绝有逾期历史的申请者，使得他们四处碰壁，并且由于急于求成而落入非法放贷者的圈套之中。第二种情形是即便能够获得批准，也会遇到较高的利率以及较为严格的条件限制，并且还会有许多不明晰的地方需要支付额外的服务费或者管理费等等，在拿到钱之前已经损失了很多钱并且还要承受很高的利息和费用的压力。这就是所谓的“套路贷”的风险。
从心理上讲，征信逾期除了会给人们带来经济上的压力之外还会给人们造成很大的心理负担，在此情况下人们可能会出现焦虑、自卑等情绪，并且不敢向正规机构求助。如果这些消极的情绪不能得到及时有效的调节就会对人们的判断能力产生影响使人做出错误的选择例如由于担心被拒而隐瞒事实或者为了快速拿到钱而不加甄别从而掉入了不法分子设下的陷阱所以保持理智的态度、客观地看待自身状况并采取正当的方式解决问题才是正确的做法。
那么，在知识图谱中我们应该掌握哪些知识点呢？第一点就是要知道自己的征信报告是什么样的。可以通过中国人民银行征信中心官网进行免费查询并认真阅读这份报告来弄清楚逾期的是哪一笔贷款、什么时候发生的、逾期了多少天、是否已经被偿还完毕等情况。第二点是要知道各种小额贷款产品的区别。包括银行信用贷款、持牌消费金融公司的贷款、互联网银行发放的贷款、P2P（尽管目前监管越来越严格但仍需注意其中的风险）以及一些助贷平台提供的服务等，在这些产品中，它们对于借款人资质的要求不同、利率高低不一、可获得的最大借款额度各异、放款的速度也有差别、所采用的风险控制方法也不一样。第三点就是要理解一些基础的风险控制原理。金融机构审核贷款时的主要依据就是对借款人还款能力和还款意愿做出判断。征信逾期主要是用来评判还款意愿的一个指标。如果能够说明逾期的原因属于非故意行为并且之后一直保持着良好的信用记录和稳定的收入来源的话，那么仍然存在被批准的可能性。
谈到动态评分和风控原理的话就属于专业人士了。目前风控系统的智能化程度越来越高，在传统征信数据之外还会引入百行征信（即“信联”）、互联网行为数据、社交数据等等，并用大数据和人工智能的方法建立出复杂的评分模型。该模型也是不断变化着的，你近期所作的事情都会对你的评分产生影响（例如是否有过频繁申请其他贷款的情况、手机号码是否经常更换、手机APP使用习惯如何等）。因此即便曾经出现过逾期现象但是之后一直保持着良好的还款记录并且没有其他的不良行为的话，那么你的动态评分也有可能逐渐好转起来。相反地如果没有逾期记录但是频繁提出贷款申请也会使评分降低。风控的基本原则就是风险定价与风险控制，在存在逾期历史的人群中，风控系统会把他们视为高危人群而予以拒绝或者提高利率、减少授信额度的方式来抵消可能出现的风险损失。这就是为什么同样的贷款给不同的申请人时会产生不同的利率和授信额度的原因所在。
那么具体的实施计划又是什么呢？最首要的一点就是：全部结清逾期欠款这就为改善个人信用状况打下了基础。接下来要做的就是继续保持良好的信用记录，并且不要再出现新的逾期情况了，在这段时间里可能会持续数月之久。在这段时间内可以考虑申请一些对征信条件要求较低的产品，例如：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等可以做抵押品的话，就可以去银行办理抵押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值以及借款人的还款能力来决定是否发放，并且对于个人信用记录的要求也会比较宽松一些。但是相应的程序也更加繁琐，放款的速度也会比较慢。
2. 一些银行把某些场景下的贷款列入了“白名单”有的银行会为某些人群体或者某些场景提供贷款服务，并且在审核上比较宽松，可以到附近的银行网点询问一下，也可以登录银行官网查询相关信息。
3. 部分助贷平台、互联网小贷公司所推出的产品这样的平台可能会接入更多的征信数据来源或者是自己开发了风控模型，对于完全无信用记录或者只有轻微逾期行为的人群也会有一定的接受程度。但是一定要选择合法合规、有资质的机构并且认真查看协议内容。
4. 申请一张信用卡并且要很好的去使用如果能够拿到一张信用卡并且每个月都把账单上的钱全部还清的话，这也是一种改善个人信用状况的方法。和小额贷款相比，信用卡的审批难度要小一些，但是仍然需要考虑个人的整体状况。
在申请的时候要注意以下的问题：
问可以找人帮忙把征信弄好再去贷款吗？
答：万万不可！伪造证件属于违法的行为，在受到平台惩罚的同时还会触犯法律，并且现在的风控也越来越严格了，很多造假的方式都会被发现。如果真的被查到的话，不但不能获得贷款，还会被列入黑名单，以后很难再办理其他的金融业务。
问有的平台声称可以不用查征信、放款很快，这样的说法靠谱吗？答一般这样的宣传语都很大危险信号正规的平台都会对用户的征信情况进行核查，而那些声称自己不会查看用户征信记录的公司或者是个人，则可能是非法经营或者用其他方式来获取个人信息来进行诈骗的行为。如果遇到这样的情况，请保持警觉，并且最好避免与其有任何接触。
问逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答根据前面所讲的内容，在不良行为停止后的五年内。因此除了偿还债务之外还需要维持良好的信用状况，并且给之前的行为一个机会去消退。
总结一下（不对不对，我们不总结，接着往下说），对于有征信逾期记录的人群来说，在线申请小贷虽然存在困难，但是并不是没有出路。重点是正视问题，积极修复，并选择合规、正规要有正确的认识，在申请的时候不能盲目地去寻求帮助，以免掉入非法放贷者的圈套里。另外也要不断地学习有关金融的知识，并且要知道自己应该享有哪些权利、履行哪些义务以及如何提高自身的防患能力。
每次按时还款就相当于给自己的信用账户里存了一笔“保证金”，即便曾经出现过逾期的情况，在之后不再发生类似问题并且一直保持良好的信用表现的情况下，个人信用分数仍然会逐渐恢复到正常水平。虽然这个过程比较漫长且需要一定的耐心，但是它是完全值得付出努力的。因为良好的信用记录对于个人今后的生活和工作来说都非常重要。
再次提醒大家，在申请各种贷款之前一定要认真阅读合同内容，弄清利率、手续费、还款方式以及逾期后的责任等问题。对于不明白的地方要向专业人士请教或者向监管部门投诉。保护好个人隐私信息不要随便透露给他人。网络借贷市场良莠不齐，要保持警惕心，并且要有一定的判断能力，在自己急需用钱的时候作出正确的决定。
重要提醒：
1. 注意不要出现“不用查征信、马上就能拿到大额贷款”的违规宣传语这些都是非法放贷或者诈骗行为所用的借口，在正规的金融机构申请贷款的时候是需要查看个人信用报告的，并不会存在完全没有查征信记录的情况。
2. 不要相信注销贷款账户、修复征信之类的骗局有人假冒客服称如果不注销之前的贷款账号或者支付一定的费用的话就会对个人信用产生影响，并且还会让你进行转账操作。征信修复只能依靠时间以及良好的行为习惯来实现，并不存在什么快速的方法或者是特效药。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债一定要注意超过国家规定的最高限额（即LPR四倍）以上的贷款利息问题，并且要防止非法催收的行为出现，比如打电话骚扰、威胁恐吓以及泄露个人隐私等等，在发生这样的事情之后要及时地搜集好相关的证据然后向有关单位进行举报。
4. 核实平台资质在申请贷款之前一定要确认该平台是否有合法的经营资格以及它所拥有的金融许可证（比如小贷许可证、消费金融许可证等等），可以通过国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局官方网站来进行查询。
5. 保护个人信息不给来历不明的网站或者人提供身份证号码、银行卡号以及验证码等私人资料，以免造成个人信息被窃取从而产生非法贷款或者诈骗的情况发生。
